什么平台借款比较容易过审？银行经理酒后吐真言

上个星期三的时候，在金融街上有一家烧烤店的老陈出现了。老陈是某股份制银行支行信贷部的负责人，我和他已经认识五年了，那天他喝醉了之后拉住我的手对我说了一句话：“你们记者天天写文章教人们怎样选择平台，但是实际上影响审核通过率的因素并不是平台本身。”当时我心里一惊，这就是我要写的文章题目吧？有关什么样的平台借款可以快速通过审核关于这个问题，在网上已经有很多的文章了，但是大部分都是重复的内容，今天我要把老陈那天晚上说的秘密和最近几个月来我对当地进行实地考察所得到的第一手资料结合起来一起讲述给大家听。

借款平台审核很容易通过吗？首先要弄清楚这套“潜规则”

老陈那天晚上和我说了一件事情，他的一个客户叫做大伟，从事装修生意，在去年底的时候急需用钱来发放工人工资，所以要借20万元。大伟在网上海淘了很多攻略，并且挑选出可以做到“秒批”、“无视征信”的平台去申请，但是最后的结果又是怎样的呢？连续遭到拒绝五次。大伟当时很迷茫，明明那些广告说得很天花乱子，为什么到了自己的地方就不灵验了呢？

大伟踩到了一个非常典型的问题上。

他认为“容易通过审核”就是“门槛很低”，实际上两者之间并没有任何关系。银行以及正规金融机构的风险控制模型跟我们想象中的大相径庭。老陈向我透露了行业里很少有人提及的一个数据，在同一平台上，在不同时段提交申请的话，通过的概率可以相差15%-20%。你怎么会相信呢？

说实话，一开始我对这个数据还很怀疑，但是老陈把支行内部后台的数据给我看后我就相信了。每个月下旬特别是25日到月底这段时间里，各个分行都会面临放款的压力，在这个时候审批的标准就会明显降低。去年还不至于如此，今年经济形势摆在那儿了，银行也要争抢客户。

哪些平台可以快速通过审核呢？不要相信那些虚假宣传

我采访了30多位借款人的经历之后发现一个很有趣的现象：越是四处寻找“容易通过审核”的平台的人，就越容易掉入陷阱中去。有一个叫做小雅的女孩，在去年的时候向一个不知名的贷款公司借了三万元，但是利息不断累积到了八万元，并且至今仍然在还款当中。这件事到今天我还记得很清楚，那个女孩子哭得很伤心。

那么问题就出现了，哪些平台比较容易通过呢？

经过最近几个月的研究之后，我把主流平台分成了三种类型，并且给大家介绍一下：

• 第一梯队为四大行的消费贷款类产品。门槛并没有你想象中的那么高，在某些银行里如果有代发工资、房贷或者是大额存款的话，通过审核的概率可以达到七成左右。年化利率一般都在3.5%-5%之间，比外面那些不正规的平台要便宜很多。
• 第二梯队为蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大额信贷产品。依靠大数据，审批的速度很快，但是要满足条件就是你的支付宝或者微信支付分很高。也就是说，他们比你还清楚自己的消费方式。
• 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。比如说招联金融、马上消费等，门槛较低但是利率较高，年化一般都在10%以上。适用于征信有轻微问题的人。

那么网上的小平台打的广告声势很大，又该怎么办呢？不要傻了，这些平台审核很容易通过，但是你能借钱吗？见过很多因为借款而受到暴力追债、利息越滚越大无法呼吸的人。见过那么多坑人的平台之后，真的不推荐大家去接触。

借款被拒绝的原因中，有八成的人并不清楚

我在调查的时候遇到了一个做餐饮生意的老板，姓周，在开三间火锅店。周老板上一年想要贷款五百万来扩大规模，自认为自己的条件很好：有房子、有车子、没有逾期记录，但是却被银行直接拒绝了。他怎么也想不明白，就找人来找我问问看能不能帮我看看。

把他的征信报告给老陈看了一下，老陈看了一眼之后就发现了问题：“这个人的名下有十几张信用卡，总额度已经用掉了七八成，负债率很高，我们银行见到这样的客户都会直接拒绝，没有一点机会。”

周老板的情况很特殊。

很多人都认为只有没有逾期才算是好的信用记录，但是银行看重的是“负债率”以及“多头借贷”。如果你最近三个月内被贷了五次以上的话，在很多平台上都会被认定为“资金饥渴型用户”，直接拒绝你申请的可能性很大。

还有一个很多人都不知道的小秘密，在你去银行申请贷款前的三个月里不要随便点击那些“看看你能贷到多少钱”的链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，而这条记录对于通过审核的概率影响要比逾期还要大一些。根据我的观察，当查询次数达到六次以上的申请人，其通过审批的概率会降低一半左右。

提高通过率的方法

说了很多坑之后，还是要有一定的内容。经过对已经成功申请到贷款的人进行调查后发现，有一些行为可以增加通过审核的概率：

第一点就是选择正确的申请时间。上面已经提到过，每个月下旬要比上旬容易一些，工作日早上要比周末早上更容易一些。至于原因嘛，你自己心里有数。

第二是提前给自己的账户做准备。比如说你想要申请某家银行的消费贷款的话，在两个月之前就把工资卡换成该银行，并且购买一些理财产品、存款一些定期来使银行认为你是“自己人”。老陈和我说过，本行对于有资产的客户的审批标准可以降低20%左右。

第三、不要申请太多的钱。你的资质一般的情况下，申请五万元要比申请二十万元容易通过很多。很多人被拒绝并不是由于自己的资质不好，而是因为狮子大开口了。

“很容易通过审核”的陷阱，踩到一个就足够让你喝上一杯了

在写这篇文章之前，我去查看了后台读者留下的评论，其中被问到最多的问题是：有没有不需要看征信就可以百分之百通过审核的平台

看到这样的问题我就会拍手叫好。朋友，天上是不会掉馅饼的！凡是打着“不查征信”、“黑户也能贷款”的幌子的平台，十个人里有九个都是骗人的或者是高利贷。剩下的一个就是真实的了，但是利率太高让人觉得不可思议。

去年我去采访了一个叫做阿强的人，他做买卖亏本了需要资金周转，在网上找到了一个可以快速通过审核的平台。对方声称要给500元“包装费”才能放款，阿强给了钱之后又被要求再付2000元“保证金”，前后一共损失近万元，但是连一分贷款都没有拿到。

另外一种比较隐秘的情况是。有的平台很容易通过审核，但是合同中却有“服务费”、“管理费”等各种名义的费用，你借了五万元，实际上只能拿到四万二千元，而剩下的两千元则要用来偿还本金。这样的套路贷我已经见过很多次了，很亏。

到此为止，我要说的一件事是：有关什么样的平台借款可以快速通过审核并没有什么标准的答案。甲的好东西对乙来说就是毒药，别人用得上的不一定适合自己。但是可以负责任地说出一条原则：最容易通过审核的平台，其成本也最高、风险最大。

我给的意见是不要以“容易通过审核”作为主要的标准

写了这么多之后，我觉得你已经知道了吧，与其东奔西跑地去打听哪个平台更容易通过审核，倒不如踏踏实实地把个人信用搞好、负债少一些。那么这就是问题所在了。

老陈那天晚上对我说的一句话很有道理：我们做信贷的人最希望遇到的是资质最好的人，但是最稳定的才是最理想的——收入稳定、工作稳定、还款意愿稳定。让你风控感觉安全的地方，哪里都可以通过。

周老板听了我的意见之后，把一些不用的信用卡给注销掉了，这样负债率下降了，在上个月的时候成功从某股份银行借到了五百万人民币，年利率是四点二百分之。前几天他给我发信息要请我去吃飯，我说算了，你自己好好做事業吧。

如果你真的急需用钱的话，不要急于四处借钱，可以先去打印一份自己的征信报告，再去一家正规的银行网点问问情况，这样要比网上看到的各种各样的信息要可靠得多。