网络借款哪个软件好用？被坑三万块后我终于搞清楚了

2018年的时候我在一个物流公司做业务员，收入很不稳定，在某个月份手里没钱的时候我就在手机上随便找了家借款平台。3万元分期付款的话，每月只需要还款2500元左右就可以把钱还清了，所以就算再难我也能坚持下去。那么结果是什么呢？到帐只有二万七千元，“服务费”三千元被扣除掉了。后来我才明白这是砍头息的行为是违法的。但是那时候我不知道这些事情啊！糊里糊涂地签了合同之后又付了四千多元的钱。

这件事情已经过去了五六年的时间了，我看了很多帖子，打了很多次客服电话，还去向做过银行业务的老同事请教过一次，最后才弄明白里面的一些门道。现在的网络上仍然有人在提问网络借贷哪些平台比较好，其实这个问题提得比较宽泛。好不好用要看你的情况如何、借多少钱以及是否能接受看不到的成本。

可靠的网络借贷平台的第一步就是查看是否有“牌照”

踩过了坑之后，我学到的第一件事情就是查车牌号。也就是说可以借给你钱的平台，只有银行、持牌消费金融公司或者和上述机构合作的大平台。那么其他的情况又是怎样的呢？不可以触碰。

我的一个朋友去年在一家小平台上借了五千元钱，利息写的很美，但是过了两天就被人打电话来催债了，他的父母和同事们都被打过电话。之后我们查询发现该平台根本没有正规的金融牌照，只是一家打着“科技公司”旗号进行高利贷的机构。那么这样的平台，不管额度多大、审批速度有多快，都算不上是好的。

目前比较主流的平台有借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等，它们背后的都是正规金融机构。银行的APP就不必再提了，招行闪电贷、工行融e借等产品利率公开透明、合同条款完善，并且不会出现各种各样的问题。去年我在京东金条上面借了一笔钱，年化利率是7.2%，借一万元的话一年下来要交三百多元的利息，在合同上明明白白地写着，并且没有任何隐形费用。

最容易掉进去的四个地方是什么？

回到主题上来说，人们经常询问的问题是：哪些网络借贷平台比较好用呢？其实更好的问题应该是这样的：怎样才能避免掉进这些陷阱里去？把最常犯的错误归纳为四点，并且都是我自己和周围的人亲身经历过的。

第一种情况就是只看额度而不考虑实际到帐金额

这个坑我是最清楚的，因为我自己就中过这样的圈套。有的平台声称可以借到最高20万元，但是当你提出申请之后，得到的只是五千元，并且还很高兴。查账后发现是四万五千块。那么五千块钱去哪里了呢？被扣为“服务费”、“咨询费”、“会员费”。

行业内称为“砍头息”，表面上是违法的行为，但是有些平台会采取各种方式来收取。比如说你先买一个会员，说是能够提高额度和降低利率，结果买了之后却发现一点作用都没有。还有人把利息分成“利息和服务费”两部分，在合同里显示的利率并不高，再加上服务费一起计算的话，年化率能达到四成以上。

正确的做法是在申请前要弄明白合同上所列的实际年化利率、到帐金额以及借款金额是否相符。正规平台上面这两项数据完全一样，并且不会出现任何差错。

第二条陷阱就是相信“大平台”，而不去了解具体的产品

这件事情听起来有些不合常理。大的平台就一定是可靠的吗？不一定的。

去年我在一个头部外卖平台上看到有借款入口可以借钱，觉得是大公司所以应该没有问题。点击之后发现这是一个“贷款超市”，里面有几十个合作方，利率在7%-36%之间。当时我没有仔细查看，随便选择了其中一家，年化利率为24%，向其借贷了1.2万元，并且分成了十二个月来偿还，每月需要还款大约一千一百多元。经过计算后我发现所支付的实际利息要比预计高出将近一倍。

大平台相对来说比较安全，但是里面的各个产品要自己去挑选。就比如在超市里购物一样，货架上的商品都是可靠的，但是你需要仔细查看商品的生产日期以及价格标签，并不是随便拿就可以的。

第三种情况就是不断地去申请，使得自己的信用记录变得很糟糕

这个坑非常隐蔽，并且很少有人会发现它。我的一个做小本生意的朋友，在去年因为资金周转不灵的时候，在七、八个平台上面点开了“查看额度”的按钮，想通过比较多家来选择合适的。那么最后的结果是什么呢？没有拿到多少额度，但是征信报告上又增加了十几条关于“贷款审批”的查询记录。之后他到银行办理了经营贷款，却被拒绝了，原因是“有多次借款的风险”。

有一个很多人都不知道的小秘密是：当你在借款软件里点击“查看额度”或者“申请借款”的时候，平台就会对你进行一次征信查询，并且会留下一条查询记录。该信息将会保存在征信报告中并且持续2年。银行发现你最近一段时间内被多次查询后，会认为你是急需资金的人，而且容易出现风险。

正确的做法应该是：首先确定自己要借多少钱以及能够接受的最高利息率，之后选择两个左右比较可靠的大平台去申请贷款，并不是随便找几个就可以的。在申请前可以先查看一下该平台是否有“预审额度”的功能，有的平台不需要查询个人征信就可以给出一个大致的额度范围，如果符合条件的话再进行正式的申请。

第四种陷阱就是没有注意还款的方式而被“等额本息”给骗了

这个坑很专业，我当时研究了很久才知道是怎么回事。借款的还款方式有以下两种：等额本息、先息后本。等额本息是指每月偿还固定的金额，其中包含本金和利息；而先息后本则是指每月只支付利息，到期时再归还全部本金。

问题是什么？同为年化利率的情况下，等额本息方式的资金利用效率较低。比如说你借了12万元，年利率是12%，按照等额本息的方式分十二期还款的话，每月要还出10662元。但是你在第一月就开始偿还本金了，那么这12万元你真正“全部使用”的时间就会很短。如果是先息后本的话，每个月只需要支付1200元的利息，那么12万元就可以用到年底。

但是先息后本对于借款人来说要求比较高，并不是所有的人都可以申请到的。我现在的方式是：短期周转的话选择先息后本；长期借款的话可以选择等额本息，但是要计算好实际的成本。

那么哪个软件比较好呢？我提出的意见

说了很多坑之后，那么哪些网络借贷平台比较好呢？给出答案，不能拐弯抹角。

如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么选择银行系的产品是最合适的。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等产品的年利率可以低至4%以下，去年我曾经办理过一笔闪电贷业务，金额为5万元，一年的利息只有1800元。缺点就是门槛比较高，并不是任何人都可以批下来的。

如果您的征信情况良好但是被银行拒绝了贷款申请的话，那么就可以选择去一些大的互联网金融平台进行借款。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱、度小满这些我都用过，利率大概在7%-18%，根据个人资质不同而有所差异。审批速度快、到账速度也很快，并且合同很规范，没有任何隐形费用。我现在有一个习惯就是先看一下这几家的预审额度再决定哪家利率最低用哪家。

如果您的征信不好，那么即使是银行或者大的平台也无法批准贷款的话，也要注意一下了。该档位的平台良莠不齐，利率一般为24%-36%，有的还会更高一些。我的意见是：能够不借就不借，必须要借的时候一定要看清合同上标明的年化利率，超过24%的一律不要接触。另外，“不看征信也能下款”的广告千万不要相信，因为这可能是诈骗或者是高利贷，一旦涉及就会陷入无法自拔的地步。

另外一件事情也要提一提。上个月我的一个朋友在某平台上看到了“日息万分之五”的字样，并且向我咨询是否值不值得购买。按照他的计算方法，万分之五的日息折合成年化率是18.25%，虽然不高但是也够吓人了。问题在于很多平台在宣传时会写上“最低日息万分之二”，看上去很便宜，但实际上大多数人的实际利率都要比这高得多。因此要看清楚自己的审批下来的真正利率是多少，不能被广告所骗。

给出一个简单的检查清单

在申请前按照上面的清单进行检查可以避免大部分问题：

• 查询车牌号是否为银行或者持牌消费金融公司的车牌号
• 查看合同的时候要关注一下实际的年化收益率以及是否有其他隐含的成本
• 账面计算完毕之后，借出的钱与收到的钱是不是一样
• 控制频率，在一个月之内不能同时向三个以上的平台提出申请
• 选择还款的方式要根据自己的资金使用的时间来决定

经过五年的积累之后，我已经在多个平台上借贷，并且也尝到了其中的一些苦果。回头再看的话就是一句话：“便宜没有好货，急用没有好价钱。”。越是急需资金的时候就越要冷静地分析一下合同的内容，不要被“秒批”、“免息”、“提额”的字样所迷惑。

你在哪些平台上有过不好的经历吗？有需要咨询的问题可以提问。