中邮钱包邮你贷到底靠不靠谱？一个被网贷坑怕了的普通人说实话

上个月冬天的时候，在阳台抽着烟的时候收到了一条短信，上面写着我的贷款已经批下来了，并且要求我去下载一个软件来取款。那时候我正好缺少资金，孩子的辅导费需要八千元，但是工资还没有发放出去，所以非常拮据。差一点我就点击进去看内容了，但是看到之后发现是中邮钱包邮你贷推广短信一发出去，我心里就咯噔了一下。其实之前因为各种各样的网络贷款被骗过，所以见到这样的推送就会产生怀疑。这是正规军队还是又一波割韭菜的镰刀呢？花费了两天的时间把该产品的所有信息都弄清楚之后，在今天把所知道的情况全部公布出去。

为什么会有那么多人不愿意使用中邮钱包邮你贷呢？

说实话，在开始的时候我也很害怕。在网上搜索一下就会有很多说法。有人认为利率很高，有人觉得催收电话已经打进公司里来了，还有的人说是被诈骗软件骗走了钱。但是我自己有一个缺点，就是越不明白的事情就越想知道。经过一番查找之后得知该物品属于中邮消费金融有限公司，并且它是邮储银行下设的一个持牌金融机构。也就是说，它不能随便租个办公室就开始放款了，必须要有正规的营业执照才行。

但是牌照属于牌照，产品质量如何就另说了。我的一个朋友去年买房子的时候，因为首付少了三万元而急得团团转，四处借债。他在中邮钱包APP里点了单子，但是由于没有仔细看清楚合同上的内容，所以多花了好几块钱。这件事情我会在后面详细说明，现在我们来聊一聊大家比较关注的一些问题。

中邮钱包邮你贷的利率是多少呢？

这是最危险的地方，也是最容易出问题的地方。APP上的日利率一般是万分之五左右，看上去好像不太多吧？但是把它转换为年利率的话就变成了十八以上了。我的发小当时就被“日息”两个字骗了，认为借一万元钱一天也就几十元的利息，结果过了三个月才知道有问题。

我对此产品收费方式做过研究，它的收费标准有以下几种情形：

• 优质的客户：年化利率大概为10%-15%，这样的水平属于持牌机构中的平均水平
• 普通的客户：年化利率可以达到18%到24%，这已经很高了
• 征信不好或者负债多的人：利率会高一些，有的还会被拒绝

有一个很多人都不知道的秘密是，在APP上看到的额度、利率，并不一定是最后的结果。有的时候你会点开提现功能，但是系统又会再查一次你的征信情况，之后就会给你一个较低的额度或者是较高的利息率。这件事情我是亲身经历过的，我的一个同事原本显示可以借到五万元，但是取款时却只能借到三万元，并且利率也提高了两个百分点。于是他就把这款软件给卸掉了。

申请中邮钱包邮你贷的时候要查询征信吗？

当然会查到的。并且要进行多次检查。你在注册时查一下，在申请额度时再查一次，在取款时可能会被再次核查。每次查询都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的信息。这样多了之后，以后你要办信用卡、向银行借贷的话，审批的人一看到你就知道这家伙到处借债，于是就拒绝了。

所以我要告诉身边的朋友们，不要没事干的时候去点击各种网贷来测试自己的额度。每次点击都会使你的一次征信记录变得糟糕。尤其是“看看能借到多少”的那个按钮，看上去很安全，其实是在给你征信报告添麻烦。

之前就是不知道这些原因，所以征信上面都是查询记录。之后到银行办理按揭贷款的时候，客户经理皱着眉头问我说：“最近是不是很缺钱？”这样的场景是很难为情的。折腾了一年多的时间才把各种各样的网贷全部还清，在征信报告中留下的不良记录也会逐渐消失掉，这样征信才能恢复健康。

中邮钱包邮你贷逾期之后怎么办呢？

这个问题我要好好解释一下，因为网上的很多指责都是针对催收人员的。我的一个远房表弟去年向他们借了两万元钱，但是由于生意失败没有还上。开始用短信通知，之后就是电话骚扰不断，最后甚至打到了他的公司里去。公司的领导找到他进行谈话，并且告诉他公司形象受到损害的事情，由他自己来处理。

这件事情怎么讲呢？持牌机构催收要比野鸡平台好很多，起码不会半夜里来敲门泼油漆。但是应该有的手段一样不缺，并且一旦逾期之后，在你征信上面就会出现“逾期”的字样，而这个后果要比查询记录严重的多。以后想要办理房贷或者车贷的话基本上就没有可能了。

另外一点大家可能不太清楚的是，中邮消费金融也会上征信，并且每一笔借款都会被上报。借了多少次，什么时候归还的，逾期几天都被记下来了。该物品会一直伴随着你五年的时光里，即使你想摆脱它也做不到。

逾期之后应该怎样解决

不可以躲避了，必须去面对。逃避是没有用的，只会使情况更加糟糕。最愚蠢的方法就是更换电话号码或者失去联系。如果平台找不到你的话，就会给你紧急联系人的电话或者通讯录里的朋友打电话。到那时全世界的人都知道你赖账不还的时候，那就是真正的社会死亡了。

正确的方法应该是主动联系客服，说明自己的情况，并且请求延期或者是分期付款。持牌机构通常都会有这样的规定，尽管不一定能够批准，但是至少可以体现出你有还款的意思。我的表弟也是这样做的，在和客服沟通了很长时间之后得到了三个月的宽限期。利息还是要继续支付的，但是至少不会把通讯录都爆出来。

普通人的使用情况如何呢？

说那么多，到底行不行呢？我建议：能够不使用就不使用，必须使用的也要仔细阅读合同后再签。

如果是下面这些情形之一的话，就可以考虑了：

• 短期内周转，保证下个月可以按时还款
• 征信不好，所以银行贷款申请被拒绝了
• 急需资金周转，数额较小，可以接受较高的利率

但是你如果是下面的情况之一的话，就不要去碰它了：

• 借债还债、寅吃卯粮
• 没有稳定的经济来源
• 借款用来进行投资或者赌博（这就是作死的意思了）

我见过很多人，开始的时候只借几百元，但是越滚越大，最后变成了几千甚至几十万元。网贷一沾上就很难摆脱了。利息加罚金再加罚金，到最后让你喘不过气来。

我的亲身教训

再说说我自己的事情吧。当时差一点就点击了这个推广链接，但是后来冷静了一下想一想，还是向亲戚借钱来周转的。虽然欠人情很不舒服，但是也不用背上高利贷的压力。我的一个朋友后来也学会了乖巧，在把中邮钱包、邮你贷等贷款全部还清之后，发誓以后再也不会接触网贷了。

他已经办理了一张信用卡，虽然额度不大但是可以满足日常生活中的资金需求。使用信用卡的时候要注意免息期不能超过一个月，否则就会产生利息了。之后我也申请了一张备用卡。每个月都会按时还款给银行，所以银行认为我是优质的客户，并且多次提高了我的信用额度。

总而言之，能够通过银行来解决的事情就不需要找消费金融公司了。银行的钱比较便宜，而消费金融公司借钱的价格比较高，这是一个不变的事实。人们认为银行门槛很高、手续繁琐，但是现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品，动动手指就可以拿到贷款额度，并且利率要比网络借贷要低得多。

我有一个习惯就是：对于需要通过下载APP来借款的产品，在使用之前都会去查询其背景信息，并且计算出相应的利率。不确定的事情就不要去借了。现在借钱很容易，但是要还钱却很难，所以不要为了图一时之快而给自己埋下隐患。

如果你真的急需用钱的话，那么首先应该问自己的问题是：这笔钱是不是非借不可呢？下个月可以还上吗？当两个问题的答案都为“是”时再进行比较各家公司产品利率高低的选择。不要被广告里说的“秒批”、“免息”的话所迷惑，“羊毛出在羊身上”，哪里会有免费的午餐呢。

最后一句话是：中邮钱包邮你贷并不是诈骗行为，但是价格比较高。不管怎么样，我都不再接触网贷了。