保险单借款不还会怎么样？我踩坑后告诉你真实后果

把情况告诉给大家：保险单上借款不还会有怎样的后果？最直接的结果就是你的保险合同全部作废了，不但没有借到钱而且还失去了保障。这件事我自己也亲历过，在2019年的时候我的一个小生意遇到了资金周转的问题，手中有一份已经缴纳了八年保费的人寿保险单用来向银行贷款五万元，但是由于项目的失败而无法偿还这笔债务，于是这份保险合同就自动失效了，十几年来所支付的保费几乎全部打水漂。其实这就是个借的钱的游戏，用的是你自己口袋里的钱和保险公司玩，输的话损失也不小。

很多人都认为只是一笔扣分的事情，但是其影响要比想象中的大得多

那时候我还很单纯，认为把保单上的钱全部拿掉就可以了，因为那些钱对我来说并不着急用。之后才知道这样的想法有多么愚蠢。保险单上借款逾期的后果并不仅仅是被扣除罚款那么简单，我会一一为大家解释清楚。

第一种情况就是保单失效。把钱借出去之后再加上利息，如果超过了保单上的现金价值的话，整个保单就会自动作废。我的那份保单现金价值大约为七万元左右，借出了五万元，并且按照五点六厘的利率来计算，原本打算坚持一年半载应该没有问题，但是由于利息是复利累积起来的，所以数额越来越大。到了2021年的时候，保险公司给我发来了通知，说我购买的保险合同已经被取消了，在这个时候本金和利息加在一起差不多有七万元的样子，差一点就把现金价值全部吃掉了。这件事情让人很不舒服吧？

失效是什么意思呢？以后如果你生病或者发生事故的话，保险公司一分也不会赔偿给你。我的一个做装修的老朋友叫老周，在2018年买了一份重疾险之后就向别人借了三万元没有归还，到了2022年被诊断为肺癌时才得知自己的保险已经失效了。那时候他已经拍大腿了，但是30万的理赔款还是没有了。现在想想都觉得他很可怜。

保单借款不还对征信的影响，很多人都不清楚

这就是我想要讲的内容。很多人都认为保单借款不会上征信，但是从得分情况来看并不是这样。小额且在现金价值之内的借款，大多数保险公司的都不会上报到中国人民银行征信中心。但是现在很多保险公司在自己的公司里都有一个“黑名单”制度，并且该制度在整个行业中都是可以被分享的。是什么意思呢？就是在平安借钱没有还清的情况下，在太平洋可能会无法办理相关业务。

去年我想为自己购买一份新的医疗保险，在核保时遇到了问题，经过查询才知道是因为之前的那份保单出现了借款逾期的情况而留下的痕迹。尽管央行征信没有体现出来，但是在保险行业的系统中却有我的名字。这件事情我还特意去问了在保险公司工作的表弟，他告诉我该公司内部有一个不成文的规定：如果客户的保单借款逾期达到180天以上的话，在之后购买该公司的产品时就会受到严格的审核，并且有可能会被拒保。这个数据我已经记不清楚了，应该是去年才出台的新政策吧，各个公司的执行情况也不一样。

还有一处大家可能想不到的地方就是：如果借款额大于保单现金价值的话，保险公司是可以向你提起诉讼的。有一个例子是这样的：借款人借了二十万元，但是现金价值只有十五万元，在不能偿还的时候被银行告上法庭，并且要赔偿本金、利息以及诉讼费用一共将近三十万元。这件事发生于江苏省内，具体的年份我已经记不太清楚了，应该是在2020年前后。所以不要认为保险公司的很好欺负，他们真的会较真的时候，你是无法逃脱的。

利息越积越多，要比你想的更快一些

这块我要具体说明一下，因为我是吃到了这个亏。保单借款的利率看上去并不高，在5%-6%左右，比银行贷款要低一些。但是你要知道，这里的利息是按复利计算的，利滚利。

给大家算一笔帐。假如你借了10万元，年利率为5.6%，那么第一年的利息是5600元，到了第二年本金就会增加到105600元，并且按照新的金额来计算利息。到第五年时，你的利息还款总额将近三万元。那时候我没有算清这笔账，认为每年只有几百上千的利息，但是越拖越多，到最后连想还都没有办法了。

最荒唐的事情是什么？有的保险公司借款利率是可变的。你在签订合同时如果只有5%，两年之后公司就会告诉你已经提高到了6.5%，而你没有任何办法可以提出异议。合同中对此有所规定，但是那时候的人怎么会注意呢？我的保单开始时是5.2%，最后变成了6%，一共提高了将近1个百分点。这就是坑人的吧！

那么真的没有钱了怎么办呢？

这个问题我已经研究了很久，并且向很多人请教过。如果自己真的没有能力偿还的话，就不要拖延时间了。给大家提几个建议：

• 第一时间和保险公司取得联系，请求部分还款或延长期限，有的公司可以协商，尽管不多，但是好过直接失效
• 想办法从其他渠道借到钱来填补这个窟窿，等到保单失效之后再考虑恢复的办法，但是手续很复杂，并且还要补缴一笔不小的费用
• 如果实在没有办法的话，那就认输好了，总归要把剩下的现金价值提取出来，能够拿回来多少是多少

那时候我就拖延了很久，等保单到期之后才急急忙忙地去办理。花费了近两万元才把保单给补上了，这笔钱可以用来缴纳两年的保险费了。其实早就料到会有这样的结果，所以当初不应该借钱。

哪些人可以申请保单贷款，而哪些人则不能

说了那么多坑，并不代表保单借款就没有好处了。什么样的人才能使用这个东西呢？短期周转、金额小、保证在半年之内能够归还。比如说下个月有笔货物款到帐了，但是本周又需要资金的话就可以借。计算出的结果比用信用卡取现要便宜一些，而且办理起来也很方便，在手机上动一下手指头就能把钱转过来。

但是以下几类人，我不建议你去接触：

做买卖亏本想要回本的。见过很多这样的人，认为保单借款利息很低，可以用来投资或者填补缺口，但是却越陷越深。我的邻居老张也是这样的人，向别人借了八万元用于炒股，期望能赚到钱来偿还债务，没想到反而把所有的积蓄都赔光了，并且连自己的保险合同也被取消了。这件事到现在我还记得很清楚，在2021年的夏天的时候，他在楼道里面抽了一整晚的烟。

已经是负债累累、拆东墙补西墙的状态了。这样借的话会更加糟糕。保单借款看似门槛很低，但是后果要比信用卡逾期严重的多——信用卡逾期还可以慢慢还款，而保单借款不还的话，保障就会失效。如果真的出了问题的话，你就没有任何保障了，那才叫惨呢。

对保险合同条款不甚了解的人。我已经踩到过这样的陷阱了，在那时候还不知道借款利率可以浮动、利息也是按照复利来计算的。签订合同时只注意到了可以借到多少钱，并且其他的都没有去看。后来出现问题才知道，对方合同上写得很清楚，就是我没有认真阅读。那么又该怪谁呢？

再说说我自己的情况。这份保单到现在我还保留着，并且每年都按时缴纳保费，也算是给它上了道保险了吧。如果保险单上的借款还不上的话会怎样呢？我的回答就是：能够不借就不借，借了之后就要尽快归还。你以为自己可以骗过保险公司吗？因为精算师们每天都在研究这个问题，而你是普通人的身份又有什么资格和他们比呢？