18岁比较容易下款的口子？别傻了，看完这篇少走三年弯路

上个星期有一个小伙子来到我们公司，他才十八岁两个月大，手里拿着身份证，开口就说：“请问这里有没有……”18岁的年轻人很容易通过贷款的方式。

这件事情我已经见过很多次了。

说实话，每年高考过后，这里总是可以接待几十名这样的“小白”。他们认为自己已经长大成人可以随意借债了，于是胡乱点击各种借贷网站，结果征信记录变成了筛子一样没有一点存款。这个孩子也是这样，手机上有七八个网贷软件，但是额度都是零，急的眼珠子都要掉下来了。打开他的手机一看，哎呀妈呀，半个月内申请了20多次，征信报告上面全是一片红色。

叹了一口气之后给对方倒了一杯水，事情要从头开始讲了。

刚刚成年想要借到钱吗？银行以及各种各样的机构害怕的是什么呢

很多年轻人认为自己已经十八岁了，属于成年人范畴，拥有身份证，为什么不能向我借钱呢？

其实这样的想法很幼稚。

从金融行业的角度来看，在18到22岁的年轻人身上存在“高风险之中的高风险”。是什么原因呢？没有稳定的收入来源，也没有任何可以用来偿还债务的资金储备，而且很容易产生过度消费的行为，并且违约的成本很低。也就是说借钱给对方，能不能要回就看人品了。现在的人们对于良心已经不怎么在意了吧？

见过很多这样的事情。上个学期有一个大一的学生在某个平台上借了三千块钱去买运动鞋，之后东挪西借，欠下两万多元债务，直到家人出面帮他偿还。这种事情，在我们这个行业里并不常见。

因此，“容易下款”的说法其实都是虚头巴脑的，或者是高额利息陷阱、或者是诈骗分子设下的圈套。真正正规的机构对于刚刚成年的新客户，在审核的标准上会更加严格，并不会降低要求。

市场上所说的“18岁可以更容易地申请贷款”的说法到底是什么样的

这行做了十二年，经手过上万个订单，我把市场上给年轻人提供贷款的方式归纳为以下几种。

第一种就是消费金融公司推出的“小白专享”类产品。该类产品存在，额度一般是500到5000元不等，利率要比银行高出很多。它的特点是看中你是否有“成长性”，比如说你是大学生或者是刚刚入职并且已经上了社保的人，那么就会给你提供2千到3千元的额度。但是不要高兴得太早了，这个额度只是试探性的，只有按期还本付息才能提高额度。

第二种是电商平台上提供的贷款服务。比如说某呗、某条等等。这样对于18岁的用户来说是最有利的，因为你的购物记录就在那里了。但是很多十八九岁的年轻人以前使用的都是父母的账号，并没有自己的数据，所以也白搭了。

第三种就是每天都会收到的“无视黑白户”、“秒下款”的短信。不要傻了，百分之百都是陷阱。或者是714高炮（借一千到账七百，一个星期后要还一千），或者干脆就是诈骗，让你缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”，结果不但没有借钱反而损失了几千块钱。

踩到雷的人很多了，我都懒得去统计了。

18岁的贷款平台申请被拒绝的原因

很多找我的人说，他们已经把所有的信息都填写好了，但是仍然被拒绝了。

我认为问题一般都出在细枝末节的地方。

去年十一月份有一个做兼职的小哥，他的收入还可以，一个月四千多块左右，但是去申请了几家之后都被拒绝了。我看了一下他填写的信息中居住地一栏写着“某某网吧”，工作单位一栏写的是“自由职业”。这样填写的话，系统的风控就会直接把你给pass掉，并且不会有人工审核的机会。

还有一种更加荒唐的事情。一个女生，在填写紧急联系人的时候留下的电话号码为空号。这件事到今天为止我还想不明白，留下一个空号又是怎么一回事呢？系统进行验证之后就会认定该份材料为假。

这些地方没有老师指导，自己想三年也想不清楚。

只有内行人才知道的申请途径

说了很多坑之后再来说一些实际的事情。

如果刚刚满十八岁的你真的需要一笔钱来周转的话又该怎么办呢？

第一是培养数据。不要一开始就去申请贷款，在使用正规平台的支付功能之前，把一张储蓄卡绑定好，并且往里面存一些钱，然后进行几次消费。使系统认为你是真实的用户，并且具有正常的生活习惯和消费模式。至少需要两个月到三个月的时间。

第二、申请的时间也很重要。不同的平台有不同的情况，但是根据我的观察，在每个月的十号至二十五号之间，通过率会比较高一些。是什么原因呢？月底为了完成业绩而进行审核时，可能会稍微宽松一些。但是这并不是一定的，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，你自己可以去推敲一下。

第三、资料填写的方法。居住地需要精确到门牌号，工作情况可以查询到，紧急联系人的信息一定要真实有效。另外不要经常更换电话号码，使用时间长的手机号码会得到更好的信用分数。

第四步是把目光转向银行系的“第二梯队”。什么是第二梯队呢？就是城商行和农商行推出的各种消费贷款产品。它的门槛低于四大行，但是高于P2P网络借贷平台。很多城商行都有为年轻人设计的成长贷产品，年化利率一般在10%-18%，要比网贷好很多。

一个真实存在的成功的例子

今年二月份的时候，有一个刚刚满十九岁的小哥来见我，在工厂工作，并且有社保，想要向家里借八千元钱应急。他本人已经申请过两次都没有通过，征信也查询过了两次。

不许他随便点击了。

把资料整理好之后，社保缴纳证明、工资流水（只有一份），还有租房合同一起提交给一家当地的城商行进行消费贷款申请。三天之后批下来的是六千元额度，年利率为十二点六。没有达到他所期望的效果，但是总算解决了燃眉之急。

这件事情又是什么意思呢？资料是否齐全，差距很大。

不能触碰红线

以下为不能触碰的底线，触及就会身败名裂。

不可以触碰“714高炮”。借出1000元，到账后只有700元，一个星期之后要归还款项共计1000元，年化利率达到上千个百分点。沾上了就等于掉进了无底深渊。

不要相信“包装资料”的中介机构。有人声称可以为你制作虚假流水和虚假的工作证明，并且要价几千元。别傻了，银行的风险控制体系要比你想得复杂很多，如果被发现是伪造的话，就会立刻被列入黑名单，在接下来的五年之内都无法通过正常的途径去借款。

不可以把“保证金”、“解冻费”等任何费用转给他人。正规贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。让你先付款的人都是诈骗分子，并且没有任何例外情况。

这条河流很宽，我已经工作了十二年了，但是也不敢说完全明白。但是有一点我可以确定的是：天上不可能掉馅饼，掉下来的东西都是陷阱。

开头提到的那个小伙子现在的情况如何呢？先让他的征信恢复到三个月之后再不随便去申请贷款，并且给他制定出一条正确的申请途径。上个月他打电话来说，在一家消费金融公司的审批下拿到了三千元的额度，虽然不大但是也算是合法合规了。

年轻人不能着急。信用就像人的面子一样，一旦破裂就很难修复。