人人贷申请贷款被拒？多半是这3个细节没搞明白

2019年的时候我在一个担保公司里做风控工作，有一个做餐饮的老赵急急忙忙地找到我。为了救店铺的资金流，他在网上胡乱点了几个地方，但是钱没有拿到，征信也被查花了，整个人就像霜打过的茄子一样。我看了一下他的征信报告，哇塞，一个月之内有几十上百次硬查询记录，其中有人人贷申请贷款留下的一些痕迹。老赵的事情给我留下了很深的印象，因为他的资质不错，但是却被他自己“作”没了，最后只好灰头土脸地把刚刚买了半年的新车卖掉来填补窟窿。

你申请的事情怎么一直没有回音呢？

很多人的想法是，在网上借到钱只需要填写一些信息、点击一下提交就可以了。怎么会这么容易呢？老赵就是因为这样才吃到了苦头，认为点得多的话中奖的机会就大。其实这就是逆向思维。每当你提交申请的时候，平台就会进行一次征信查询，这就叫做“硬查询”。银行以及各种机构发现你的查询量突然暴涨之后，并不会想到你是急需资金的人，而会想当然地认为你是快要破产的人，在四处寻找可以救赎自己的途径。

见过很多人和老赵一样，本来可以批下来的钱，由于胡乱点击了一大堆东西之后就没了希望。尤其是人人贷这样的头部平台，所连接到的资金方大多是正规公司，并且对于用户的征信查询次数控制得很严格。一般情况下，在最近两个多月里不能有超过四次的硬性查询行为，这是一条无形中的红线。大于该数值吗？系统基本上会直接拒绝，没有人工干预的机会了。

也就是说，申请贷款这件事和找对象一样，要一心一意。撩十来个八个人的人，又有谁会和你好的呢？

不要被广告的话骗了，额度并不是你想有多少就可以有的

网上的“最高可以借到20万元”的信息要小心对待，并不能相信。最高的两个字是用来给公务员和国企职工用的，并不是用来给普通老百姓使用的。我的一个表弟在工厂工作，月收入五到六千元之间，看到人人在贷借款额度大的广告后十分激动地去申请了，但是只被批准了三千元。他很生气地骂道：“这个平台真是坑人。”

这件事情和平台没有关系。额度审批的标准就是看你还贷能力怎么样。平台风控系统的评分模型中包括很多因素，比如你工作的性质、社保缴纳基数以及手机话费缴费情况等等都属于评分项。我在处理过的一些案件中发现，同样是申请五万元，有公积金的人被批准的比例可以达到八成左右，而没有公积金并且工作不稳定的人只能拿到两三千元。

所以在申请前要先自我评估一下自己的“分量”有多重。不要傻乎乎地填写上十万元或者二十万元这样的申请金额，这样很容易就导致被拒绝了。第一次申请的时候把金额填为三个月到四个月左右的工资总额，通过的可能性就会大一些。这个小技巧，在我多年的行业打拼中已经用了很多次了，并且每次都能起到作用。

资料填写中的“坑”要比你想象中更深一些

申请贷款填写资料的时候，很多人都会“美化”自己。把收入填得越高越好，把职位填得越响亮越好，认为这样更容易通过审批。大错特错了！上个月有一个客户，虽然他是销售人员，但是却填写成了销售总监，并且在平台上进行社保、公积金的信息比对时发现该客户的资料存在造假嫌疑而被列入黑名单。这样的“聪明反被聪明误”的操作，一年之内就能见到上百次。

平台的风险控制体系很强大，在很多方面都会对用户的信息进行交叉检验。你填写的公司的电话无法打通，或者是接电话的人不认识你，并且拒绝了你。如果你填写的联系人的电话号码是正在申请贷款或有逾期记录的话，那么你的分数就会下降。这就是所谓的关联风险，很多人都没有意识到存在这样的一个层次。

还有一个容易被忽视的地方就是居住地。填写的居住地址要与身份证上的地址一致或者有租赁合同、水电气发票等证明材料。经常搬家、地址不稳定的人会被认为稳定性不好，跑路的风险也比较高。见过最荒唐的是把居住地址填成了一个酒店，这样的直接就给系统过滤掉了，并不需要人工去查看。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

被拒绝之后不要急于再次提交申请，这是很多人容易犯的一个错误。今天被拒绝了，明天换一个电话号码再试一次，这样做的结果就是你的信用记录会越来越糟。正确的做法是先平复心情再去查看自己的征信报告，找出问题所在。负债过多吗？那么查询次数多不多呢？或者是因为填写的信息有误？

我的一个做建筑材料生意的朋友，在去年由于受到疫情影响资金运转不畅，向多家银行申请贷款都遭到了拒绝。之后我去查看了他的情况，发现他的名字下面有一笔给别人做的担保贷款，对方已经逾期了，并且也波及到他自己。当时这件事情他已经忘记了。于是他就马上叫那位朋友把钱还回去，等到征信更新之后再去申请，结果顺利地拿到了八万元。

所以被拒绝并不是结束，在此之后要进行自我反省和改进。不要像一个愣头青一样撞到南墙上还不肯转头。找出问题的原因，并采取相应的措施来解决它，在三个月左右的时间之后再去申请的话，成功的几率会提高一倍。具体的数字我已经记不清楚了，但是按照我的经验来看，间隔的时间越长，影响就越小。

“潜规则”你要心中有数

申请的时间也很重要。不要在月底的时候才去申请，那时的资金方额度比较紧张，审核的标准也会比较高。月初或者是中旬的时候，资金充足的话批款的概率就比较大。不同的平台可能会有所不同，但是大的规律是一样的。另外，在下午两点至四点之间提交也是可以的，在这段时间里审核人员的精神状态最好、工作效率最高，并且不容易出现因疲劳而产生的错误判断。

另外不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构。我在这个行业做了很多年了，我可以负责任地说，正规的平台根本没有内部通道，都是按照系统的程序来办理的。声称自己有关系的人中，百分之八十以上都会把你的信息带到其他的贷款公司去套现，结果不但没有拿到钱还给自己招来了麻烦。见过很多因为中介而征信很差的客户，到现在还没有恢复过来。

如果是真的需要找中介的话，一定要找一个能够帮助你分析问题、提出解决方案的人，并不是随便说一句“包过”的人。后者的概率很大，基本上就是骗人的了。

最后要提醒大家的是，在申请贷款之前要把手机里所有的乱七八糟的借贷软件都卸载掉。有的平台会查看用户的安装包，如果用户安装了多个竞争对手的应用程序，则认为该用户存在多头借贷的风险，并且拒绝借款申请。这件事情虽然很多人都不清楚，但是确实存在。

钱在急需的时候谁都会慌。但是越是慌张就越容易犯错误、陷入陷阱。见过很多因为一时冲动而让自己狼狈不堪的例子。老赵之后的店铺也倒闭了，背上一身债务去打车了。如果当时能保持冷静，找一个专业人士咨询一下的话，那么结果就会大不相同。

在提出请求之前，请问一下自己：这笔钱必须要借吗？可以还上吗？弄明白这两件事之后再去做也未尝不可。