信用一般也能过审？教你怎样在正规平台借钱不被拒

上个星期有一个客户很着急地来找我说，在正规平台上借款会被拒绝吗？他说自己已经连续申请了好几个平台了，但是都被秒拒了，并且征信查询费也花了不少钱，急需用钱却没有着落。看了他征信报告之后发现，并没有很高的负债额度，只是查询频率太高了，就像一个四处借债的人一样，“赌徒”一般的行为让银行风控系统的第一反应就是拒绝。其实很多被拒的人并不是因为贫穷，而是因为他们不了解规则、把借钱这件事想得过于简单化，认为只要轻轻一点手机就能收到钱，于是自己的信用就被搞砸了。

在正规平台上借款被拒绝的原因大多是“踩到雷区”

借钱这件事和谈恋爱一样。你越是着急，他就越会避开你；而如果你能够保持冷静的话，那么你就更容易赢得他的心了。见过很多资质不错的人都因为操作过于激进而变成了“高风险用户”。去年有一个做装修的小老板，资金周转要15万元，本来资质可以通过审核，但是他在一天之内点开了七八个网贷平台的额度计算页面，并且认为“广撒网总会有一条线能钓上来鱼”。现在好了，所有的银行系统都知道他正在拼命地寻找钱财，所以没有人敢借给他。找到我的时候，征信上留下的查询痕迹密密麻麻、密布如蜂巢一般，我都看不下去了。

风控系统的功能并不是很高明，但是也绝对不会愚蠢到哪里去。不能理解你的急迫需要资金的原因，只能从数据的角度来判断。短时间内的多次申请，在系统看来就是“这个人快要崩溃了，四处借钱填补窟窿”，风险等级也就提高了。因此呢，如何通过合法途径从正规平台上借到钱而不被拒绝第一条规定的是不能随便点击鼠标。

什么样的平台可以借到钱呢？不要被名字所欺骗

很多人都会问到，在线上的“正规平台”是不是真的可靠呢？我要说的是：名气大的并不一定就是好的，有的平台名字很官方，其实就是一个高利贷陷阱。通常我会建议客户先选择银行系的消费贷款产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等，这些都是正规的银行产品，利率公开透明，并且不会收取任何的服务费或者砍头息之类的费用。实在不行的话就看看头部互联网公司的产品了，比如说借呗、微粒贷等等，虽然利率要比银行高一些，但是也都是合法合规的，并不会胡作非为。

对于那些连名字都没有的小贷APP，我只给一个建议——不要去接触它们。去年有一个客户在某个不知名的平台上借款两万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是过了半年之后才发现本金一点也没有减少，全部都是利息和“服务费”。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。如果正规平台拒绝了你的借款申请该怎么办呢？不要急于申请下个，停下来想想为什么才对。

三件事就可以让你通过审核

我在工作中总结出一条经验：被拒绝的人一般都会死于细节之中。第一点就是工作的稳定情况。银行风控会查看你的社保缴纳记录和公积金记录，如果工作单位更换频繁或者社保断缴的话，那么系统就会认为你的收入不稳，还款能力存在疑问。我的一个客户是一名自由职业者，他的收入很高，但是由于没有固定的用人单位而多次被拒绝。之后我把他的收入证明和银行流水都整理好了，在线下渠道进行申请，这才勉强通过了。

第二点就是负债率的问题。很多人都没有概念，认为没有逾期就是有好的信用。不正确。银行看重的是你的负债和收入的比例，如果信用卡额度用掉了八成以上，或者是网贷次数过多的话，那么系统就会觉得你是“借债还债”，存在很大的风险。一般而言，负债率不超过百分之五十是比较安全的，而超过百分之七十则很危险。

第三点就是大家往往忽视的一个问题，那就是申请的时间。这就是我所知道的一些“行业内部消息”。银行每月发放贷款的数量是有上限的，在月初的时候额度充足、审批比较容易；而到了月末时，资金就变得紧张起来，审批也就更加严格了。我的一些客户具有相同的资质，在月初的时候能够通过审批，在月底的时候却不能够通过审批。另外，在年底的时候，银行为了完成业绩指标，对审核也会有所放宽。不同的银行可能会有所不同，但是大体上还是有规律可循的，想要申请的人可以想想看。

拒绝了之后应该怎么做呢？不要着急，还有挽回的机会

被拒绝之后不要着急，也不要更换其他银行进行申请。应该首先弄明白为什么会被拒绝。有的平台在APP上会显示出被拒绝的理由，比如说“综合评分不够高”、“资料填写不全”。如果是因为信息的问题而被拒绝的话，那么就补齐信息后再去申请吧；但是如果说是因为评分的问题的话，那就要对症下药了。

去年有一个客户的征信上出现了两笔小额度的信用卡年费未及时缴纳的情况。由于上述原因，他向多个平台申请都遭到了拒绝。让我先和银行沟通好还款的事情，之后再去办理“非恶意逾期证明”，等待三个月后征信系统会自动更新一次，然后再去申请新的贷款，并且成功通过了。因此被拒并不是死刑，主要看是什么地方出了问题。

另外一种情形就是你自己的信息被人盗用了。曾经有过很多次的情况，客户的银行卡上突然出现了不明的消费记录，并且查询之后发现自己的身份信息被冒用办理了信用卡。这样做的结果就是直接报警，在征信中心提交异议申请，经过核实之后可以帮你删除不良记录。这件事情很烦人，但是必须要解决掉，不然以后买房子、买车都会受到影响。

最后说一些实在的话

借钱这件事，能不借就不借，如果一定要借的话就要按照规定去做。不要想走后门，“内部渠道”、“包过服务”等都是诈骗分子制造出来的。见过很多因为缺少几万元而被骗取手续费的人，雪上加霜。另外还要注意的是借款之后要及时还款，否则逾期产生的后果要比拒绝贷款更加严重，甚至会影响到以后购房的问题。

如果不能确定是否能通过的话，可以到附近的银行网点咨询一下，也可以找一个专业的理财顾问来帮忙查看一下自己的信用情况。不要自己胡乱操作了，否则会把征信弄坏掉，到时候再想挽回就来不及了。