500元以下贷款别乱借，过来人教你避开那些吃人的坑

说来惭愧的是，为了买到一张回程车票，我去过很多地方去借钱。那时候刚毕业，工资还没有发放下来，口袋里的钱只够维持几天的生活。在搜索引擎中输入小于等于五百元的贷款跳出很多“秒下款”、“零首付”的广告来吸引人。

当时我认为这点钱借来之后下个星期就能还清，不会有其他的问题。结果一借就把自己给坑废了。

后来我花了一年多的时间去了解市场上各种各样的小额贷款产品，并且我自己也由一个初学者变成了朋友们眼中的“贷款百科全书”。今天我要分享的是用血和泪换来的经验，希望可以阻止一些人继续掉进陷阱中。

号称“秒批”的小贷公司里有什么秘密

说实话，人们普遍认为借几百块给平台是不会被追究责任的。这个观点是错误的。金额越小，一些不正规的平台就越凶残。

我在一个没有名气的小平台上面踩到了一个坑。借款金额为五百元，借款时间为七天。页面上显示的日利率是“万分之二”，我看得很便宜就把钱借出去了。最后查到的钱数是四百块钱。平台直接收取了100元的服务费、担保费。

这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息。

国家法律规定借款利息不能先扣掉，但是这些平台做的花样很多。他们会把利息拆成很多种名义上的费用，在你签订合同时根本来不及思考。等到你反应过来的时候，钱已经被取走了，想要退款是不可能的。

更加荒唐的是，在还款时还需要支付一笔“快速放款费”。七七八八加起来就是借了五百块钱，一个星期之后就要归还款项六百多元。那么它的年化收益率又是多少呢？非常恐怖。

当时我就拍着大腿说，早知道可以向朋友们借钱了。但是那时候面子上过不去，觉得几百块钱也借不到手很丢脸。想起来的话，受骗才最丢人。

网上的“小额贷秒下款”的广告可以相信吗

有位读者之前向我发来信息，在一个视频平台上面看到了一条广告，声称“黑户也可以贷款，五百元就可以开始”。他的征信有些问题，正在为找不到贷款而烦恼的时候看见了这个广告，眼睛立刻就亮了起来，并且马上点开了链接。

填了很多资料之后，出现了一个提示：“要先付99元‘会员费’才可以使用额度。”犹豫了一会儿之后，但是想到可以贷款就交了。那么结果是什么呢？开通了会员但是额度仍然是零。客服说因为综合评分不够所以不能退会员费。

这就是典型的骗取前期费用的方式。

正规的贷款公司，在把钱打入你的银行卡之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先支付会员费、工本费、解冻费、验证费等费用的行为都是诈骗行为，没有任何可能成功。

还有一种比较隐秘的坑叫做“强制保险”。去年我为一位亲戚查看了一份贷款合同，在这份合同中有一份意外险被捆绑在上面，保费占到借款总额的百分之十五。借款人并不知道买的是什么保险，只当它是利息的一部份。这件事情我已经和该平台的客服磨了三天，最后才把钱退回来。

找到合适的途径，几百元的钱也不难借到

说了很多坑之后，你会想问：如果我真的需要借钱的话，去哪里才能找到一个可靠的借贷平台呢？

但是五千元以下的小额贷款，在正规途径下更容易被批准。由于银行以及持牌机构都明白，几百块的违约金过高了，一般人都不会为这么点钱而赖账。

目前我最想选择的是支付宝的借呗、微信的微粒贷。这两个我都试过了，利息很明了，并且没有任何其他杂七杂八的费用。我现在借呗的日利率为千分之三点五，如果借出五百元使用十天的话，那么产生的利息就是一元五角左右。比起那些坑人的平台来，简直就是做慈善了。

没有借呗和微粒贷可以怎么解决呢？京东金条、美团借钱、抖音放心借等大平台的正规产品都是可以的。利率可能会稍微高一些，但是绝对不会亏本。

注意的是，在同一家平台上不能多次申请。你在一个月之内点开了十几次“查看额度”，那么你的征信查询次数就会增加很多，之后再去申请信用卡或者贷款的时候，银行看到你这样频繁地被查征信，会认为你是急需用钱的人，从而降低放款的概率。

具体的数字我已经记不清楚了，但是业内有一个说法是，如果一个月内被硬查询三次以上就需要引起注意了，而六次以上基本上就很难通过审核了。以前有一位朋友不知道情况，把市场上所有的都可以试一下，最后把自己的信用记录弄坏了，后悔不已。

借条与欠条是不一样的东西，不要傻乎乎地分辨不清

有的人不好意思向平台借钱，就去找朋友、向民间借贷来解决资金问题。有一个很重要的知识点是借条与欠条在法律上的效力不同。

借条是用来证明借贷关系存在的，而欠条则可能是因为欠货款或者欠赔偿金等其他原因产生的。如果将来发生纠纷的话，借条上的证据会更加明确。在书写借条时要将借款数额（大写和小写都必须有）、借款目的、还款期限以及利息条款都写得很清楚。

另外一件事情要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年因为民法典新规定出台之后，民间借贷利率最高限额也发生了变化，即为LPR四倍。具体的计算方法比较繁琐，你只需要知道一个大概的数据：年化利率大于15%以上的民间借贷，超出的部分法院不予认可。

我只了解XX地区的状况，其他的地区可能会有不同的执行标准，但是大的方向应该是一样的。

实在还清不了怎么办

这个问题很多人都不敢开口，但是我要说出来。如果借钱不还的话，一定要联系不上对方。

那时候我在踩坑的时候，因为100元的服务费问题和平台闹掰了，之后又迟到了两天。催收电话打到我们公司里来，差一点就把我赶出公司了。那时候年纪小不懂事，只知道逃避，越是逃避事情就越严重。

正确的方式就是主动和平台取得联系，说明自己的情况，并且请求延期或者是分期付款。正规的平台上都有关于“协商还款”的规定。可以提供相关证明文件，例如失业证、病历等，由平台根据实际情况进行处理。

但是这些不规范的小平台又该如何处理呢？其实协商起来很困难。他们的收入就是滞纳金、罚息，你越拖时间给他们越好。出现上述情况时要保存所有的聊天记录以及转账凭证，并且当对方采取暴力催债或者利率超出法律规定的范围的时候要及时报警或者向银保监会进行投诉。

投诉电话为12378，这个号码我已经倒背如流了，曾经帮助过我的人不止一个。

掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一个意思：小额贷款本身没有问题，有问题的是那些利用信息不对称来欺骗用户的平台以及个人。

五百元的话，多了不少，少了也不少。它可以解燃眉之急，但是也会把你推向万劫不复之地。主要看你是向谁借钱、以什么方式借钱以及能不能还上。

我现在的习惯是，在手机上保留两个正规平台的额度作为备用金，一般不会点击那些五花八门的广告。如果真的需要周转的话，就通过正常的途径去办理，多支付一些利息来保证自己的安全，这是值得的。

最后一句话就是不要因为借几百块而感到羞愧，每个人都有过手头紧张的时候吧！丢人的是被骗之后还要去数钱的人。