试了十几个平台后，我整理出这份最新好借钱的正规app清单

上个冬天的时候，为了进货过年的百货商品，手里缺了15万元的资金。当时急得团团转，因为供货商给的账期只有三天，如果资金不到位的话，货物就会被别人抢走。我在网上胡乱搜索着，见到有“秒批”、“无视征信”的字样就去点击，那么最后的结果又是怎样的呢？最新的可以用来借的钱的合法软件没有找到，反而在一些假货平台上面填写了大量的个人信息，手机都被打爆了，并且差点被诈骗了“工本费”。最后还是找了做金融的老同学指点了一下方向，才把那一票货物顺利地拿到手来。目前市场上借呗软件很多，但是哪些是真的好用，哪些又是陷阱呢？我自己也花了不少钱才明白过来。

什么样的APP可以用来借到钱呢？前三点是

踩过了坑之后我就变得聪明起来，在遇到新的借贷平台时，并不会被它们花哨的广告所迷惑，而会认真地去了解该平台的情况。也就是说我们这些小本经营的人追求的是稳定而不是速度。那些宣传得很夸张的，一般都坑很深。现在我来判断一个平台是不是正规的时候，只用三个标准来衡量，缺少任何一个都不可以。

第一项是检查车牌号。最重要的一点就是，在正规平台上一定要有消费金融公司的背景或者是银行的网络贷款牌照。怎样查询呢？直接到企业的官方网站或者应用商店查看开发者的相关信息，并且通过天眼查、企查搜等工具来查询该公司的经营范围中是否包含“发放个人消费贷款”或类似的内容。如果没有找到公司信息或者无法查询到公司信息的话，那么基本上就可以确定这是一个假借平台了，可以直接忽略不计。

第二部分是利率展示。现在的正规军队都很规矩，在借款页面上都会明明白白地写出年化利率是多少，或者是有一个利率范围。只说“日息万分之几”的人，多半是有鬼的人。虽然这个差距很小，但是计算出来之后可以相差出一辆电动车的钱。

第三种情况是是否要提前收取费用。这方面的损失我是很大的。正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的，所谓的工本费、验证费、解冻费等等都是骗人的把戏。上个月被诈骗掉的钱就是通过一个叫做“验证还款能力”的方式来骗取我的500元人民币。记住一条：还没有拿到手里的钱就已经先掏腰包了的人，都是骗子。

经过我亲自使用的一些正规借呗APP

说实话，在线上的那些所谓排行榜上，十个人里面就有九个人是软文。我是做生意的，讲求的是亲眼所见才相信，之前的大半年里我已经陆陆续续地使用了市场上比较有名的几种产品了，有的很好用，有的只是因为名声在外罢了。下面所说的都是我的亲身经历或者是身边人的亲身体会，不同的地方和不同的资质可能会有不同的结果，请大家参考。

再说一个比较方便使用的，那就是某家互联网大厂旗下的一个产品，在这里我就不再直接宣传了，毕竟它就在我们手机里的支付软件里面。上个月急缺资金的时候，我是通过上面快速审批了八万元，年化利率为七点二%，尽管不是最低的，但是速度很快而且过程很公开。从申请到把钱打入账户之间大约需要十来分钟的时间，并且没有拨打任何电话。依靠大公司并且拥有合法的消费金融牌照的话就会很方便了。

另外一个是某商业银行的线上消费贷款业务。这是我的一个老同学向我介绍的一个门道，他说很多人都不知道：银行这些线上产品的门槛看似很高，但是你如果在该行有流水、购买过理财产品、或者公积金缴纳得很稳定的话，那么你的额度就会非常高。我抱着试一试的态度去申请了，给到了十万元的额度，并且利率比那个互联网平台还要低一些。但是有一个缺点就是审核比较严格，有时还会打电话过来询问情况，所以要留意接听。

另外还要注意的一个问题是。前几天我在店里的一个员工向我推荐了一款叫做“门槛很低”的APP，并且借给他一万块钱，但是拿到手的时候只剩下八千元了，剩下的两千被当作“服务费”扣除掉了。这就是砍头息的行为，是违法的。正规的APP借钱软件不会做这样的事情，在合同里写借多少钱就给多少钱。因此大家要擦亮双眼，不要被“好下款”这三个字所迷惑。

有关额度、利率的一些“潜规则”

这件事情说出去倒也有趣。人们认为申请贷款就是填写表格、等待审核的过程，并不知道其中有很多门道。我发现了一个规律，那就是几乎所有的东西都最新的可以用来借的钱的合法软件在用户第一次申请的时候给出的额度都是比较谨慎的，并且利率也比较高。但是只要你能够按期归还贷款，即使只是一点点借款并且及时偿还，那么系统也会对你的信用进行“提额降息”。

我的一个做餐饮的朋友，在某个平台上开始的时候只有两万元的额度，年利率是百分之十二。但是他不贪心，每个月只借几百块钱周转一下进货，连续几个月都按期还款了，目前额度已经提升到了八万元，并且利率也下降到了八个百分点以下。这种方法要比“养卡”的方法好很多。因此不要嫌弃额度小，首先要建立起自己的信用记录才对。

另外就是申请的时间也要注意一下。这是我自己的想法，并不是一定正确的。我发现每个月初、月末的时候审批比较宽松一些。那时候银行以及各种机构都有放贷的压力，所以审核不会很严格。上个月底提交的一笔业务比我中旬提交的速度要快很多。但是这只是一个个人的经验，各个机构的政策是不一样的，大家不要生搬硬套。

我已经为你踩过很多个坑了，千万不要掉进去

这几年来，在资金运转方面我吃了不少亏，可以写一本书了。有的坑是由骗子挖出来的，有的坑则是人们自己挖的。举出一些例子来说明一下。

第一种就是“多头借贷”。有一段时间我的现金流非常紧张，为了应付各种开支，我在好几个地方同时借款。那么最后的结果是什么呢？征信报告上面一片狼藉，之后去正规银行申请经营贷款的时候就被拒绝了。银行经理私下里对我说，“这样的客户他们最不喜欢。”风险等级会提高很多。后来用了将近一年的时间才把征信给养好了。因此平台不在于多，在于少几个好好的做深做透就可以了，并不是越多越好。

第二条就是“没有看过合同就签字”。这件事到今天我都想抽自己的嘴巴。一次急需用钱的时候，借款协议都没有仔细阅读就点下了同意按钮。最后选择提前还贷的话就会被收取剩余本金的百分之三作为违约金。虽然不多，但是心里很不舒服。正规的平台通常都会允许提前还款，并且会收取一定的违约金，有的则不会收取任何费用，在签订合同时需要仔细查看其中的内容。不要等到了还款的时候再后悔莫及。

第三种就是“相信所谓内部关系”。上个月我的钱不够用时，“贷款中介”给我发来一个微信，并且表示可以利用内部资源帮助我在某个大的平台上获得低利息贷款，但是需要收取10%的服务费。说实话，在那个时候我都快相信他了。之后也多留个心眼，亲自在官方APP上申请，结果得到的额度、利率跟他说的一样，省下了好几千元的手续费。其实正规平台是没有内部通道的，都是由官方审核系统自动判断出来的，这些中间商就是靠信息差赚钱的。

根据自己的实际情况选择最适合的平台。

已经说了很多了，应该有人会提出问题了吧：那么你到底推荐哪一个呢？不能一概而论地来回答这个问题。人的情况各不相同，所用的产品也就不同。给出一个简单的判定标准给各位。

如果你的征信良好，平时信用卡和房贷都是按期还款的，而且公积金也在正常缴纳中的话，那么就可以直接到四大行的手机银行里查看了。工行融e借、建行快贷等产品的利率可以做到4%，这是目前市场上最低的一档。缺点就是审核比较严格，并不是任何人都能通过的。

如果你的征信还可以，但是没有多少资产的话，那么就属于普通的上班族或者是小本经营的人群了，在这样的情况下，互联网大厂的产品会更加人性化一些。比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等，利率处于中等偏上的水平，但是因为方便快捷的特点而受到青睐，可以随时借款、随时还款，非常适合短期资金周转使用。

如果您的征信有轻微的问题，例如出现过一次或者两次的逾期情况（并不是恶意欠款的情况），那么就需要去寻找一些持牌的消费金融公司了。他们收取的利息比较高，年化利率大概在15%-24%，但是通过率也比较高。但是千万要记得要认准正规牌照，不要让高利贷把你给骗进去。

另外一类是没有任何征信记录的人，“白户”。这样很没面子，银行也不敢给你放款，因为你没有信用可以证明自己。我的建议是先办理一张信用卡，在正常的消费和还款之后再过一段时间再去申请贷款就会容易多了。

申请的时候填写资料的小窍门

这一点很重要，但是人们往往忽视它。填写申请表时的一些小细节会直接影响到是否能够通过以及能拿到多少额度。

工作单位、收入这一栏要填写真实的信息，但是也可以进行一定的“美化”。比如说你是个小本经营的人，不要填上“自由职业”，而应该填写为“个体工商户”或者是公司的名字，这样通过的概率就比较高了。收入一栏中只写税后的固定收入，并且不能把不稳定的工作收入也计算在内，因为审核人员也不是白痴。

联系方式一栏要填写一个工作稳定并且信用好的朋友或者家人。不要填那些负债累累的人，系统会进行关联评价的。曾经因为填了一个征信差的表弟作为联系人而被拒绝，之后换成了其他人后才通过。

另外，在申请的过程中要保证手机处于开机状态，并且不要错过任何审核电话，否则一旦错过就会被拒绝。有一次我在送货的时候没有接到电话，于是贷款申请就直接被拒掉了，而重新提交的话又要再查一次征信报告，这就造成了多出一个查询记录。

说了很多，其实就是一句话：找最新的可以用来借的钱的合法软件不要急于求成，也不要贪多嚼不烂，更不能迷信什么。踏踏实实地把征信搞好，在一个或者两个正规平台上长期合作，到紧要关头真的可以救命。不管是做买卖还是过日子，只要资金运转得当，心里就会感到安心。

给各位朋友提个醒，在你有钱的时候可以去一些正规的平台看一下自己有没有被预授信了，不要等到需要用钱的时候再去想这件事。额度放着不使用也不会产生利息，到了真正需要用到的时候就可以少操一点心了。其他的野鸡平台就不要靠近了。