网上贷款借款哪个好？银行内部人揭秘最容易踩的4个坑

上个月有一个小伙子坐在我的对面，手里拿着手机给我看了一个平台上的借款页面，上面写着“日息万五”，然后问我说这个怎么样。看了一眼之后就对他说：“你要算算过年的时候能化多少吧？”顿时傻了。其实这样的事情我差不多每周都会遇到一次。很多网民在网上的搜索中在网上借到钱的方法有哪些，结果被各种各样的广告给绕晕了，最后稀里糊涂地签订了高利贷合同，并且还认为自己占了上风。

用户我做客户经理六年的经验，在审批环节也轮转过，见过的贷款申请不下千份甚至八百份。今天的主题就是网上贷款最易掉进去的陷阱了，这些东西本来不应该直接说出来，但是看到越来越多的人掉进这些陷阱里去，还是忍不住要说出来。

在网上借贷的时候最容易掉进去的陷阱是什么？利率只是一部分而已

扎心的是：你认为利率低就等于好的贷款吗？很幼稚。去年有一笔业务是通过某个平台向一位客户借款五万元，该平台宣称的年化利率为7.2%，听上去不错对不对？但是他的实际花费成本大约在百分之十五左右。怎样才能做到呢？服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用加在一起，合同里面藏着很多东西，普通人都找不到。

到目前为止我仍然记得这件事，那位客户的脸上已经没有血色了，他说早就料到了结果会是这样的，所以还是去找亲朋好友借钱吧。其实很多平台都是利用信息不对称来赚钱的，“日息”和“综合资金成本”根本不是一回事。

第一种情况就是只看宣传中的利率不考虑其他因素

很多网贷平台的广告做得非常花哨，“借一万一天只需要几十块”，听起来好像是免费的一样。但是你是否考虑过除了这三块钱以外还会有其他的支出呢？我说的就是百分之八十到九十之间。

应该怎么做呢？在签订合同时要让客服把所有的费用都罗列清楚，比如：利息、服务费、担保费、账户管理费、提前还款违约金等。之后再用IRR公式计算出真实的年化收益率，网上有很多计算器可以使用，只需要输入每一期的还款额就可以得到结果了。不要觉得麻烦，这样可以为你节省上万元到数万元不等的钱。

根据我的经验来看，如果宣传页上把利率写得很突出，并且很大，那么就有可能有问题。真正的贷款产品，利率和费用都是明明白白地写出来的，并没有隐瞒什么。

网贷平台如何选择呢？征信查询的次数要比你想得更多一些

踩到最多的坑就是最冤的。很多人都不清楚，“查看额度”会增加征信上的查询次数。点得太多的话，在银行审核时就会发现这个人一个月之内被查了十多次征信。没有钱也没有办法了吗？拒绝。

去年有一个做小本生意的客户来找我办理经营贷款，把他的征信报告给我看了一下之后发现，天啊！最近三个月里竟然出现了十八次被查询的情况。问起原因的时候，他只说是在手机上点击了几下，看看可以批到多少额度。那么结果是什么呢？这里不能批准，系统会直接拒绝，最后只好通过民间借贷来解决资金问题，利率之高让人难以置信。

网贷平台上出现的“测一测你能借多少钱”的按钮就是钓鱼钩。点了之后就会产生费用，并且即使能通过审核也未必能够拿到贷款。正确的做法应该是：确定要借钱的时候再点击，不确定就不去碰它。一个月之内查询次数不能超过三次，这是我总结的经验值，各个银行的标准可能会有细微差别，但是总体上是不会出问题的。

第二条陷阱就是不断地点击，把征信点给花完了

该坑的危害性就在于它所产生的后果会一直存在下去。征信查询记录保存两年时间，你现在所使用的各种各样的平台，在明年的贷款申请中还会被提及。到那时银行要问你为什么要查这么多次的时候，你又该如何回答呢？我就是想知道可以借多少钱？

见过一个客户的例子，半年之内点单了四十余次之多，涉及各种网贷平台和信用卡申请，使得自己的征信报告变得非常糟糕。之后他想要办理住房贷款的时候，跑了几家银行都遭到了拒绝，最后只好通过担保公司缴纳了数万元的担保费用才成功办理下来。很不划算。

什么样的网络借贷可以信赖呢？不要被“秒批”、“零门槛”的说法所迷惑

说到在网上借到钱的方法有哪些第一杯水是冰凉的，要浇灭那些吹捧“秒批”、“无门槛”、“黑户也可以贷款”的人。正规的金融机构是不会随便放款的，除非他们愿意承担起坏账的风险并用高额利息来弥补它。

我曾经批准过一笔贷款，客户的资质并不好，负债比较高，但是某个网贷平台给它批了二十万元。当时我就觉得有问题，之后才得知该平台年化利率高达36%左右，于是就赌你会还不起钱而产生逾期，并且收取各种罚款和催收费用。这并不是放贷而是设下陷阱让你掉进去。

真正的网上贷款平台，在审核的时候都会有一些要求。银行系的线上贷款产品，如建设银行快贷、工商银行融e借等，尽管审批比较严苛，但是利率公开，并且不存在各种各样的收费项目。互联网银行微众银行、网商银行等都属于大厂背景下的正规金融机构。具体的哪一个更合适你，则要根据你的条件以及需求来定，并不是可以一概而论的。

第三种情况就是相信没有门槛的广告而掉入高利贷的陷阱

这个坑很厉害，因为它是针对缺少资金并且资质一般的人群设计的。他们非常需要这笔钱，但是通过正常的途径申请不到，所以看见了“无门槛”的广告就仿佛抓到了救命稻草一样，那么接下来会发生什么呢？利率非常高，并且还有暴力追债的风险。

我的一个远房亲戚也掉进去了这个陷阱里。去年做生意亏本了，需要资金周转，但是银行贷款不行，在网上找到一个“无抵押、无担保、秒到账”的平台借款五万元，一年之后竟然要还近十万元还没有还完。后来我把合同给他看了一下，上面的各种费用加在一起年化率都超过了六成，简直就是在吸血。

怎样才能避免掉进这个陷阱呢？注意一点：所有的正规公司都会查询你的信用报告和审核你的资格，“没有门槛”的话基本上就是“高利率”或者是“诈骗”。如果你自己的条件不够好，宁愿向亲朋好友借钱来使用，也不要接触这样的东西。

在网上借的钱如果要提前还掉的话是不是比较划算呢？违约金会让你拍案而起

很多人都认为，我把钱借出去之后马上还清，并不是一件好事情吧？银行应当这样做的。你想多了。很多网贷公司的盈利方式就是通过收取利息来实现的，如果你提前把钱还给他们的话，他们会从中获得什么呢？因此违约金就成为标配了。

去年我办理了一笔消费贷款，金额为十万人民币，并且被分为三十六个周期来偿还，在已经支付了六期之后想要全部结清。于是平台告诉他说，要承担剩余本金百分之三的违约金，并且把之前减免掉的部分利息也要补齐。计算一下的话，提前还款要比分期付款更划算一些。客户当时很惊讶地说，“如果早知道就好了。”

该事件在不同的平台上有不同的规定，有的收取违约金、有的不收取、有的只有达到一定的期限才可以提前还款。签订合同时要仔细阅读其中关于提前还款的相关条款，以免以后想要提前还款时发现已经被限制了。

第四种情况就是没有看到提前还款的相关规定，在想要提前还款的时候却不能够做到

这个坑很隐蔽，并且很少有人会想到它。见过最坑的一个平台，在合同上写着如果提前还款的话需要支付剩余本金五个百分点作为违约金，并且只有在达到十二期之后才可以进行提前还款。客户向银行借款二十万元，使用三个月后想要提前归还，但是却要承担一万多元的违约金，比正常的利息还要多出很多。

那么应该怎么做呢？在借出之前要先想好这笔钱要用多长时间，并且考虑是否要提前归还。如果有条件的话，最好选择可以提前还款并且没有违约金的产品。一般而言，银行系产品的这方面比较规范，很多达到一定期限之后提前还款不会收取违约金。

具体的期限不同银行会有所不同，有的是三个月、六个月或者一年，我可以告诉你大致的时间段，但是具体的还要看你和银行签订的协议。不要偷懒了，这件事情要认真对待。

避坑清单：在借之前要参照以下六点

说了很多坑之后，把借款之前需要考虑的问题列出来：

• 把所有的费用都列出来，然后用IRR来算出真实的年化收益率
• 一个月之内不能点击三次以上“查看额度”
• 凡是宣称“零门槛”、“即刻审批”的，都不要走这条路
• 看清楚提前还贷的相关规定，并且要了解违约金以及限制性条款
• 优先考虑银行系的产品或者头部互联网银行的产品
• 在签订合同时要逐字阅读，并且注意小字部分

虽然这些条目看上去很浅显，但是能够做到的人却很少。见过很多客户借钱后发现有问题就来找我解决的情况。其实有的可以弥补，有的真的没有办法了。把钱借给别人的时候你是大爷，还上之后你就成了孙子，这句话虽然不好听但是很真实的。

最后要提醒大家的是，网络上的借贷并不是不可以使用，而是要在使用前先擦亮自己的双眼。利率低并不一定就是好的，审批速度快也不一定就可靠，宣传天花乱坠的更应该谨慎一些。如果你实在拿不定主意的话，可以到正规的银行网点去找客户经理聊一聊，既不用花一分钱，也比你自己瞎忙活要好得多。