什么网贷不查芝麻信用记录？被坑三次后我算看透了

2018年的时候我的芝麻分只有580，急需用钱的时候却处处碰壁。当时的网络上搜索的是什么样的网贷不需要查询芝麻信用报告找到很多广告链接点击进去之后都是骗人的东西。那么结果是什么呢？没有借到钱，电话也一直响个不停，并且还被人骗去缴纳所谓的“会员费”，最终竹篮打水一场空。那时候我还很天真，认为不查芝麻就可以随便下款了，没想到越是不看芝麻的地方，陷阱就越多。

说实话，现在我看见“黑户必下”的广告都会想笑。哪里有必须下口子呢？人家是做买卖的，并不是来做慈善的。你还不起钱的话，别人就只能饿死了吗？但是有些平台和支付宝的审核逻辑不一样，芝麻分高与低对它们一点影响都没有。但是这样的平台风险很大。

没有查到芝麻信用分的话，那么这个网贷公司是否存在呢？

存在，但是和你想象的不同。

很多人的理解是“不查芝麻”就是“不看征信”，这是不对的。平台不查芝麻，并不是说它就不去查其他东西。它会查看你的通讯录、运营商的数据、电商消费记录等等，有的还会查到你的社保和公积金。也就是说，它总是要有一个抓手来判断你是真还是假，否则怎么敢给钱呢？

我的一个朋友去年想要借点钱来周转一下生意，但是他的芝麻分才五百多一点。问他是不是没有查询过芝麻信用报告就进行贷款，我就向他推荐了一些只用运营商数据做审核的平台。于是他就把对方的电话号码给查了一下，发现对方最近半年里换过四次手机，于是直接拒绝了。这件事很有趣，他还跟我说好事情就不查了呢！我说人家不要求查芝麻，但是你连个稳定可靠的手机号都没有的话，谁能借给你？

这几种类型的平台，并不会去查看芝麻分

踩了很多个坑之后，我把其中一些没有依靠芝麻分就可以使用的平台列了出来。但是丑话说在前面了，每一类都存在自己的问题，不要怪我没有提前告诉你。

第一种就是银行系的消费金融公司。有的消金公司有自己的风控系统，并且与支付宝之间并没有直接的数据共享。例如中银消金、中邮消金等公司的“信用贷”类产品，在审核时主要是依据你的央行征信记录以及收入证明来判断，而芝麻分只作为参考，并且有些产品根本不考虑芝麻分的情况。但是这样的平台对于征信的要求很高，如果你有连续三次或者累计六次以上的不良记录的话，也是没有机会的。

第二种就是有牌照的小额贷款公司。有的地方性公司风控逻辑很原始，主要是看是否有固定的工作、手机使用时间长不长以及通讯录中有没有“老赖”。我在某地的小贷公司借款三千元的时候，对方只要求我填写一个单位电话号码，并且打了过去进行核实，然后第二天就把钱转到了我的账户上。芝麻分是什么东西？根本就没有询问的意思。

第三种就是一些互联网大厂的一些“冷门”产品。有的大厂产品线很多，主要产品是芝麻，副线产品则走独立风控。具体的名称我不能透露得太详细了，否则会被误认为是广告。但是你想一想，做电商、做视频、做外卖的平台中，哪一个不希望进入金融领域呢？他们手中的数据可以用来建立一个不需要芝麻分的信用评价系统。

不查芝麻的小额贷款公司中容易掉进去的三个陷阱

这块要好好的讲一讲，这是我的血泪之痛。

第一种方式就是砍头息。这个东西很坑人。你借了1万元，合同上写着1.2万元，但是实际上只给你8千元，剩下的4千元说成是“服务费”，但是你要按照1.2万元来还款。那么一年的利息率就可以达到百分之六十以上了。当我第一次遇到这样的情况时，整个人都愣住了。后来才得知这是砍头息的行为，属于违法行为。但是人家合同写的清清楚楚，你告也告不了输。

第二条陷阱是会员费套路。有的平台会告诉用户“开通会员可以提高通过率”，但是会员费用从99元到299元不等。你付了钱之后还是会被拒绝。别人的钱都赚到了，你的呢？一无所得。这样的平台我已经见过很多次了，其实就是靠收取会员费来盈利，并不是真正的放贷业务。

第三种陷阱是虚假额度的引诱。页面上显示你的信用额度为五万元，点击进去申请贷款的时候会提示“综合评分不够高”，只能拿到五百元。借不借呢？借的话，五百块钱可以干什么事情呢？不借的话就会白白浪费掉一次查询的机会。这样的方式很让人讨厌，它利用人心理上的弱点来钓人。不要被大额数字所迷惑，因为那只是个诱饵。

避坑checklist总结

在提出请求之前要回答以下三个问题：

• 该平台是否具有金融许可证？（到央行网站上查询，如果查不到就不要接触了）
• 合同上所列的价格与实际收到的钱一样吗？不一样的就直接pass
• 在放款之前收取费用吗？如果有就一定是诈骗

记住以下三条就可以避免大部分的坑了。

芝麻和不芝麻哪一个更难通过审批呢？

这个问题没有固定的答案，要根据实际情况来判断。

如果芝麻分在650以上的话，那么就一定要选择查芝麻的平台了。对方对你是有一定信任度的，而且利率也比较低，为什么不去呢？但是你芝麻分很低，或者是芝麻分中有过逾期的情况的话，那么去找不查芝麻的平台的机会就大一些。因为别人看不见你过去的“污点”，只能看现在的表现。

我有一个做装修的朋友，芝麻分有700多点，但是央行征信上却有两笔逾期记录。首先向芝麻相关的平台申请贷款，但是都被拒绝了。为什么呢？因为人家看他的芝麻分很高，但是央行征信一查，逾期记录在那里摆着，风控直接就给pass了。之后他又想出一个办法，在一些不查芝麻但是查社保公积金的平台上申请贷款，并且成功拿到了五万元。这件事情又是什么意思呢？也就是说你要清楚自己有哪些不足之处，并且发挥自己的优势。

另外还要说明的是什么样的网贷不需要查询芝麻信用报告该问题本身就存在一定的风险。很多人嘴上说着不要去查，但是还是会偷偷地去查。你在授权时没有认真阅读协议内容，对方早已把你芝麻分调出来。所以在申请前要先看看授权条款中是否有关于“查询芝麻信用”的内容。如果有的话，那么就知道这个平台是不是真的在查了。

真实的例子就是我的表弟所遭受的悲惨遭遇

我的表弟上一年想要买一台二手摩托车，但是还缺八千元钱。他的芝麻分是620分，并不高也不低。在网上搜索之后找到了一个叫做“不查芝麻、黑户可以下载”的网站。客服说得天花乱子，说什么“内部通道”、“特殊渠道”，让其先付300元的“资料审核费”。

他交了。

然后客服就说你有较高的风险等级，要再交500元“保证金”，放款之后会退回来。他又去交了。那么最后的结果是什么呢？经过三天之后，客服就把他的电话给挂掉了。八百块钱打了水漂一样没有借到钱。这件事到现在他还不能告诉家人。

我说的是正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。收钱的人一个接一个地出现，都是骗子。听完之后他就直接拍大腿了，早问我也行啊。但是世界上哪里有后悔药呢？

申请的时间也很重要

很多人都不知道，我再多说几句。

每个月底、季度末都是银行和消费金融公司的业绩冲刺期。此时它们的审核标准就会比较宽松一些，通过率也比较高。上个月28日我曾向银行提出贷款申请，在那个时候正好赶上年底冲销量，一般情况下会被拒绝的条件，在那时居然也被批准了。但是这并不是一定的规律，各个机构的情况不同，但是大体的趋势是一样的。

另外一个是工作日早上十点到下午三点之间的时间段。此时审核人员在场、系统审核和人工复核并行进行，速度最快。如果你晚上提交申请的话，系统的审核通过了之后，人工这边要等明天来处理，就会出现很多不确定因素。这是我最近两年的经验总结出来的一些方法，并不是百分之百正确的方法，但是可以作为参考。

到此为止还要加一句。各个城市的政策不同，有的地方监管严格、平台较少；而有的地方则比较宽松，可供选择的平台较多。我对沿海那边的情况比较了解，至于内地那边怎么样我就不好随便说了。如果你拿不定主意的话，可以先去当地的典当行了解一下情况。

再说一些实在的话

没有查到芝麻的数据的平台，利率一般都比较高。这就是规律。因为风险大的人，自然要在利息上面弥补自己。因此如果可以走查芝麻的途径的话，就尽量选择查芝麻吧。不要认为不查芝麻就是一件好事情，这样做的结果是你会付出更多的代价。

另外，“不查芝麻”也不能当作逃避债务的方式。不还钱的话，别人就会想办法来追讨了。电话轰炸、上门讨债、向法院起诉等等，哪一个你能承受得住呢？借的钱是用来周转的，并不是用来赖账的。这一点不明白的话早晚都会出问题。

我的原则就是：能够不借就不借，借了就要按期归还。征信这个东西坏了很容易，但是要把它修复好却很难。与其东奔西跑地去寻找各种各样的贷款而不去查询自己的芝麻信用情况，倒不如踏踏实实地把个人信用搞好。到时你要借多少钱、向谁借钱都由你自己决定。

如果你真的急需资金的话，可以向亲朋好友借一些。人情债要比高利贷容易偿还得多。