什么网贷一千好通过？别被广告忽悠，真相没那么简单

上个月有一个刚刚毕业的女孩来找我说，在一个平台上借了1500元钱，但是拿到手的时候只剩下1200元了，一个星期之后还要再还1800元。问我的是：一千块就可以通过网贷吗？当时我就叹了一口气，这个孩子已经掉入陷阱之中了。说实话，作为持有理财规划师证书的人士来说，每年都会遇到几十起类似的情况，大家的问题都大同小异——急需资金周转时只考虑“能不能过”，从不顾及其中的成本以及风险。

小额网贷能够轻易地通过的原因，在于风控逻辑之中

很多人的想法是借款金额不大，平台就容易通过审核，这样的想法很幼稚。平台的风险控制体系并不关心你借钱多少，只在乎一个事情：你能按时还款吗？一千元与十万块钱在风控模型中所经过的审批程序是一样的，都需要查询征信、查看流水。

所谓的“千元秒杀”之类的平台其实就是在玩概率的游戏。他们明白会有一定比例的人会逾期，因此采用高利贷、手续费的方式来弥补坏账损失。你所见到的“好通过”，实际上就是平台在收割一波又一波借款人的过程之中。

用户我的一位客户在风控部工作，并且向我透露了一个数据：有些非法的小额贷款公司坏账率可以达到百分之三十以上，但是他们仍然能够盈利，这是什么原因呢？由于综合年化利率可以做到200%以上。这件事情说出去很让人害怕，但是这就是行业的实际情况。

不要被“很容易通过”所迷惑

到此为止，我要泼一盆冷水了。网上的文章教你怎么“怎样才能顺利地申请到贷款”，其实都是在为你设陷阱。他们所推荐的所谓的“口子”或者是利息超高、高达714高炮的平台，或者是只为了骗取你的个人信息而存在的虚假网站。

去年有一个小老板来做装修的时候来找我做财务规划，在聊天的过程中突然问我有没有好的小贷可以推荐给他。一问之下才知道，他在某个平台上借了两千块钱周转，利息越滚越大到了八千多，最后只好向亲戚借钱来填补这个缺口。他是搜索“什么样的网贷可以顺利通过”之后就被广告给骗进去了。

那么，一个正规的平台为什么可以让你“秒过”呢？别人不用查你有没有还钱的能力吗？不需验证用户的身份信息。不用去考虑自己的信用情况怎么样了。天上不可能会掉下馅饼来，掉下来的就是陷阱。

真正值得信赖的一千元左右的借贷途径也就只有这几种了

说了很多之后还是要给出一些实际的意见。如果要借一千元来周转的话，有以下几种选择：

第一是支付宝借呗、第二是微信微粒贷。这两者可以看作目前比较规范的小额贷款途径，利率公开，并且不存在隐性费用。借一千块的话，日息大约为千分之二至千分之五左右，一个月下来利息也就是几元到十几元左右。但是它的收费标准比较固定，并不会因为你的借款金额小而乱收钱。

第二种是银行系的消费贷款产品。目前很多银行都有了线上消费贷款业务，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等。该类产品年化收益率通常为4%-8%，相比起P2P要低很多。但是说实话，如果您的征信上存在逾期记录或者负债比较高的话，那么银行基本上是不会批准的。

第三种是京东白条、美团借钱等电商平台上提供的消费贷款产品。他们的审核比较宽松，利率也比较低。上个双十一的时候，京东白条有免息活动，借一千块分三期还款的话，一分钱利息都没有。

“坑”我已经见过很多了

从业多年以来，我见过很多人为了一时急需资金而陷入到网络贷款陷阱中无法自拔的情况。最常见的情形有以下几种：

• 借款的时候被收取了“服务费”、“手续费”，实际拿到的钱比借出去的钱少很多
• 还款时间很短，没有时间来周转
• 逾期之后受到暴力催收，打电话给亲朋好友
• 个人信息被盗用、骚扰电话不断

有一个案例到现在我还记得很清楚。去年夏天，一名大学生来找我说，在网上借了三千块钱之后发现只收到了两千一百元，并且还有九百元的各种费用被扣除掉了。更加荒唐的是借款期只有14天，到了还款的时候就要归还三仟五百元。这个小孩子很迷茫地问我要怎么处理这件事。我该怎么办呢？只能帮助他联系上自己的家人把钱先还给对方，然后向该平台进行投诉。

在提出申请之前你需要弄明白的三件事情

如果真的要借钱的话，在提交申请前要把以下这些问题想明白：

第一，你是怎么使用这笔钱的？如果是为了消费的话，比如说买手机或者买衣服的话，那么我就建议你再等等看，把钱积攒起来之后再去购买。如果急需的话，比如说看病买药、交房租等，也可以借钱。

第二、你什么时候可以还清呢？在借出钱之前要计算好还款的时间，不能到时手忙脚乱。人们之所以会逾期，并不是因为不愿意还钱，而是没有做好现金流的规划。

第三、利息以及各种费用又是多少呢？正规的平台会标明年化利率，你自己计算一下就知道这笔钱值不值得花了。年化利率大于24%，我就要三思而行；大于36%，就立刻拉黑。

另外一件事情没有提到。申请网贷时不要在几个平台上同时进行。每次申请都会被记入到征信系统中去，并且如果申请次数过多的话，在之后想要办理其他的贷款就会比较困难。这个数字我已经记不清楚了，应该是最近两三个月内申请次数达到三次或者五次以上的时候，银行才会觉得你的资金状况不好，从而提高贷款审批的标准。

最后一句话就是：可以向亲朋好友借钱，但是不能去借网贷、不能去借小贷公司。节省开支是其中的一个方面，但是更重要的还是保护好自己的信用记录。平常看来没有什么作用的东西，在买房子或者买车的时候就会发现它的价值所在。