有哪些平台可以借款的？银行经理说点审批系统里看不到的实话

上星期三下午的时候，我在整理这一周的信贷档案，这时柜台上的同事带着一个年轻人来找我。这个小伙子今年二十八岁，在一家互联网公司里做运营工作，月收入是15000元，看上去很有面子。坐下之后他就问我说：“经理，哪些地方可以借到钱？为了尽快拿到钱，我不愿意通过银行来办理手续，因为那样会很慢。

我当时的内心是十分紧张的。

说实话，这样的话我已经听了好几年了，耳朵都磨出茧子来了。人们认为银行手续繁琐、要求严格，于是转向了网上寻找可以“秒批”、“免审”的平台。那么最后的结果是什么呢？这个小伙子上个月向一个不知名的贷款APP借款三万元，实际到账两万四千元，其中六千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这件事到现在他还不能告诉家人。

我是银行客户经理，具体的银行名字我不说，但是我在银行业务上工作了将近八年的经验足以让我知道很多人为了一时之需而借的钱最后把自己过得一塌糊涂的例子。今天我要用第一人称和大家分享一下市场上可以借到钱的平台中哪些是可以接触的，哪些是不能触碰的。

弄明白借款平台有哪几种，不要被广告骗了

现在市面上借款平台各种各样的都有，但是在我看来就是三种类型：银行系、消费金融公司系以及其他的民间借贷。

银行系是最容易理解的一种方式，也就是我们所说的正规军。除了传统的线下网点贷款之外，现在的各大银行都推出了自己的线上App，例如招行的“闪电贷”、建行的“快贷”、工行的“融e借”。这些产品的利率最低的是3.5%-6%，其实这也是比较保险的一个选择。

但是人们有一个错误的认识，认为银行门槛很高，审批速度很慢。胡说八道。

目前大多数银行的线上产品都由系统进行自动审核，在你提交申请之后几分钟之内就可以得到结果。上个月有一位做装修的朋友急需要八万元来发放工人工资，早上十点钟的时候他在建设银行APP上进行了借款操作，并且在十分钟之后就把这笔款项取到了自己的账户里。这样的速度也不比一些网络贷款的速度慢吧？主要是因为利率低，同样是借一万元使用一年的话，银行大概只收取几百元的利息，而有些网络借贷平台可以收取两三千元左右。

消费金融公司的属于第二类，比如马上消费、招联金融、中银消费等都是有牌照的。利率比银行稍高一点，年化大约为10%-24%，但是审核比较宽松，并且对于征信的要求也不严格。如果在银行申请贷款没有成功的话，那么就只能选择这些平台了，虽然它们不是最理想的选择，但是它们毕竟是合法合规的，并不会出现什么非法的行为。

第三种情况就不再一一列举了，在手机上的弹窗广告和短信链接中隐藏着的小额贷款公司。其实这样的东西最好不要接触。无视黑白户、“必下款”等等都是胡说八道。或者是高额的利息，或者是一些各种各样的套路贷，借五万元只能拿到三万元左右，这种事情我已经见过很多次了。

不同的平台适合什么样的人群呢？按部就班地去做不要勉强自己

我每天要接待十几位想借钱的人，各种各样的都有。有的人明明可以向银行借贷得到较低利率的钱，却偏偏去借高利贷；有的人的信用都已经用完了，还想要申请四大行的产品，这不是浪费时间吗？

如果你所在的工作单位比较好，是公务员、事业单位、国企、上市公司的员工，或者是社保公积金已经连续缴纳了一年以上的人士，请听我的一言，直接到银行去吧。不要去搞那些网贷了，会很亏的。你们这样的资质在银行里就是优质的客户，可以享受到很低的利率。上个月我批准了一个公务员客户的贷款申请，额度为三十万元人民币，年利率为百分之三点四五左右，这个利息比免费赠送还要便宜一些。

那么如果工作不好的话又会怎么样呢？

私营企业员工如果没有公积金或者是社保缴纳的时间不够长的话，在线上的产品就有可能被拒绝。此时就可以选择消费金融公司的产品或者去银行办理线下申请了。线下进件就是去找客户经理，也就是来找我的人，提供更多的资料来证明自己的还款能力，例如工资单、工作证明甚至是房产证。在这种情形下，人工审批具有很大的灵活性而系统则不然。

说到这我就要揭开心中的一件事情了，在网络上是找不到的。

银行的线上审批系统除了看你的征信之外，还会看你有多头借贷的情况。是什么意思呢？也就是说系统会检查你在最近一段时间内，在多少个平台上申请过贷款。即使你是没有借款的，但是该笔记录仍然会被保留下来。如果最近两个半月之内你在三个以上的平台上面申请过贷款的话，那么银行系统的概率就会直接拒绝，并且不会给到人工复审的机会。

因此不要傻乎乎地去试额度、试一次就会被查询征信，试多了的话，本来可以批准的也会被拒绝。

那些在平台上借钱的人，一旦掉进去了就很难再爬出来了

去年底有一个叫李的客户找到我，他是做生意的人，想要借20万元周转一下。看到他征信报告的时候我就叹气了。

他征信上有很多小额贷款的信息，但是每一条都属于正常的还款情况，并没有超过几千或者一万以上的数额。很好看对不对？问题是，这些小贷公司的查询记录密密麻麻的，最近三个月一共查了二十几次。并且所借用的平台中有很多我都未曾听说过的。

问：为什么要借这么多钱呢？利率是多少呢

他说：“经理，我开始的时候借了钱没有还上，于是又去借钱来还之前的那笔欠款，这样就越来越多了……”

这就是典型的以贷养贷，掉入陷阱中去了。

我说直接告诉他这样不行，在这里做不了，征信已经很糟糕了，负债情况也不好说清楚。那时候他的脸色就变得很难看，坐了好长时间都没有再开口。说实话我很同情他，但是银行不是慈善组织，系统不过关的话我也无能为力。

另外一种就是“服务费”、“手续费”。

有的平台在宣传时声称年利率只有8%，但是当你去借款的时候就会发现需要缴纳各种费用，“账户管理费”、“信息审核费”、“风险保障金”等等加在一起之后，实际的资金成本可以达到年化40%以上。这件事情各个平台的规定都不一样，我也不能一一罗列出来，总之记住一点就可以：就是看你拿到手的钱以及总的还款额来计算出真实的利率。

不要嫌麻烦，这样做的好处是能够节省很多不必要的开支。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？有以下几种比较直接的方法

说了很多之后，最后就是哪些地方可以借到钱是否为安全的呢？给出一个评判的标准来代替网上的一些攻略。

第一就是看是否有金融牌照。正规的消费金融公司和小贷公司在银保监会官网都可以查询到其牌照信息。查不到的就一律当作骗子来对待，不管它怎么天花乱子地吹嘘自己。

第二就是看是否上了征信系统。正规的借款平台上的借款信息都会被上传到中国人民银行的个人信用报告中去。那么上征信就不好了吗？但是敢于把数据放上去的平台，至少可以证明自己是受监管的，并不会胡作非为。没有经过征信系统的公司又是什么原因呢？因为它存在利率违法、催收方式非法的问题。

第三就是看它的利率是不是在法律允许的范围之内。根据法律规定，民间借贷利率超过LPR四倍以上（目前大约为14%左右）的部分，法院不予支持。但是有牌照的金融机构可以稍微突破一下，但是不超过年化24%这个范围比较保险。大于36%的就是高利贷了，并且不需要怀疑。

第四就是看放款之前是否收取费用。这是最低的要求。任何在放款之前要求你先付款的人都是骗子，并且没有任何例外情况。所谓的“解冻费”、“验证还款能力”、“保证金”等等都是无稽之谈，付了钱之后就会被拉黑。

申请贷款的方式要正确，不能胡乱操作

如果你决定借到钱的话，那么按照以下的顺序来进行吧：

• 首先根据自身的情况以及需求来判断是否需要使用银行或者消费金融产品，如果可以的话尽量选择正规渠道进行借贷。
• 在申请前要打印出自己的征信报告来查看一下，并且如果发现问题的话应该尽早解决。如果有逾期的情况，可以看一下是否为非恶意逾期，并且能否开具非恶意逾期证明。
• 同时间段内，不能有三个以上的申请平台。选择两个到三个比较可靠的产品进行测试，如果不行的话可以再等待三个月之后再看情况。
• 借款数额以及时间应当与自己偿还的能力相符合。不能用一年的时间去做三年的事情，一旦资金链断裂就会破产。

见过很多人，在借到钱之后就只考虑如何尽快拿到这笔钱，并没有想好以后要怎样去偿还。等到了还款的日子，拆东墙补西墙，窟窿也就越来越大了。说实在话，这样的人如果不被坑的话才是奇怪的事情。

另外一件事情要说明的是，银行的审批标准并不是固定不变的。年初的时候政策比较宽松，但是现在客户资质放到今天也很难通过审批了。具体的条件是什么样的，并且各个银行和各地的标准都不同，我只是知道我们这座城市的情况，对于别的地方就不敢随便说了。但是大的方面是一致的：资质好选择多利率低。

再说一些实在的话

我写的并不是让大家不要借债，而是希望大家不要随便借债。借钱本身是中性的一种金融手段，如果使用得当可以解决燃眉之急，但是如果滥用就会变成一个无底洞。

在网上询问“哪些平台可以借钱”的人，请问一下自己三个问题：为什么我要去借呢？我可以还上吗？可以在较低成本的地方进行借贷吗？

把这三件事弄明白之后再去做。

关于宣称“不用查征信”、“一定可以放款”的网站，请注意以下几点：天上不可能掉馅饼，只有陷阱。为什么会有征信黑户的人会借钱呢？是为了让你容易被欺负吗？

明白了这一点之后就不会掉进这些陷阱里去了。