信用卡会使用第三方催收吗？前银行人亲述外包内幕

凌晨2点的时候，我收到了一条来自受访者老周的消息，是一条语音信息。他曾在银行信贷岗位上工作了八年的经历，在去年才辞职，说话依然很小心。这件事情比较复杂，但是你如果正在为手上的这张已经过期的信用卡而烦恼的话，那么你应该会想了解一个答案：信用卡可以采用第三方催收的方式吗？其实这个问题我已经听了很多次了，它的答案很简单也很复杂。

老周正看着之前工作时留下的记录，电话里的声音很低沉。他说银行内部有一条不成文的规定，超过90天的贷款基本上都是由银行内部自行解决的，客服小妹妹每天都会打来询问，“最近有没有什么困难？”搬到哪里去呢？就是写字楼里面没有挂牌子的外包公司。

银行是如何对待信用卡逾期问题的外包

其实银行并不是不愿意自己收取费用的，只是因为人员不足。一家股份制银行的信用卡中心动不动就有好几千名持卡人，如果坏账率一有点儿上升的话，就会出现几十万张烂账的情况。雇佣这么多催收员，工资、社保、租金等等加起来的成本很高。把业务外包给第三方，并且按照回款额来提取佣金，没有收回款项就一分钱也不给，这样的账目银行计算得最清楚。

去年有一个小餐饮老板叫做大刘的人被我采访过。那时候疫情刚刚放开，他的店里的生意也刚刚开始好转起来，但是由于之前封控的时候留下的信用卡缺口无法弥补。他说前几个月接到的电话还是以95开头的银行官方号码为主，并且态度很好可以商量分期付款的事情。到第四个月的时候，电话就变成了私人手机拨打过来的，“最后通牒”、“走程序”的话也越来越多了。

大刘当时很疑惑地问道，“请问这是哪个部门？”对面支支吾吾地说是“法务部”，后来被问急了才说是由银行委托的一个第三方。大刘才知道自己已经被人给“打包”卖掉啦。这件事很讽刺，你欠的是银行的钱，而追债的人却是帮你查不到名字的人。

第三方催收到底有多么野蛮

这个问题不能一概而论，但是可以透露一些行业内的消息。正规的催收公司，在银行准入名单之内的，现在已经很胆小了。监管部门检查得很严格，只要有一点暴力催收、骚扰无关人员的行为出现，银行就会立刻停止与该公司的合作。催收主管老张告诉我，他们现在打给客户的电话都要录下来，并且话术都是总部统一下发的，就连什么时候应该暂停一下都有具体的规定，所以也不敢随便说了。

但是不规范的也很多，特别是那些层层转包的小作坊。银行把订单交给一级外包商，而一级外包商吃不了，就再往下分包到二级和三级。到了最低一层的时候，为了一点提成，什么办法都可以用上。爆通讯录、P图、去老家贴大字报等等的事情大多数是由这些“下家”来完成的。如果你要问信用卡可以采用第三方催收的方式吗这时你应该问的问题是：我案件已经流转到哪一步了？

我印象很深的是去年有一位读者来找我说话。他向一家大银行借了2万元钱，并且已经超过了6个月没有还款了。一天晚上村里的人接到一个电话，说是自己被控告为诈骗犯。这是明显的违规行为，在之后的调查中发现该笔业务是四次转包而来。开始的时候银行并不承认，直到我们把通话录音、通话记录等证据发给他们之后，他们才把案件撤销了。这件事闹得很厉害，到现在我还记得那位读者打电话时哭得上不来气的样子。

怎样知道自己的工作是外包的

其实很容易区分出来。从电显示来看，如果是以95开头或者是以955开头的话，基本上都是银行自营团队或者是正规的外包客服，在这个时候还可以和他们讲道理。如果是普通的一位数、两位数或三位数的电话号码，甚至是虚拟运营商的号码的话，那么八成就是第三方了。另外一种情形是对方自称为“某法律服务中心”、“资产管理公司”，但是没有提供委托合同的情况，也属于外包性质。

遇到这种情况的时候不要惊慌。我会把一些经验传授给你们，这些经验是我在过去几年里为了获取新闻而积累起来的。第一点就是接起电话之后要询问对方的工作编号、公司的全称以及被哪个银行所委托。正规军队的人会说，野路子一般都会骂你“事儿多”。第二种方法就是开启手机录音功能来防止八成以上的骚扰行为的发生。他们比你还害怕留下证据。

有关于信用卡外包催收的一些错误观念

外包之后就会有诉讼的风险吗？人们普遍认为外包之后就会面临诉讼的风险。并不是这样的。根据我的观察，在逾期一年或者更长时间的时候，银行才会提起诉讼，并且如果金额很小的话他们会省略掉法律程序，因为这样不划算。外包就是银行想要用“低费用”的方式来解决这个问题的方法。另外一种错误的认识是：第三方说的话都要听从，但是实际上他们所做出的减免和分期等承诺，并不能真正落实到行动中去，还需要回到银行系统里进行审批。不要被他们骗去先交一笔所谓的“诚意金”，最后连本带利一起收回来。

比如说一个具体的数字，尽管每个银行的比例不同，但是有一个在风控部担任副总的朋友私下里告诉我，他们行逾期超过180天的案件，外包率达到70%以上。这个数据听上去很恐怖是吗？但是这是整个行业的实际情况，毕竟银行也要吃饭，坏账放在那里就是一种风险。

遇到第三方催收应该怎么办

躲也是不行的，换了电话号码也没有什么效果，因为大数据可以找到你新的手机号码。最好的办法就是积极进攻。既然已经知道了信用卡可以采用第三方催收的方式吗答案就是肯定的了，那么就要学会和他们周旋。

如果遇到困难的话，并不是故意逃避债务，请联系银行客服进行协商。要拨打的是银行电话，并非催收公司。向银行说明已经和第三方沟通过了，但是对方的态度很不好或者不能达成协议的情况下，可以申请个性化的分期付款。银行有一项叫做“停息挂账”的政策，尽管它的名称并不是这样，但是在实际的操作中就是停止收取利息、分期偿还本金。最长可以分为六十期，即五年的期限。我也有办法帮助读者完成这件事，成功的几率很大，但是你需要证明自己真的没有钱并且愿意还债。

另外一点就是不要被吓到。所谓的“涉嫌信用卡诈骗罪”、“经侦大队立案”的说法大都属于话术。刑法中有关恶意透支的规定存在，但是条件很苛刻，需要本金达到五万元以上，并且要有两次有效的追讨记录，“具有非法占有的目的”。如果你只是因为生意失败或者失业而亏损的话，和诈骗之间就没有任何关系了。他们用这种方式来恐吓你，就是为了让你到处去借债来偿还债务，至于你是借高利贷还是跟亲朋好友闹矛盾，他们都不管不顾。

我想到这里的时候，就想起老周临走前对我说的最后一句话。他说把催收业务外包给第三方公司，就是把“坏人”的角色也一起外包掉了。银行还想要保持自己的高大上形象，所以脏活、累活都让别人去做。这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

如果你真的遇到这样的事情，请注意以下几点：不要失联、不要被吓到、要保存好证据。实在解决不了的话就打电话给银保监会投诉，和催收争吵的效果差很多。