个人 信用小额贷款怎么贷？银行经理不会告诉你的审批内幕

上个星期三下午的时候，有一个叫做小林的客户很着急地来找我说：个人信用小贷怎样申请最快速度就是需要八万元来周转。看了一下他的手机上显示的信息，在过去的半个月里他已经点击了不下七八个网贷平台上的“查看额度”。这是典型的病急乱投医的情况，本来资质还可以的人，却被自己弄坏了。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多和小林一样的情况，大家都是在询问如何贷款的问题，并没有人去考虑过怎样贷款不会对身体造成伤害。今天我要把银行里面不能直接说出的审批流程给拆开来给大家解释一下。

弄明白银行是如何查看你“隐私”的

很多人都认为，只要我的征信没有出现过逾期的情况，那么申请贷款就一定会成功。这样的想法是不现实的。银行审批看重的是整体评分，在信贷员看来，你的征信报告就是一份体检报告。有无逾期只是一方面，而查询次数、负债率、账户数量等等都是减分项。

小林问题的原因是查询次数太多。每次点击“查看额度”的时候，不管是否借款成功，在征信报告里都会有一条关于“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，银行系统就会认为你的资金链条出现了问题，并且开始四处寻找可以用来解决问题的资金来源。这样的客户，风控模型给出的标签就是“高危用户”。

其实银行最害怕的是没有钱的人和急需用钱的人。

获得小贷公司贷款的最佳时机

说到时间的话，我就可以透露出一些行业里很少有人提及的信息了。你如果要申请的话信用小额贷款从每月十号到二十五号这段时间里，成功的概率会比月底、月初的时候高出一些。是什么原因呢？由于大多数银行支行有每月放款的任务指标，在月底的时候是冲刺阶段，此时如果没有足够的额度的话，审批就会比较严格一些，甚至没有额度可以使用，只能等到下个月再申请。月初的时候有很多信贷经理在处理上个月的事情或者是开会议分配新的工作，所以工作效率并没有很高。

当然这并不是绝对真理，在不同的银行或者不同的地区分行之间，节奏也是不一样的，我只是对这里几家大的银行有所了解，大家可以参考一下。但是有一点可以确定的是：千万不要等火烧眉毛的时候再去申请，那时你的心理状态以及操作方式都会发生改变，容易出现各种问题。

选择正确的产品要比盲目地去努力好上一百倍

市场上有很多的产品，应该如何选择呢？很多人的失败就出在这里。有的博主会说“广撒网”，即申请多家银行，总有一家能贷到款。不要相信这样的谣言。这就是要破坏你信用记录的行为。

正确的方法就是“精准打击”。首先要弄明白自己有什么样的长处：

• 有公积金的话：先选择公积金贷款，因为它的利率较低、额度较大，并且有的银行可以做到年化率在4%以下。
• 没有社保但是有公积金的人群：查看打卡工资，打卡工资一般会有一个预先授信额度，在手机银行APP中找到“快贷”或“融e借”的选项。
• 除了征信好之外什么也没有了：可以去试一试互联网大厂的信贷产品，例如某呗、某条等，虽然利率比银行高一些，但是比起那些小有名气的小额贷款公司要安全得多。

去年有一个做设计的朋友是自由职业者，并且没有公积金也没有固定的打卡工资，但是他的流水很大。他已经跑过很多家银行都没有结果了，就来问我要不要申请一下个人信用贷款。要他把微信、支付宝的交易记录打印出来，在一家可以接受自雇人员流水的城市商业银行里办理相关手续，尽管程序比较复杂一些，但是最终还是批下来了15万元。因此选择产品就如同挑选对象一样，要找到合适的对象，不能成为海王。

要防止被“包过”的中介机构坑了

市场上存在很多声称可以“包下款”、“黑户也可以做”的中介机构。其实十之八九都是陷阱。正规银行的审批系统是固定的，并且人为主观因素的影响很小。中介所说的“包装”，其实就是教你如何造假流水、造假工作证明。如果被银行风控发现的话，不但贷款申请不会通过，而且还会因为诈骗贷款而被列入黑名单，那么就真的没有希望了。

申请过程中存在的三个暗藏的大坑

选择好商品之后，在使用的过程中也要注意一些事情。如果这一步没有做好，前面所做的一切就都白费了。

第一种情况就是信息填写错误。你所填写的居住地、工作单位以及联系电话等信息都应当与你已经在银行留下的其他资料或者其他的信用报告中所记载的信息相吻合。比如说你在办理信用卡的时候填写了A公司的名字，在申请贷款的时候又填写了B公司的名字，那么系统就会进行比较分析，如果发现两者之间存在矛盾的话就直接拒绝你的申请。不要认为这是一件小事情，系统的稳定性也是由这样的细节决定的。

第二条陷阱就是乱授权。现在很多APP申请贷款的时候都会要求用户勾选一整套协议，其中包括一条叫做“查询个人征信授权书”的条款。有的平台只想要知道你的额度，但是却会给你做一次硬拉查。因此，在没有确定是否要申请之前，不要随便点击那些可以测试出自己能借多少钱的链接。

第三种就是负债率太高了。在申请之前可以把信用卡账单进行“美化”。比如说你的卡片额度为五万元，每个月都会刷四万八左右，那么银行就会认为你很缺钱。正确的方法是账单日之前的前一天把大部分的钱存入账户中，使账单金额降低一些，在账单日过后再取出使用。这个方法虽然陈旧，但是很有效果，可以降低你信用卡的使用频率，从而提高你的信用分数。

这件事情听起来很复杂吗？也就是一句话：使银行认为你有资金实力，并且可以承受这个数额。

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于第二次申请

很多申请人被拒绝之后的第一反应就是换个银行再申请一遍，或者是隔天再来试试看。这是不可以做的。每次申请都会产生一条查询记录，在短时间内连续被拒绝的话，后面银行就会想：前面几家为什么不给你呢？这个人一定有问题。

应该查找的原因才是正确的做法。现在很多银行APP里面都存在“被拒原因查询”的功能，也可以直接拨打客服热线询问。如果是因为征信问题而产生的债务的话，那么就要坚持三个月到六个月的时间再做处理；如果是因为负债过多导致的问题，则要先把部分欠款还掉；如果是由于填写错误造成的，则需要等待一段时间后再进行修改。

上一年有一个客户因为连续三次被拒绝而崩溃了，并且找到了我。查看他的征信报告之后发现上面的信息很多很杂乱。让我把手机里的所有借贷软件都卸载掉，在接下来的一年里不要点击任何一个链接，好好工作赚钱。半年之后他又去申请了，尽管额度不大但是总算批下来了。事情不能急于一时，越是着急就越容易出错。

最后说点实在的

贷款的本质就是透支未来购买的能力。人们只关心如何获得贷款而不考虑还款的问题。如果是为了消费、炒股或者是还债的话，那么我就建议你尽早停止了，否则你会越陷越深。良性循环的贷款是用来产生大于利息的价值的。

小林之后我就叫他不要再做任何申请了，等他的征信恢复三个月后，在一家给员工发工资的银行里办理了一张信用卡，并且只借到了五万元，但是也解决了他的燃眉之急。找到正确的道路要比盲目地奔跑好很多。

如果你正在申请中，请先打开手机银行APP查看是否有预授信额度，这才是你的真正“备用金”。