保单借款网贷口子靠谱吗？银行内部人讲点真话

上个月有一个老客户很着急地来找我说，在网上看到一条广告，说是用保单可以贷款，并且利率很低，想请我去帮忙看看这件事行不行。当时我就跟他说，“别傻了，天上掉馅饼的事情轮不到你的。”但是说实话，我也能理解他，这几年生意周转不灵的情况也很常见，当人们手头紧张的时候就会出现病急乱投医的现象，在网上一搜“保单贷款、网贷口子“跳出来看一看那些漂亮的广告，点击进去都是陷阱。”

保单贷款与网贷口子是完全不同的两回事

首先对一个概念进行修正，“保单”这两个字虽然都是“保单”的名义，但是却完全不同。保单贷款是指向保险公司借钱，以你的保单现金价值作为担保，利率大约为5%-6%，有的甚至更低。所谓网贷口子其实就是民间借贷穿上了一件金融科技的衣服，年化利率可以达到24%、36%，谁能承受得了呢？

我见过很多客户的保单现金价值有十几万元，完全可以向保险公司申请贷款使用，但是却被网上的一些中介机构骗到了一些小平台。那么接下来会发生什么呢？虽然节省了开支，但是也给自己的信用造成了不良影响。说实话，在这个行业里面捞油水的人很多。

网上的保单贷款条款可信吗

所以真正的保单贷款，并不一定要去找所谓的“口子”。手中持有保单的话可以直接拨打保险公司的客服热线、到柜台办理或者是通过官方网站进行操作。网上大肆宣传的十个人里面九个都是中介，剩下的一个有可能就是骗子了。

去年有一件案子是这样的：客户的姓名叫王姐，她的分红险每年缴纳三万元，已经缴纳了八年。因为急需用钱，所以她在网上的申请表上填写了自己的信息，并且被引导到了一家小贷公司。对方告诉她这张保单可以贷款20万元，但是实际上只能拿到16万元，另外四万元则变成了所谓的“服务费”或者“手续费”。王姐当时没有仔细看过合同，随便签了字，之后才知道年化利率加起来各种各样的费用差不多达到三十个百分点左右。这件事到现在我还记得很清楚，她来银行哭诉的时候除了叹息之外也没有其他办法了。

你有没有想过，为什么会有前置费的问题呢？

保单现金价值贷款的方式

正规的保单贷款，过程其实很简单的。保险公司会按照你的保单现金价值来计算可以借款的比例，一般是现金价值的八成左右。比如说你的保单现金价值是十万的话就可以贷出八万元。利息每天计算，并且可以随时还款，有些保险公司的APP只要点击几次就可以把钱转到账户里了。

另外还有一个很多人都不清楚的地方，在进行保单贷款的时候，并不会对保险合同本身的保障作用造成任何影响。如果真的出了事故的话，保险公司还是要赔付的，只不过会把贷款本金和利息从赔偿款中扣除掉。抵押的房子、车子是没有这种优势的。

但是有一个问题，并非所有的保险合同都具有现金价值。消费型的重大疾病保险、医疗保险和意外伤害保险基本上没有市场。可以贷款的是储蓄性质的，例如终身寿险、年金险、分红险等，要交好几年才有积累。具体的数额我已经记不清楚了，大约缴纳三年以上才会有一定的现金价值，各种产品的差别很大。

为什么会有这样的人不去走正常的途径

我曾想过这个问题，大概有以下几种情形。一是因为不知道保单可以用来做抵押贷款，所以没有考虑过这个方面。一种是觉得保险公司给的钱太少，想要再多借一些。另外一种就是征信出了问题，正常的途径无法实现。

对于第三种情形，则要泼一盆冷水。征信有毛病的话，网贷公司就可以放款了吗？不抱希望了。现在的数据都已经打通了，在一个平台上被拒绝，在其他的平台上也可以查询到。并且经常申请会使得自己的信用状况更加糟糕，并且陷入一种恶性循环之中。

前几天有一个做小本生意的朋友来找我，他的征信上有好几条逾期记录，就向我咨询有没有办法解决。我说你的情况，在正规银行里是没门了，但是保险公司的保单贷款可以试一试，主要是看现金价值，并不怎么查征信。但是他偏偏不信邪，非要找出一条“无视黑白户”的理由来，那么结果又是怎样的呢？被骗了几千块的“包装费”，一分钱都没有借到。

一些具体的实施方法

如果手中有保险合同并且急需用钱的话，那么第一步就是打开保单查看其中是否有现金价值存在，也可以直接拨打保险公司的客服电话询问。第二步就是计算出自己要准备多少钱，并且能够接受多大的利率。第三件事情就是选择什么样的道路了。

保单贷款可以用来解决短期的资金需求问题，例如3-6个月左右的时间段内使用资金进行周转，这样就可以控制好自己的借款成本了。如果长期使用的话，比如说超过一年以上的话就不太划算啦，因为保单贷款利率虽然比网贷低一些，但是相比起房贷来说还是要高出很多的。并且保单贷款一般是每年签订一次合同，在期满时需要归还本金并支付相应的利息或者是继续借贷下去，一旦遇到政策变化就会很麻烦。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，但是今年已经有好几家公司开始收紧保单贷款的规定了，尤其是大额保单，审核变得更加严格。具体的公司我不能一一列举出来，大家可以自行去打听。

关于网上所说的“保单借款”的话，我坚决反对。

总而言之，保险单就是你的财产，不能让别人利用它来剥削你。