i贷借款怎么样？持证理财师聊聊这个产品的真面目

前几天一个老客户的微信上问我说：i贷借款怎么样他说自己手里有点儿钱不够用，看到这个广告就想试一试。说实话，这个问题我已经听到不下十次了。我是来做理财规划的，本不应该谈论借贷产品，但是客户的提问总是不断，于是今天就把我知道的所有内容都说出来了。

事情发生的原因是这样的。上一年有一个叫小林的客户，在做电子商务的时候因为双十一需要准备大量的资金而出现了10多万元的资金短缺问题，急得团团转。他也曾问我类似的问题，之后就悄悄地去申请了i贷，那么接下来会发生什么呢？给他的额度是八万元，并且利率比预期高出很多，还款方式也很不灵活，使他在后面变得很被动。这件事我一直记在心里，如果他再多问一个问题的话，我就能够为他提供一条更好的出路。

i贷借款可以信赖吗？弄明白它的由来是什么

很多人的第一反应就是认为“i贷”是某家大银行的产品。其实并不是这样的。i贷借款属于度小满旗下的一款信贷产品，在百度系的支持之下，它的正规性是没有问题的，有牌照并且依法合规地开展业务，这一点大家可以放心。但是是否可靠，并不是只看车牌就可以判断出来的，还要看你是否适合它。

其实就是一个互联网上的消费贷款。整个过程都是在网上进行的，刷脸、填写信息、获得额度，最快的时候几分钟就可以完成。方便倒是方便了，但是有什么样的代价呢？利息。看过很多客户的真实借款成本后发现，年化利率一般都在10%到18%之间浮动，具体的数值则取决于个人的资质情况。资质好可以拿到较低的价格，资质差的就是往上升了。

顾客向我投诉说：“广告上明明写着日息万分之二啊！”不要傻了，这是给最好的客户看的价格，普通人的钱是拿不来的。这件事和航空公司的打折机票一样，标价为299元的机票你抢到了没有？抢不到的话。

申请i贷借款的利率是多少呢？其中包含的内容要比你想像中的要多得多

利息方面，人们只关心月供是多少，并不考虑实际的成本。给大家介绍一种比较笨的方法：把所有的欠款加在一起，然后减去借来的本金，用这个总数除以借款金额，再除以借款时间长度，就可以得到大概的年化成本了。不要相信所谓的“手续费”、“服务费”，掏出来的钱才叫真正的金钱。

比如说。今年三月份有一个做装修的老周客户，在i贷上借了五万元，分十二个月还款，每个月要还四千六百元左右。他认为利息只有几千块钱，但是经过计算之后发现，其年化利率大约为15%左右。老周当时就拍着大腿说：“要是早知道可以向银行申请经营贷款的话就好了，这样就可以少付一半的利息。”

但是说到底，i贷也并不是没有优点的。它的优点就是速度快、门槛低。银行贷款需要有流水、有抵押物，并且还要等待审批结果出来之后才能拿到资金，而这里只需要刷一下脸就可以获得贷款额度了。急需用钱时可以解燃眉之急。那么问题来了，你会给“快”付出多大的溢价呢？

我的判断标准就是：如果可以从银行获得年利率在6%以下的贷款的话，就不要犹豫了，直接去银行办理吧。如果银行审批不通过或者来不及等待的话，就可以选择互联网信贷产品了。不能打乱顺序。

我已经见过很多客户掉进去了，你就不要再往下走了

列举出一些真实发生的翻车事件。

第一种就是“以贷养贷”的陷阱。去年有一个女孩在i贷上借到了第一笔钱后，由于还款的压力很大，于是又向其他的借贷平台借款来偿还这笔欠款，越滚越大最后达到了20多万元。当她来找我的时候，已经快要崩溃了。这样的事情我已经见多了，很心疼。

第二就是“提前还款”的陷阱。人们想的是，“先把钱借来用一下，等有了钱再早点还。”。那么最后的结果是什么呢？有些平台会收取违约金，即使没有收取违约金的话也会扣除已经产生的利息。关于i贷借款的问题，在不同的时期政策不同，去年还不一样，今年刚刚调整过了，所以在申请之前一定要向客服咨询清楚。

第三种就是“额度陷阱”。给你的额度不是一定要用完五万元。见过很多人，本来只需要两万元就可以解决的事情，因为额度大了就会忍不住去借更多的钱，最后还是还不了。就跟去超市一样，本来只打算买一瓶酱油，但是看见有优惠活动就买了好多不用的东西。

什么时候才可以使用i贷呢？

并不是所有的场合都可以用。在向客户提出建议之前，我会先询问自己三个问题：为什么要这样做？什么时候可以还清呢？还有没有其他的途径可以达到目的呢？

如果是消费的话，比如买手机、旅游、请客吃饭等等，我会建议不要购买。借来的钱去消费了，在享受的时候并不觉得有什么不对的地方，但是到了要还钱的时候就感觉很痛苦。如果是为了短期周转，例如做买卖或者年底奖金到帐之类的，有固定的还款渠道的话就可以考虑。

还有一种情况是征信上有很小的问题，但是银行不允许放款，但是又急需资金的人。此时只有互联网信贷可以作为选择之一。但是我要提醒大家的是，利率很高，在借钱前一定要好好考虑一下自己是否能承受得起。

申请之前必须要做的操作建议

看了上面的内容之后仍然想要申请的话，这里有一些实用的意见：

• 查询一下自己的信用情况之后再做决定。目前每人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询。不要等申请被拒绝的时候才意识到自己的征信出了问题。
• 计算出实际的成本。除了月供之外还要考虑总的还款金额。
• 根据实际情况来决定。每个月的还款金额最好不要超过月收入的三分之一，否则生活就会很拮据了。
• 保留好相关证据。借款合同、还款记录以及相关的截图都应当被妥善保存。如果出现争议的话，那么这就是证明材料了。

另外一件事情也要提一下。i贷借款申请的时候会查询征信，在每一次查询之后都会留下痕迹出现在征信报告里。如果短时间内查询次数过多的话，就会影响到你之后去申请其他的贷款了。曾经有个人在一月之内向七八家不同的平台提出贷款请求，并且把自己的征信搞得很糟，最后连买房子都要被拒绝放款了。

申请的时间也很重要。月底或者季度末的时候，许多平台的额度会比较宽裕一些，通过审核的可能性也大一些。不同的城市可能会有所不同，我只是了解北京那边的情况，并不能随便乱讲别的地方。

写到这里的时候就想到小林之后的事情了。他的8万元i贷借款最后是向亲戚借的钱来提前还款的，节省了一大笔利息。前几天他给我发信息说生意上的钱到了，可以用来还给亲戚的钱了。你要记住这次教训，以后不要冲动地去借钱了。

回复我说：“早知如此就应该先问问你的。”

可不是嘛。