当天下款口子有哪些？别被广告忽悠，这才是真实情况

上星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的老客户的声音已经很紧张了，在颤抖着说：“上周我们的生意出现了些小麻烦，明天早上必须要给对方八万元现金作为货款，否则就会被对方起诉赔偿。”他问我说：当下可以使用的漏洞有哪些？赶快给它一条出路吧。其实半夜里打电话来求助的人一年下来也有好几百个了，每当我接到这样的电话时都会先安抚一下对方的情绪，再告诉他们：能够当天放款的地方虽然存在，但是如果你不清楚其中的门道的话，那么就很容易出现钱没有拿到手却惹上麻烦的情况。

不要相信“当天放款”的说法，实际上银行内部审批的过程是怎样的

很多人的想法是，当下款就是当天申请、当天就收到款项，两者之间没有时间上的区别。这件事情并不是那么简单的。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，“秒批”实际上就是系统的预先设定好的规则在运行，并且人工干预的机会很少。

系统首先查询你的人品分和在本行留下的存款多少，只要这两项都符合要求的话，就可以马上拿到贷款额度了。但是有一个地方大家容易忽视掉：额度下来了，并不代表可以立刻取到现金。

特别是大额信用贷款，超过五万元以上的，在此之后会有“人工抽查”的过程，并不是所有的人都会被通知到。也就是说，系统批准了，但是后台还要经过风控部门的眼睛检查一下，如果碰上那个风控专员心情不好或者是手头上的案子多的时候，那么你的放款就可能会被卡住，虽然显示已经审批通过了，但是钱还是动不了。

用户我的客户听了我的建议之后，并没有使用那些天花乱坠的小额贷款应用程序，而是直接去他的代发工资的那家银行手机客户端上申请了。那么结果是什么呢？从申请到入账总共花费了四十分钟的时间，八万元整钱顺利到达账户中。

当下可以使用的付款方式有哪些？三种途径要分开来考虑

既然已经提到这里了，那么我来给大家梳理一下市场上宣称可以当天放款的服务吧。虽然广告打得很响，但是实际操作起来却大相径庭。

第一种就是银行系的消费金融产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等等。这是我自己最推崇的产品之一，它的年利率一般都在4%-8%，并且很安全正规。如果你在该银行有代发工资、房贷或者大额存款的话，基本上都可以秒批秒到帐。最快的纪录是由一位客户的例子创造出来的，在早上九点钟的时候他提交了申请，并且在九点零五分的时候就把钱取走了。

第二种就是互联网大平台上的借贷产品，比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。该平台的优点是覆盖范围广，许多无法从银行获得贷款的人也可以在此处得到一定的借款额度。利率要比银行高一些，大约为10%-18%，但是比较方便快捷。缺点就是额度一般都不高，大多数人的额度只有几万元到十几万元之间，如果真的遇到事情的话就不太够用了。

第三种是无名的小额贷款公司以及号称“助贷”的机构。其实我不太推荐接触这样的东西。上个月有一位想要进行理财规划的朋友，在一个小型借贷平台上借款2万元，但是拿到手的钱只有1.6万元，另外4000元则被当作“服务费”或者“押金”扣除掉了。这就是典型的砍头息行为，属于违法行为。

当天放款的贷款平台应该怎样选择呢？从以下三个方面来考察

很多人在选择贷款平台时只听广告词，“最快速度一分钟到帐”、“最大额度二十万元”，这样的说法可以听听，但是不要太过相信。要想知道一个平台是不是可靠的，就要从三个方面来考虑。

第一种方式就是查看车牌号。正规的平台会把金融牌照的信息放在APP或者网站上很显眼的位置，或者是消费金融公司的牌照，或者是网络小贷公司的牌照。如果连牌照编号都没有找到的话，那么该平台大概率存在问题。

第二就是看利率怎么显示了。正规的平台会把年化利率标示出来，并且这个利率包含了所有的费用。只有说“日息万分之几”而不给出年化利率的，基本上都是有问题的。不要认为麻烦就不用去计算一下，其实日息万分之五折合成年化率的话是18%，比直接用百分数表示要高得多，所以这笔钱的利息并不便宜。

第三种就是是否有先期付款的情况。无论是什么样的审核费用、保证金或者其他的任何费用，在放款之前就被要求支付的话，都属于诈骗行为，并且没有例外情况。正规金融机构放款之前不会向你收取任何费用，这是底线，他们不敢触碰。

被忽视的一个小地方就是申请的时间节点很关键

这件事在网上很少有人提起，但是我自己观察之后发现它对人产生了影响。同样是申请当天放款的贷款，在上午十点至下午三点之间的申请被批准的概率以及放款的速度都比晚上或者凌晨提交的要高一些。原因是银行、金融机构的风险控制部门也都是朝九晚五的工作制度，晚上值班的人手不足，系统的自动审批比例更大，但是碰到需要人工审核的时候就只能推迟到第二天了。因此如果真的急需的话，请大家尽早提交申请不要等到深夜。

踩到一个就等于喝了半斤酒

到此为止我还要再提一点意见。市场上有“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信都可以马上拿到钱”的说法，请大家不要相信这些虚假信息。正规金融机构不会有任何一家敢于不顾征信条件就发放贷款的，这就是监管部门所设定的红线。敢这样宣传的人或者是骗子、或者是高利贷，借钱就是掉进火坑里去了。

另外一种就是“AB贷”诈骗案。骗子会说你的贷款已经被批准了，但是由于你的信用分数不够高，所以要找一个有良好信用记录的朋友来作保证人或者把钱转到他的账户上。实际上就是用你的朋友的身份信息去申请贷款，拿到钱之后骗子就跑了，你会和你的朋友一起负债。这样的案件我已经听说了好几件了，受害人的特点一般是急需用钱并且判断能力降低的时候被人骗走了钱财。

用户我曾经遇到过一位小餐饮老板，在疫情的时候生意很糟糕，在网上找到了一个自称可以做到“当天必下订单”的平台。于是对方要求他先付500元作为“验资费”，并声称只要把钱汇过去就可以马上放款。他给了对方之后，对方又提出要收取1500元的“解冻费”，前后一共损失了4000多元，但是没有得到任何贷款。如果用这笔钱去买菜还可以吃上几天，就这样浪费掉太不应该了，你觉着冤不冤？

最后说点实在的

当下可以申请贷款的渠道很多，并且每个人的情况都不一样，所以无法给出一个固定的答案。但是可以肯定的是，在网上询问“哪个口子容易下款”的人要比查询自己的征信报告的人多得多。如果真的急需资金的话，应该首先向银行求助，然后才是各大平台，千万不要去接触那些连名字都没有听说过的小额贷款公司。

对了，那个半夜打来的电话的客户，在生意转好之后的一个月里还特意请我去吃了一顿饭。他说如果当初没有控制不住地向别人借钱的话，那么现在的他可能已经无力偿还本金了。钱在着急的时候谁都不想慢下来，但是越是着急就越要冷静一点，“快”不要把自己给拖垮了。