18岁想秒下款？银行人告诉你正规网贷的真实门槛

上个星期三下午的时候，在整理这个季度的信贷档案时，柜台那边走来了一位刚刚满十八岁的年轻人，脸都红了，向我询问是否有“正规网贷18岁秒下款”的途径。说是通过网络从多个平台借款都被拒绝了，并且征信查询也花了不少钱，还有几个不明身份的平台收取了所谓的“会员费”。看到他手机里显示的一系列贷款审批查询记录之后，我也只能叹了口气。这种事情我已经见过很多次了，很多刚成年的孩子认为自己已经十八岁可以随便借到钱了，但是实际上银行以及正规机构的风险控制机制早已把他们挡在了门外。

为什么你会去申请很多次但是每次都失败呢？

说实话，这个问题我每个月要回答好几遍。很多年轻人认为自己已经十八岁了，有了身份证和手机，为什么不能借钱呢？但是从我们的角度来看，一个刚刚满十八岁的年轻人，没有稳定的就业证明，没有社保公积金记录，在名下没有任何财产的人，违约的风险有多大呢？

简单来说就是风控系统不会去考虑你还能还多少，而是会考虑你不还款的风险有多大。

去年我们支行做了一个内部统计，在18到22岁的年轻人中，信用贷款的逾期率比其他年龄层高出了两倍多。这个数据给我留下了很深的印象，因为在会议上行长发了很大的脾气。因此目前各银行以及正规网贷平台对于该年龄段申请人的审核会更加严格，并不会出现“秒下款”的好事自己找上门来的情况。

你是否也收到了这样的短信，“额度已经到了，请点击领取”？这些都是为了吸引顾客而编造出来的谎言。点击进去就会发现，或者是让你填写很多资料然后告诉你“综合评定不合格”，或者是一些利率非常高而且很不正规的平台。真正的正常的网贷在十八岁就可以马上借款了一般情况下，在这个年龄阶段是不会有这样的事情发生的。

银行是如何对一笔贷款进行审批的呢？

这个我不应该多说，但是既然它是匿名的，我就给大家透露一点吧。审批一笔贷款的时候，我们会从三个方面来考虑：还款能力、还款意愿和稳定性。

关于还款能力这一块，并不是说你说了算就可以的。会查看你的银行流水、社保缴纳情况以及公积金账户等信息。一个十八岁的人即使在工作，没有签订正式合同并且没有参加社会保险的话，在系统中就会被归类为“不稳定收入群体”。

那么还款意愿又是怎样的呢？查看个人信用报告。但是出现了新的问题，即很多刚刚年满十八岁的人没有信贷历史，也就是所谓的“白户”。白户在风控模型中属于高风险人群，因为系统无法判断你是否会按时还款。

稳定性自然也是最好的。你是哪里人呢？住多长时间？做了多少年的工作？经常更换住址、变换工作的人员，其风险评分就会被降低。见过很多18岁申请人的资料里填写的居住地都是学校的宿舍，工作单位则写着“自由职业”，这样的订单到了我的手里，我都懒得去录入系统了。

对啊，换成你的话你也敢借吗？

那么这些号称可以实现“秒下款”的平台又是怎么一回事呢？

有一个案例到今天我还记得很清楚。上个月十一的时候，一个大一的学生在某个平台上借了三千块钱，并且说这是“秒下款”，但是实际到账之后只收到了两千四百元，另外六百元则被扣除成了所谓的“服务费”或者“会员费”。更加荒唐的是借款期为七天，到了第七天就要归还款项三仟五百元。那么这个利息是多少呢？年化利率大于500%。

这就是所谓的“714高炮”，已经被监管部门打掉了，但是换了一个马甲又出现了。专门针对急需资金并且无法通过正常途径借贷的年轻人进行诈骗。

怎样来区分呢？最简单的方法就是：正规的网贷平台，年化利率不能超过24%，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。所有的都是要先付款后放款的，百分之百都是诈骗分子。凡是声称“不用查征信、不用查负债、马上就能拿到贷款”的，基本上都是高利贷。

还有一种小贷APP，虽然名义上的利率并不高，但是却有很多莫名其妙的收费项目。曾经有一个客户向我借钱一万块钱，并且在合同里写明了年利率为百分之十二，但是实际上除了这些之外还有各种各样的费用，比如“账户管理费”、“保险费”、“服务费”，等等，最终的实际年化利率达到了四十几甚至更高。这是个很惨的事情。

十八岁的我想要去申请一笔合法的贷款，应该怎么办呢？

虽然没有太大的把握，但是也要采取一些措施。

第一种情形就是你有一个合法的工作，并且你的雇主为你缴纳了社会保险和住房公积金。在这种情况下，即使你是刚刚十八岁的年轻人，也可以向某些银行申请消费贷款。比如说我行的“新薪贷”，主要是给新入职的年轻人用的，额度不大，一般是几千到几万元之间，但是利息比较低，年化率在百分之十上下。各个城市的政策都不一样，在这里我们的做法是这样。

第二种情形就是你是一名大学生。目前我国已经出台了校园贷的相关规定，各大银行也推出了针对大学生的信用贷款产品，额度在3000到8000之间，年化利率较低，有的甚至不到5%。但是前提是你必须是在校大学生，并且可以在学信网上查询到你的信息，在各个银行对于学校的要求也不一样，并不是所有的学校都可以接受的。

第三种情形就是你拥有财产。十八岁的年轻人虽然很少有人拥有房产和汽车，但是如果你父母愿意用你的房子去申请经营贷款或者消费贷款的话就另当别论了。但是说实话，为了区区几万元而大费周章地去做这件事，并不是一件值得做的事情。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是去年吧，我们支行批准的学生贷款有四五十笔左右，其中大部分都是建行、工行的校园贷产品，而我们自己行的产品被批准的很少。

网上的“内部渠道”可信不？

别傻了。

我遇到过很多因为中介而受损失的情况。说“认识银行内部人员”、“有特别通道”、“包下款”的人，收取了数千元的费用之后，却什么也办不成。或者是伪造证件、蒙混过关通过了银行的第一关审核，在后面的面签或贷后检查时被发现，从而被列入黑名单。

去年有一个客户找到我公司办理一笔十万的消费贷款，在此过程中中介收取了八千元的服务费，并且为他伪造了一份工作证明以及一份银行流水单据。那么最后的结果是什么呢？放款两个月之后，银行进行贷后检查时发现了资料是假的，于是就要求他提前还款，并且把他列入了黑名单中。事情闹到后来，客户报警、中介逃跑、钱没有了、征信也被毁掉了。

其实银行里面并没有什么“特殊通道”。我们的客户经理每一笔贷款都会留下痕迹，谁会为了几百元的回扣而把饭碗给砸了呢？所谓“内部渠道”无非两种情况：一是骗取中介费；二是用你的身份信息来申请贷款，并且以此为由向银行申请放款，结果倒霉的是你。

真正能正常的网贷在十八岁就可以马上借款了就是只有这样一种可能：你的资质本来就很优秀，但是没有找到合适的项目。比如说你有社保和公积金的话，在线上向银行申请消费贷款的话，有的是可以做到几分钟就拿到额度、当天就可以放款。但是“秒”是系统自动审核通过的，并不是有什么特别的渠道。

对十八岁的青年说几句话

不能借用的时候就不应该去借用。我重复了一遍又一遍的话，但是还是要说出来。

十八岁的时候，人生刚刚开始，征信是一张空白的纸，多么宝贵啊！为了几千元钱去破坏自己的征信记录值不值呢？见过太多年轻人，从借到第一笔网贷起就开始利滚利了，到最后欠下十几万元，家里帮忙还了一次又一次，征信烂得无法看了，以后想要买房买车都很困难。

遇到紧急情况需要借钱的时候，要和家人商量一下。帮助你的人是应该感到光荣的，并不是羞愧。借高利贷还不上的时候把通讯录都公布了出去，这才是丢人的事情。

如果家里实在没有能力帮助的话，就只能通过合法途径来解决了。银行、支付宝借呗、微信微粒贷、京东白条等正规平台的利率都属于国家规定的范围之内，并且不会欺骗消费者。不要接触那些没有名气的小平台。

另外，在申请贷款前要查看一下自己的信用报告。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上就可以查询到。看自己的征信里是不是出现了不明的记录，很多人都不知道自己名下的贷款或者担保已经存在了，一查才发现。

我只能讲一讲我们当地的状况，其他的地区政策可能会有所不同，不能随便乱说。但是大的方面应该是差不多的：正规机构对于十八岁青年的贷款审核会越来越严格，并不会变得宽松。

不要相信所谓的“秒下款”的广告，那是为了看你口袋里有没有钱。

如果是借的钱的话，带好身份证、银行卡、工作证明或者学生证就可以到银行网点咨询了。不要不好意思，作为客户经理的就是做这件事的，可以帮你解决也可以告诉你为什么不行。比网上随便申请然后被查询征信费用来得体面一些。