有没有贷款可以不看征信的？一个踩过坑的人跟你说实话

三年前的那个时候，我永远都不会忘记，在CBD写字楼的电梯间里拿着一份被拒绝的贷款申请书的时候心里很烦闷。那时候我在做生意亏本了，需要20万元周转一下，征信已经被糟蹋得很严重了，信用卡逾期、网贷查询记录等等密密麻麻地占满了好几张纸。就像一个溺水的人在水中拼命抓住任何可以抓住的东西一样四处求救没有要求借款人提供信用报告的情况只要有贷款就可以，磕头也愿意。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，还被黑中介骗走了五千元“包装费”，几乎要不了回家的钱了。

那时候我觉得自己像个没有脑袋的苍蝇一样四处乱撞，因为对这个行业一无所知而被恐惧所蒙蔽。之后经过深思熟虑，在半年的时间里研究该行业的情况，并且和做信贷经理的朋友一起喝酒聊天、查阅各种借贷合同。其实有很多在网上搜索到的“不要求有征信”的广告中，有9.5个是陷阱。今天我把自己用鲜血和眼泪换来的经验拿出来给大家分享一下，希望可以帮大家少走一些弯路。

那么正规的公司为什么可以借你的钱呢？

首先解决最重要的一个问题。不管是银行还是持牌消费金融公司，它们开业经营的目的都是为了盈利，并非是来做慈善的。那么一个人如果征信很差的话，又意味着什么呢？也就是说这个人要么没有还款的意思，要么就是还不了款了。在这种情况下，会有人借钱给他的吗？

那时候我就想不通其中的道理，觉得“既然我很真诚地去做了，一定会有帮助的人”。不可以这样认为。资本是实实在在存在的东西，你在征信上留下的每一处逾期都会被风控系统视为一个巨大的红灯警示。声称可以不管征信、没有信用也可以贷款的广告是真的吗？也就是说他们所关注的是你的利息之外的那份微薄的“手续费”。

正规的放贷公司，在查询央行征信或者百行征信的时候，其实就是在进行风险定价。风险太大者可以拒绝或者提高利率以抵消坏账损失。不管有没有征信都可以吗？没有希望了。这是金融行业的一条铁律，触犯它的人就会被处死。因此当您再次见到“不看征信秒下款”的时候，请立刻离开现场，并且不要回头去看一眼。

那么所谓“不看征信贷款”又是怎么回事呢？

既然正规机构都得查征信了，那么市场上到处都是的广告是不是都是虚张声势呢？并不是全部如此，但是和你想象中的完全不同。我把它们分成了三种类型，并且每一种类型我都亲身经历过踩雷或者是看到别人出事故的情况。

第一种就是明目张胆地骗人了。这是最坑人的地方，他们没有放贷资格证，并且连一个正规的办公场所都没有。你在网上填写一份申请表之后就会有个人来联系你，告诉你可以贷款但是要先缴纳“工本费”、“解冻费”和“验证还款能力”的费用。等到你把钱转出去的时候，对方马上就把你的联系方式给删掉了。当年被骗子骗走的五千元就是这样来的，至今我还记得那位所谓的“信贷专员”打电话时信誓旦旦的样子，真想打他两个耳光。

第二种就是高利贷、套路贷等。其实并不重视征信，因为它们根本就没有希望你会按时还钱。他们想要的就是你的逾期记录和违约金不断累积起来。老周是一名做装修的人士，在去年急需向工人们发放工资的时候向朋友借钱，并且用这种方式来借款。借出5万元，拿到3.5万元之后在7天之内就要归还6万元。那么它的年化收益率是多少呢？非常恐怖。最后老周卖掉了一辆车才把这个缺口补上了，这件事到现在他的妻子也不知道。

第三种就是抵押贷款了，这也是唯一一个可以不用看征信的情况。例如房产抵押、汽车抵押以及一些金器等进行质押。由于有了抵押品的存在，所以放贷方的风险降低了很多，并且对于借款人来说，对征信的要求也会放松很多。但是放宽并不等于完全不管不顾，如果你的征信上有被执行人的记录或者是被列为失信人的话，那么也是没有希望的。而这样的贷款陷阱就在于此：当你不能按时还款的时候，抵押物就会被强制出售，并且没有任何协商的空间。

“征信花掉了还可以再借吗？”

很多人的“征信不好”与“征信花了”是两个概念，并不是一回事。征信不好的人会有逾期、呆账、代偿等严重的不良记录；而征信花了的人则是指在短时间内被频繁地查询过，或者是有很多个网贷账号。前者的缺点很明显，后者的优点还可以挽救一下。

我的一个做电商的朋友，在去年双十一准备商品的时候，为了测试自己的信用额度而四处借钱，结果一个月之内就被查了二十几次。之后到银行办理经营贷款时也被拒绝了。信贷经理私下里对他说，银行内部有一个不成文的规定，最近三个月查询次数达到一定的数量后，系统就会自动降低分数。具体的数字我已经记不清楚了，是六次还是八次，各个银行的标准也不一样。后来他就老实养了半年的征信，并且没有点击过任何一个借款链接，今年再申请的时候就通过了。

因此如果您的问题是征信费了，并且没有实质性的逾期的话，还是可以解决的。停止所有的不必要贷款申请，把现有的账户逐步还清，时间可以消除掉这些查询记录带来的影响。但是你如果是这样问的话没有要求借款人提供信用报告的情况并且你已经存在了连续三次以上的逾期记录，在这样的情况下，我可以说的是：通过正常的途径基本上没有可能了。

没有被说明的“擦边球”玩法

到此为止，也许还有人不死心。那么我再讲一些行业内的消息吧，这是网络上找不到的内容。有的消费金融公司的产品对于某些场景下的要求比较低，因此在征信方面的要求也会稍微放松一点。例如一些手机分期、医美分期等，由于场景封闭，资金并不是直接发放给消费者的，而是交给商家使用，所以风险较小，审核的标准也会相应降低。

但是这样的“宽松”是有边界的。去年并不是如此，今年政策刚刚调整过来的时候，很多机构都开始接入更多的数据来源。除了央行征信之外，还会查询到你的社保、公积金、电信运营商以及电商消费等信息。认为没有查看征信的人其实也是在检查你。用行话来说就是“多头借贷风险排查”，听起来很高大上，其实就是看看你在别的平台上借了多少钱，能不能还上。

另外一种情形就是“白户”，即从没办理过信用卡或者贷款业务的人。这部分人征信系统上都是空白的，有的机构还会专门为他们设计一些产品。白户虽然没有信用记录，但是也没有不良记录，如果其他的条件都很好的话，那么被批准的概率就很高了。但是你所理解的“征信不好就不看征信”和这里所说的完全不同，请不要混淆。

我身边有一个真实的情况，在上个月的时候有一位做建筑材料生意的朋友因为征信上有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。他想向银行借钱，但是心里没底就来问我要怎么解决。先让这两笔逾期款结清之后再开具一份非恶意逾期证明去申请城商行产品。这家银行是本地人所熟知的，对于本地客户的待遇比较好一些，并且利率要比大的商业银行高出一些，但是审核却比较宽松。最后他借到了钱，尽管金额低于预期，但是总算解了燃眉之急。

该案例表明了什么问题呢？征信有问题并不意味着完全没有出路，主要取决于问题大小和是否愿意花费时间找到适合的途径。但是如果你希望有一款贷款可以不管你的征信情况如何，不管你的信用有多差都可以申请到的话，那么我就只能告诉你你还未清醒过来。

走捷径不如正视问题

写了那么多，其中的意思就是一句话：没有要求借款人提供信用报告的情况？答案是有的，但是你或者要付出很高的资金代价，或者要冒很大的风险，或者要拿出足够的担保品。天底下没有不劳而获的事情，金融行业也不例外。

现在的我回首过去的时候发现，最可怕的是征信不好，并不是这样子的。为了尽快回本，所以各种陷阱都可以尝试一下；由于不愿面对事实，因此愿意相信那些骗子的话。如果此时你处于类似的情况之中，那么我的建议可能会有些刺耳，但是很实在。

第一，马上停止所有的“找渠道”行为，特别是那些主动和你接触的所谓的“贷款中介”。正规贷款是不会来找你的，主动上门的多半都是陷阱。

第二步就是打印出自己的征信报告来仔细查看上面所列的所有债务数额以及逾期时间。我知道这是很痛苦的事情，但是你要去面对它。弄明白问题有多严重之后再采取措施。

第三种情况就是逾期之后再也不能弥补了的话，就先解决那些上了征信的债务问题，并且和债权人进行分期或者减免的谈判。实际上很多平台都有自己的内部规定，在遇到真正困难的借款人的情况下是可以商量还款方式的。不同的平台有不同的政策，要自己去沟通，也可以请专业律师帮助。

第四、老实本分地挣钱还债，不要想用新的债务来偿还旧的债务。我已经试过通过借贷来维持借贷的方式了，越做就越黑暗，差点把自己也拖进去了。

我只了解一二线城市的状况，对于北京、上海、广州、深圳这样的大都市里出现的新产品，并不了解，但是大的思路应该是相似的。金融的本质就是信用，没有了信用就无法进行借贷交易，这就是亘古不变的道理。

最后一句话就是：当人们提出“是否有不需要查看个人信用报告就可以申请到贷款”的时候，实际上说明自己的财务状况已经无法控制了。此时你所需要的并不是贷款，而是一套能够帮助你整理好债务、恢复信用的方法。