网上借款哪个平台利息低？我踩过坑才敢告诉你这些

上个冬天的时候，我的表弟买房子缺了八万元的首付款，就来问我要不要借给他在网上借的钱，哪个平台的利率最低当时我就给他指出了一条道路来。并不是因为我很有钱，而是我对这件事情进行了研究。那时候我自己做买卖周转不灵，在各个平台上比较着，差点被那些花言巧语的日息万三所蒙蔽。其实如果你不了解其中的道理的话，只看广告宣传的话，十之八九都会上当受骗。

现在的网络上有很多借贷平台，打开手机就可以看到“秒到账”、“低利率”的宣传语。但是当你点击进去之后就会发现，并不像你想的那样。我的一个朋友向别人借了五万元钱，最后却要还给对方六万多元，他还觉得这是自己占了便宜。这件事情怎么跟人说呢？很多人都不知道这笔账是怎么算出来的。

“低利率”的背后有什么猫腻

第一件要做的事情就是讲一个真实的例子。去年十一月份的时候，我的朋友老周在某个平台上向别人借了三万元用来周转一下。广告上写的是“年化利率为7.2%，很合算”，于是他就去借钱了。最后发现每月还款中有一部分是“服务费”。按照这个计算的话，年化收益率应该在18%上下。老周当时拍了一下自己的大腿，心想如果早知道这样的话就不会借给他了。

其实大多数平台都用的是这一套把戏。表面上给你的利息很低，实际上却要加收各种服务费、管理费和担保费等，把这些加在一起就会让你大吃一惊。现在随便找一个借款平台问一下，有多少可以将所有的费用都清楚地列出来呢？

经过一番调查之后我发现，利率较低的平台一般不会做太多的宣传。人家没有缺少客户的理由，所以不需要浪费冤枉的钱来做宣传。但是那些到处都是广告的地方，利息却很高。这件事情仔细想想就会知道，羊毛是出在羊身上的。

在网上借的钱，哪个平台的利率最低呢？看看下面三种情况

说实话，在线借贷平台上主要有以下几种类型。第一种就是银行推出的线上理财产品，比如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品收益很低，年化收益率一般为4%-8%，并且不存在任何隐性收费项目。

但是问题在于，银行产品门槛很高。你的征信要好，并且要有稳定的工作和收入。上个月我去招商银行申请闪电贷的时候就是因为征信查询次数过多而被拒绝了。当时我很着急要用钱，在两个月之内点开了好几个平台的额度查询，最后把征信都搞坏了。银行看到你的查询记录之后就会直接把你给pass掉。

第二种就是互联网大平台上的借款产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等等。利息比银行要高一些，年化利率大约为10%-18%左右。优点是方便，而且额度审批速度很快。我现在借呗的额度是八万元，日息万分之三，按照这个计算的话，年化率就是百分之十点九五了，还可以接受。

第三种是知名度较低的小型网站。利率非常高，年化24%就算是比较好的了，有些可以达到36%，甚至更高。对于这样的平台，我认为应该远离它，如果真的去使用的话就会给自己带来麻烦。

一个很少有人知道的申请小窍门

该信息在网上不容易找到。银行线上产品额度审批和你申请的时间有关。我的一个在银行工作的朋友说，在每月下旬尤其是25日之后，银行的额度就比较紧张了，审批也会比较严格。月初的时候，新的额度刚刚下发出来，所以审批就会比较宽松。不同的银行可能会有所不同，但是大致上都是这样的规律。

另外一点就是，在一些银行的线上贷款产品中，如果第一次申请被拒绝的话，在接下来的三个月之内就不能再进行新的申请了。频繁地去申请就会使银行认为你的资金需求很大，并且存在较高的风险。三个月之后再试一次，成功的可能性就比较大了。这是我自己验证过的方法，有效果。

借款平台的利率比较的时候，并不是只看数字

很多人问在网上借的钱，哪个平台的利率最低但是这个事情并不简单。只看利息数字是没有意义的，要计算出真正需要支付的成本。比如同样是借款一万元，A平台年化利率为12%，采用等额本息的方式还款；而B平台年化利率是10%，采取的是先息后本的方式。你认为哪一个比较合算呢？

大部分人都会选择B更合算，因为利率比较低。但是经过计算之后发现，A平台总的利息为662元，而B平台总的利息为1000元。是什么原因呢？由于还款的方式不同。先息后本就是指你在使用资金的时候一直占有本金，那么相应的利息就会比较高。很多人都不会去算这笔账，所以就被低利率的现象所蒙蔽了。

另外一个坑爹的地方就是提前还款会收取违约金。有的平台你会把钱先存起来，然后再去用它，这就叫“资金占用成本”。去年我在某个平台上借了两万元，打算三个月后就全部还掉，但是却被要求支付剩余本金百分之三的违约金。这件事到今天为止我还觉得是胡闹。

所以在选择平台时不要只看利率。关于还款的方式、提前还款的规定以及其他的收费情况都要弄明白。否则等到合同签订之后，钱到了账户里再去后悔也晚了。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我认为这个问题要比问利率高多少重要得多。利息低并不一定就可靠，而可靠的利息也不一定是最小的。怎样才能知道一个网站是不是正规的呢？我有几种比较简单的办法来辨别一个网站是否合法。

第一是是否有金融牌照。正规的借贷平台后面一定会有持牌的金融机构。可以到中国人民银行官方网站查询，也可以向客服索取消牌照号。如果他说不清楚的话，那么这个平台就不太正规了。

第二、要看一下年化利率是不是小于或者等于24%。根据我国法律的规定，民间借贷的利率如果超过了24%，那么超出部分就不受法律保护了。正规的金融机构，利率一般是达不到这条线的。如果你看到了年化利率为36%以上甚至是更高的话就不要去了。

第三种情况就是暴力催债引起的投诉。只要在网上搜索一下平台的名字加上“催收”这两个字就可以找到很多真实的评价了。正规公司的催收是有章可循的，并且不会随便威胁你或者骚扰到你的家人和朋友。催收手段恶劣的平台，其利率也会非常高。

我的一个做建筑材料生意的朋友去年向一个不明身份的网站借款了5万元。之后因为生意不好，已经逾期两个月了。于是催收人员每天都给他的电话打过去，并且扬言要把这件事告诉他的家人。最后他东挪西借把钱还上去了，但是这段时间里整个人瘦了很多。这件事情给我留下了很深的印象，在此之后我便告诫自己借钱要通过合法途径。

列举出一些容易被人忽视的地方

借款时有一些细节大家往往忽视了，因此遭受损失。第一种就是还款日期。有的平台还款日是固定的，有的可以自定义。建议你在发工资之后的两天到三天之间选择时间，因为那个时候手里有现金，不会出现逾期的情况。不要在月底的时候去选择，因为那时你的口袋里没有钱，容易出现问题。

第二项就是自动扣款了。大部分平台都会把自动扣款的功能给打开，默认情况下是从用户的银行卡上扣除资金。这是件好事情，很方便。但是如果你的信用卡账户中没有足够的余额来支付账单的话，那么一些平台就会认为你是逾期了。因此，在每月还款日之前，最好是自己查询下账户里的余额，以保证有足够的金额进行扣款。

第三种就是借款的原因了。正规的平台会询问借款人为什么要借这笔钱。你要好好考虑一下再开口说话，不要随便说出什么话来。买房、炒股、投资等用途，银行以及正规平台都不会批准的。就说日常生活开支或者是资金运转的话，通过率就会很高。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在申请贷款时填写借款用途不靠谱的人占到了六七成左右。其实对审批的结果有很大的影响，但是人们并不在意。

最后几句实在话

说这么多的意思就是：在网上借的钱，哪个平台的利率最低该问题并没有唯一的答案。每个人的情况都不同，得到的利息也就不一样。同一个平台，有的人的年化率是6%，有的人则是18%，这些都是正常的。

如果你要问我的话，我会说先选择银行的线上产品，再考虑互联网大的平台。小平台可以不去接触它，因为它的利息很高而且风险很大。真的有事情发生的时候，没有地方去投诉。

另外我要说明的一点是，借钱这件事儿，能不借就不要去借。即使利率很低也要归还本金和利息。见过很多人，开始时只借几千元应付一下，然后拆东墙补西墙，越借越多，到最后把自己弄垮了。这件事情不能开玩笑了。

如果你真的要借钱的话，那么你应该先问问自己一个问题：这笔钱借出去之后能按时还回来吗？不确定的答案不要去借。利息多少不重要，但是不能让自己陷入其中最重要的是。

想要找到一个低利率的借贷途径的话，可以先到自己的工资卡所在的银行APP上查看一下是否有预授信额度。那就是你所能得到的最低利率了。