18岁借款平台哪个正规？银行内部人告诉你真相

说实话，十八岁的借款平台中哪一个比较正规这个问题我可以听到很多次。答案就是：银行系的产品最安全，持牌的消费金融公司其次，其他的那些五花八门的应用程序最好不要去接触。我在这个行业已经工作了八年的时间，并且见过太多的年轻人因为一时冲动而点击了一个广告链接之后，利息越滚越大到最后都无法偿还的情况。把银行内部的一些评判标准拆开来讲解一下吧，有些内容是外网上找不到的。

有件事我要告诉大家。上个月九号的时候有一个十八岁的小哥来到我们网点申请一张信用卡，并且说自己是一名大学生。查看他的资料后发现他在读大学，并且没有任何经济来源，按照规定他是不能办理的。于是他就把手机递过来给我看，在某宝上面已经借到了五千块钱，并且问我这个利息是不是正常的。一看就知道了，实际年化利率在36%以上。这就是借钱吗？这就是掉进陷阱里去。

什么样的网站可以被认定为正规平台

很多人的认识中认为只要有贷款就可以认定为正规平台，这是不对的。是否正规要看有没有牌照。银行、消费金融公司和小贷公司的这些持牌机构之外的其他类型如P2P、民间借贷平台等，踩雷的概率就很高了。

判断的方法也很简单，在央行官网上查询一下牌照的信息，或者是看看借款合同中放款人的名字。合同上面写的是某某银行和某某消费金融公司，基本上可以信任。写有信息咨询公司、科技公司等字样的要马上删除。

见过很多年轻人因为“秒下款”、“无门槛”的广告而陷入困境。其实正规的机构是不会这么容易答应你的。严格的风控才是对你的最好的保护。

十八岁的年轻人可以在哪些合法的借贷平台上进行借款

直接给出答案：第一梯队为各银行推出的青年版信用卡以及大学生专享的产品，如招商银行Young卡、浦发银行青春卡等；第二梯队则是蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条这样的大型平台产品；第三梯队则包括马上消费、招联金融等持牌消费金融机构。

但是有一个很多人都不知道的坑：同样是借呗，不同人之间的利率可以相差好几倍。银行为什么要给客户这么高的利息呢？由于你的风险等级比较高。18岁的年龄，征信白户一张，没有任何还款的历史可以作为参照，所以利率自然也就不会低了。

根据内部的数据来看，本行大学生信用卡的审批通过率去年是42%，今年有所降低，大约为35%左右。不同的城市差别也很大，一线城市的数值要高一些，具体的数字我已经记不清楚了，大致也就是这样的程度。

银行内部审核的标准

这块内容在外界是无法找到的。银行审核18岁申请人的时候，主要是从三个方面来判断：第一，是否有稳定的工作和收入来源，如果是学生就看父母的收入情况；第二，是否有不良记录，比如逾期、欠费、涉诉等；第三，申请的目的是否正当。

但是很多人都不清楚的是，在申请的时间上也是有要求的。月底、季度末时，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候比较容易通过。该规律一般适用于大多数银行，但是并不一定成立，还要看各个支行任务完成的情况。

另外一点就是填写表格时要保证单位电话可以打通。根据我行的规定，学生申请需要核对学校的资料，如果电话无人接听或无法接通的话就会被拒绝。上一个学期有一个学生把辅导员的电话留错了，所以没有通过审核。

这些年踩过的坑

今年三月份发生的事情。有一个女孩来到网点哭得很厉害，在网上借了八千元钱，现在已经要还两万多元了。我看她借款的情况，有七八个平台，拆东墙补西墙，越滚越大。最夸张的一个平台是借三千块钱，拿到手只有两千一百元，并且七天之后再归还款项时需要支付三千五百元。这样计算的话年化是多少呢？我都不好意思去算了。

她问我要怎么处理这件事，我又能说些什么呢？可以建议她先把事情告诉家人，并且把高利贷还清之后再好好工作去还债。不要想那么多，这样的利息，在正常的工作中是无法偿还的。

另外一种就是“服务费”、“会员费”。平台声称利率低，但是收取了很多杂七杂八的费用，最终的成本很高。正规的平台是不会这样做的，所有的费用都会在合同中明明白白地写出来。

其实年轻人借钱时最易犯的一个错误就是只考虑能否拿到钱，而不考虑费用问题。等到反应过来的时候就晚了。

为十八岁的青年提出几条建议

第一，能够不借就不借。十八岁开始有信用记录了，如果这时候出了问题，以后买房买车都会受到影响。见过很多年轻人在二十几岁时就乱借了很多钱，到了二十七八岁的时候去银行申请贷款就被拒绝的情况。

第二、如果必须借用的话，就先从银行里借。大学生的信用卡额度通常不大，几百到几千元不等，但是利息很公开，并不会出现各种各样的隐形收费问题。并且按期还本付息的话，在之后申请其他的贷款也会比较容易。

第三、量力而为。每月要还的钱不能超过自己的月收入的三分之一。这是我自己总结出来的标准，并不是银行规定的，但是我认为很管用。如果超过了这个限度的话，生活品质就会受到影响，并且还会出现逾期的情况。

第四是保护好自己的个人信息。所谓的“帮你办理贷款”的中介机构中，十个人里就有九个不可靠。把自己的身份证和银行卡的信息给到别人，说不定会用你的信息来干什么呢？

最后要说的是：银行对于年轻人的贷款审批会比较慎重，并不是故意为难人，而是为了保护自己。关于18岁的借款平台是否正规的问题，其实也不应该成为你的主要考虑对象。也就是说：你需要借钱吗？

我见过很多借几千块钱之后又欠了几万元的情况，其实就是一开始就没有想好。借钱给别人要记得还，这是个常识，越早知道越好。