8月份能下款的口子，我踩了三年坑才摸清这几条路

其实从每年八月份开始，我就会产生一种条件反射式的紧张感。

三年前八月份的时候，我在做生意中亏损了数万元，并且需要五万元来周转。当时我是只无头苍蝇一样在网上搜索可以申请贷款的各种渠道，那么最后的结果又是怎样的呢？没有借到钱的同时还被各种各样的所谓“会员费”、“验资费”等骗走了手中仅存的两千块钱。那天晚上我在出租房阳台上看手机上催债的信息时，很想打自己的脸。后来我才明白，“百分之百下款”的广告十个人里就有九个是为你设下的陷阱。今年也是八月了，很多人的钱包和当年我的一样空荡荡，今天就把我这些年总结出的一些行之有效的办法给大家分享一下吧，希望对大家有所帮助。

为什么到了八月的时候，贷款的缺口就一直变化呢？

很多人都认为贷款的门已经关上了，只要有好的条件就可以申请到贷款。实际上并不是这样的。

金融机构每季度都会有一笔放贷的任务，在八月份正好处于半年报之前的时间段里，许多平台此时的资金需求量也会随之发生变化。有些平台上半年冲刺得太厉害了，下半年就会开始收缩；而有些平台上半年没有完成任务的话，在八月份就会疯狂地去补作业。因此你会看到，上个月还可以下口子的地方现在却拒绝了你；或者是以前看不上的一些小平台忽然给你发来了额度。也就是说资金方的速度变了。去年八月份的时候，一个平常很少有人注意的消费金融公司突然放松了审核标准，我的朋友征信不好竟然也能拿到两万元贷款。但是这样的情况通常只存在很短的时间，也就是十来天的样子，过了这个时间段之后就没有机会了。

这件事情谁会事先知道呢？只有经常关注行业的人都能大致猜测到。

想要在八月顺利贷款的话，就不要踩到这三条雷区

在提到具体的途径的时候，我要先泼一盆冷水。由于大多数人都没有找到合法的出口，并不是因为资质不好，而是被子公司带偏了。

坑之一：声称“黑户也可以下载”的短信链接

这样的短信每月都会收到十几条左右，内容差不多都是“无视征信”、“当天放款”。其实正规金融机构是没有一个敢说自己不重视征信的。银保监会监管这么严格的话，还有人敢顶风作案吗？点击进去让你下载APP并缴纳会员费的十有八九都是骗人的。当年我也相信了“黑户可以做”的谎言，并且向他们支付了599元的“工本费”，但是APP却无法使用。不要傻了，正规贷款一般是先放款再还款利息，让你先付款的就是诈骗。

坑二就是让你充当“包装资料”的中间人

有的中介说你的资质不行，但是能给你“包装”流水、工作证明等，并收取十个百分点的服务费。不可以接触它。现在的银行风控系统已经和大数据联网了，你伪造的工作证明一查社保公积金就会发现不对头。如果被查出来是假的，不仅贷款拿不出来，而且会被列入黑名单，在之后想要办理正常的贷款都会很难。最悲催的一个例子就是一位做装修的大哥，听了中介的话做了假流水，最后被银行告上法庭诈骗贷款，赔进去很多钱才得以脱身。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款的“过桥贷”

最不容易被人发现的就是这样的陷阱了。你借了钱没有还上，有人就跟你说可以用一笔“过桥”的钱来偿还之前的债务，并且在新的贷款下来之后再用这笔钱去归还“过桥”款。听上去挺好的是吧？实际上过桥的利率非常高，按照每天计算的话，从千分之五到百分之十都有可能。如果新的贷款没有下来的话，那么你就完全被套住了。去年我遇到一位做餐饮生意的老板，开始时只有二十万元的债务，但是经过两个月后就变成了四十多万元。这样子的话就会脱一层皮。

真正可以八月就放款的渠道，在表面上都是公开的

踩了很多个坑之后才发现，能够放款的地方，并不会做那些华而不实的宣传。它们就在那里摆着，但是人们往往不屑一顾或者不知道如何使用。

第一种就是银行推出的消费贷款类产品。人们认为银行门槛很高，不敢接触。现在许多银行为了争夺客户，推出线上信用贷款业务，利率非常低。比如说国有大行的“快贷”，年化利率只有3.45%，比很多网贷要便宜一半多。主要看你怎样去申请了。直接到柜面可能会被拒绝，但是你如果有该行的工资卡或者房贷的话，在手机银行APP上点击一下就可以拿到额度了。去年八月份的时候我去尝试了一下，建设银行给我批了八万元的额度，招商银行也给了我五万元的额度，并且都是秒批。因此八月可以出货的渠道里面选择银行系产品是最佳选项，但是前提是你和银行之间要有业务往来的记录。

第二种就是合法的消费金融公司。比如招联、马上、中银等都是有牌照的，利率比银行稍高一些但是门槛较低。它的优点是没有那么严格的信用要求，在一次或者几次逾期之后，并且不是当下的逾期的话，也有可能通过审核。我的一个朋友征信上有五百元的逾期记录没有还清，忘记了就去申请了招联金融，还是下到了一万五千块钱。该平台在八月会经常举行各种促销活动来提高额度和降低利率，请注意官方发布的消息。

第三种就是互联网大平台上的贷款产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。其实很多用户并不知道，这些平台提额是有一定规律的。例如京东金条，在618、818等大型促销活动之前会提高额度，以此来鼓励消费者进行更多的购买行为。上个月八月十八日的时候，我的金条额度就由原来的一万涨到了三万元，并且借呗还给我临时增加了额度。因此如果你们平时使用这些网站购物较多的话，在八月份的时候去逛一逛可能会有意外收获。

怎样来判定一个缺口是否有价值呢？

市场上有很多种贷款产品，但是不能一一尝试，如果试得太多的话，就会增加很多次征信查询记录，这样反而不容易通过审批。我的经验是看三方面：

查看车牌号。只要在APP上能看到“消费金融”、“小额贷款”的字样，那么就一定是正规军了。没有牌照的话，不管利息多低都不能接触。该信息可以在APP中的“关于本应用”或“合规说明”中找到，在这里花费2分钟的时间去阅读一下可以避免很多不必要的麻烦。

第二看是利率。正规产品年化利率一般不超过24%，大多数银行产品的年化利率低于10%。如果你的产品说的日息是万分之五或者更多的话，那么按照这个计算出来的年化利率就会达到百分之十八以上了，这时候就要小心了。但是急需用钱时又顾不了这些了，不过总归心里有个底吧，借一万块钱一年要付多少利息。之前我也吃过亏，借了一个日息为万分之八的，借一万元一年还要还将近三千元的利息，很亏。

第三种就是查看查询的方式了。许多平台声称可以测试额度，但是实际上只是一下子就能查到用户的征信情况。最坑的是额度没有被检测出来，在征信上面又多了条查询记录。正规的平台在你确定要借的时候会告诉你，“这次操作将会查询你的征信”，或者是直接给你一个预授信额度，并不会去查你的征信。我的习惯是，对于没有明示“不查征信测额度”的话，一律不予点击。

八月的时候去申请贷款的话，这些小细节可以增加被批准的可能性

知道了要去哪里借东西之后还要知道如何借。同样的商品，由不同的顾客来申请的话，得到的结果就会大相径庭。其中有一些门道，是经过我多次拒绝后获得的经验。

申请的时间也很重要。人们认为半夜提交申请可以避免被别人看到自己的信息。但是实际上大多数平台的自动风控模型会在凌晨的时候把标准调得更高一些，因为这个时候欺诈的风险更大。最合适的申请时间为工作日的早上九点至十一点之间或者下午两点至四点之间。如果在这个时候有需要人工复核的订单的话，审核人员都上班了，那么通过率就会比较高。去年我曾经帮助一个朋友进行过这样的测试，在相同的条件下，早上提出的申请比晚上的申请成功率要高出大约20%左右，具体的数值我已经忘记了，但是两者之间的差异是存在的。

申请金额也是有一定要求的。有的人一开始就申请最大的额度，但是却被拒绝了。系统认为你的资金需求很急迫，并且存在较高的风险。应该先申请一个较小额度的信用卡，比如说你需要5万元的话，可以先申请一张一万的卡，在成功之后按期还款一次，然后再去申请剩余的部分。这样的话系统就会把你的身份认定为优质客户，并且提额速度也会加快。我的第一个网贷是从三千元起步的，在半年之内就提升到了五万元的信用额度。

资料填写要真实但是可以进行优化。例如，在工作单位一栏里填写“自由职业”比不上填写一个熟悉的朋友或同事所在的个体工商户或者公司。其实我并不是要你编造事实，只是希望你的信息能够更加漂亮一些。比如说你在某家公司上班过，现在已经离职了，在填写之前公司的情况时没有大碍，因为没有人会去查证你是否在职。但是联系方式必须是真实的，否则如果出现问题的话就没有任何解释的机会了。

最后一句话就是不管你怎么着急要用钱，都不能把期望放在那些胡言乱语的“门路”上面。见过很多因为缺少几千到几万元的人，最终被高利贷或者套路贷带入了几十万的大坑里。真正的救命稻草总是那些看上去很高大上的正规途径。8月可以下款的通道有很多，但是它们从来不会自己来找你，需要你自己去找。

不要等走到绝境的时候再去银行，平时要维护好自己的信用记录，在日常生活中多多接触银行，这样在需要的时候才会有人帮助你。