被坑三万利息后，我摸清了能快速下款的手机app贷款平台

2019年的冬天我还记得很清楚，那时候我的生意周转不灵，急得像热锅里的蚂蚁一样四处寻找出路，于是就随便下载了几款贷款软件来试一试。那么结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，但是征信却被查出来了，并且掉入了一个“服务费”的陷阱里，借出五千元之后只能拿到三千五百元，而另外一千五百元则成了所谓的“会员费”、“审核费”，其实就是被人割了韭菜。近几年我自己也尝试着上岸了，并且帮助身边的朋友们进行了一些咨询，也算是把可以很快拿到贷款的手机APP贷款平台里面的门道都摸得差不多了，今天就和大家分享一下里面的一些曲折。

可以使用快速放款的应用程序来解决燃眉之急吗？

说实话，在市场上宣称可以实现“秒批”、“秒到账”的平台中，有八成以上都是陷阱。当年我在踩到地雷之后花费了半年的时间去研究这些平台的套路，并且发现所谓的“快”，其实就是以很高的利率以及各种隐形费用来换取的一种结果。正规银行审批要经过一系列程序，那么为什么一个没有名气的小应用程序可以在短短几秒钟之内就给你放款呢？天上不可能掉馅饼，掉下来的东西一般都是铁饼。

但是我也能理解大家急于用钱的心情，有时候真的到了山穷水尽的地步了，哪里还会去管什么合同条款呢？这就出现了问题，越是着急就越容易被骗。前两年有一个朋友因为装修缺少资金，在一个平台上借了两万元，并且选择了分期付款的方式。但是等到他把钱取出来之后才发现，原来这笔贷款的年利率竟然高达36%左右。

这些平台不告诉你其中存在的潜规则

经过一番调查之后我发现那些可以很快放款的手机APP贷款平台，套路都是大同小异的，归纳起来也就那么几种了，知道它们的话就可以避开八成以上的陷阱。

第一种方式就是“砍头息”，也就是我在之前已经遇到过的那种情况。借款合同上写着一万块钱，但是拿到手里的钱大概只有一千八百元左右或者更低一些，“服务费”、“咨询费”、“会员费”等名目的费用就被直接扣除掉了两千块钱左右。但是你还款时是以一万元本金计算利息的，其中的坑爹之处你自己去算一下就会知道了。现在的监管部门比较严格了，明目张胆地收取砍头息的情况减少了，但是各种形式的变相收费依然存在，例如强制购买保险、开通会员等等，只是换个马甲而已。

第二条就是利率展示上的猫腻了。许多平台在宣传时会提到“日息万二”、“万三”，听上去好像不太多吧？但是你看合同的话，可能会有手续费、管理费、担保费等等各种各样的费用叠加在一起，最终的实际年化率就会达到24%以上。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，要求必须要标明年化利率，但是有一些小平台仍然在玩文字游戏，在不起眼的地方藏着利率。

第三种是最容易被忽视的就是“授权陷阱”。你在注册时，平台会给你提供很多协议供你选择，但是大多数人并不会仔细阅读就会点击同意。其中就包括了授权平台获取你的通讯录、位置、照片等个人信息。如果你不按时还款的话，催收人员可以拨打你所有的联系方式，并且告诉你亲戚朋友同事都在帮你催债，那时候你会觉得非常丢脸吧。

怎样区分正规渠道与非法网站呢？

这个问题我已经回答了很多次了，其实分辨并不困难，就是不能被“秒批”、“免审”这样的词语所迷惑。

最简单的一个判断标准就是看放款方是谁。在使用该APP进行贷款申请时，请注意查看借款合同中所列明的放款人信息。如果是某某消费金融公司、某某银行、某某信托的话就比较可靠了，因为它们都是有牌照的金融机构，并且受到监管部门的监督。如果是科技公司、信息服务公司或者是个人账户发放贷款的话，那么赶快撤退吧，八成是高利贷或者套路贷。

另外一个是查车牌号。正规的贷款平台，或者是拥有消费金融牌照的公司，或者是助贷机构和持牌的资金方进行合作。在企业信息查询网站上搜索该款APP的运营者，看其经营范围中是否包含“发放贷款”、“金融信息咨询”等业务内容。如果没有的话就属于无证驾驶了，出了事你就没有任何申诉的权利了。

申请的时候容易忽视的一些地方

有一个人并不知道的事情就是：申请的时间也很重要。经过观察发现，在上午十点至下午三点这段时间内提交申请的人群中，被批准的比例较高，因为在这一时间段里，资金方工作人员都在岗，并且审批速度也较快。晚上或者周末的时候去申请的话，有时会被卡在系统的某个地方没有人审核，从而浪费掉很多时间。但是这并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，但是大致如此。

另外，在填写表格时要保证单位的信息是真实的并且可以核实的。很多平台都会用第三方的数据来验证你所填写的工作单位是否真实存在，如果填写的是虚假的公司或者是公司在工商系统中找不到的话，那么基本上就会被拒绝了。有一次我为一个朋友办理贷款手续时，他把朋友公司的名字填错了，因为该企业已经被撤销了，所以贷款申请也被否决了，并且还增加了不必要的查询次数。

快速下款APP贷款申请所付出的实际成本

这件事情要弄明白。比如说你有这样一个情况：可以很快拿到贷款的手机APP贷款平台借了1万元，分成十二个月来偿还，每个月需要支付一千多元的样子，这样看来很合理吧？但是用计算器计算一下的话，实际的年化利率就会达到三十几甚至更高。那么这又是什么意思呢？也就是说你借一万块钱，过了一年后就要归还一万三千元左右。如果是用来消费的，比如买手机、买包等等，在一年之后还要继续为这些已经贬值的商品埋单的话，那么这样的行为是否值得去做呢？

当年我没有考虑到这些因素，所以才一不小心欠下了很多债务，现在利息越积越多，都快要把人压垮了。后来我就学会了，在向别人借钱之前要先问问自己这三个问题：这笔钱是不是必须要用到？可以采用其他的途径来解决吗？借款之后的还款压力大不大？把问题提出来之后，一般都会比较冷静。

另外要提醒大家的是，经常使用贷款APP会对自己的征信造成很大的损害。每当你去申请的时候，平台就会查看你的征信报告，并且还会留下相关的查询痕迹，在两年之内都可以追溯到。那么银行在发现你在一个月之内被查了七八次征信之后又会怎样呢？一定是认为你的资金链出了问题，四处借钱来周转，此时如果你想要向正规银行申请贷款的话就不可能了。

真的需要用钱的时候又该怎么办呢？

说了很多陷阱之后，那么在急需资金的时候又该怎么办呢？给出一些我自己使用过或者朋友们验证过的途径，并不是所有的人都适用，但是总好过那些无良网站。

首选就是银行系的产品了。目前各商业银行都推出了自己的线上贷款业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。利率较低，并且手续公开透明，在办理过程中也符合相关规定。但是门槛比较高，需要满足一定的条件才能申请到。但是你可以在你的工资卡发卡行问一问，一般有代发工资记录的话，申请本行的信用贷款就会容易得多。

第二种方式为头部互联网公司的贷款业务。借呗、微粒贷、金条等都是大家比较熟悉的。利息不低，但是比较规范，并且可以调节借款金额大小，遇到急需时很方便。去年装修缺少资金的时候，我是通过借呗借了五万元周转一个月，利息只有几百块钱，在可以接受的程度之内。

第三种方式就是使用有牌照的消费金融公司进行借贷。例如马上消费、招联金融、中银消费等都是合法持牌机构，利率要比银行高一点，但是比非法平台要好很多。在申请时要看一下年化利率是否超过24%，如果超过了就不要轻易去申请了，而当年化利率大于36%的时候就要立刻拉黑了。

一位朋友所给的忠告

我有一个做小本买卖的老朋友老周，在去年受疫情影响之后他的生意也不景气了。听说网上有一些小贷APP放款速度很快，于是他就一次性申请了七八个，但是额度都比较低，每家几百上千块钱，总共也就三四十万元左右。但是麻烦的是，各个平台都有自己的还款日期，并且不一样，所以他每天都在忙于处理还款的事情上，对生意也无暇顾及了。计算下来，只赚不赔的话也要亏掉将近一万元，而且这次生意还是亏本的。这件事给我上的一个教训就是借钱的时候要提前考虑好如何偿还，不要为了急于一时之需而陷入更深的债务泥潭中去。

另外要说明的一点是，有的平台会宣传“黑户也可以贷款”、“逾期也可以审批”，这样的不要相信。正规的公司都会查看你的征信报告，如果说不需要的话，那么就一定是诈骗或者是高利贷了。别人借给你钱的时候，总是要考虑一下风险吧？不看征信的人家压根就不在乎能不能还钱了，反正还有其他的方法来让你掏钱。

其实可以很快拿到贷款的手机APP贷款平台并不是不可以使用，只是要懂得如何去用它。在借款前要看清合同内容、计算好利息，并且制定出还款方案来。不要被“秒批”、“免审”的说法所迷惑，“秒批”和“免审”都是为了吸引用户而设置的陷阱，越容易借到的钱，偿还的时候就越麻烦。

我有一个习惯，在向别人借钱之前会先休息一下。如果醒来之后仍然需要借钱的话就去借吧；而如果醒过来后又决定不借了的话，那么这笔钱也就真的不需要再用了。这种方法虽然很原始，但是可以节省很多冤枉的钱。

最后一句话是：如果真的遇到了困难的话，可以向家人倾诉，并不是一件丢人的事情。受骗之后才会觉得丢脸。