什么软件借钱学生可以借？别急，看完这篇再决定

上星期三下午的时候我在整理一份家庭资产配置方案的时候接到一个陌生电话。打来的是一个陌生的电话号码，接起来之后对方传来了一个年轻人的声音，听上去很慌张。他告诉我他是大二的学生，因为生活费用完了所以想找个人借钱周转一下，并且问我要不要有什么好的办法。通过这次通话我知道了很多学生在寻找什么样的软件可以让学生去借贷但是人们缺少的是一个可以救命的标准，并不是“软件”。

学生可以借的钱用什么软件比较好呢？首先看清楚三条红线

说实话，每当我听到学生们向我询问有关借贷软件的问题时，我的心里就会感到一阵紧张。并不是我不愿意说出来，只是因为这里很混乱。市场上所说的“学生专享”的APP中，有90%都是陷阱。如果你不懂得看门道的话，只是一味地相信广告上所说的“秒到账”、“零门槛”，那么基本上就等于等着被人宰割了。

多年的从业经验之后得出一个“三看”的原则。第一点就是看利率，如果年化利率大于24%，那么就可以直接PASS掉，不要相信他们说的日息万分之几之类的话，那都是障眼法，一定要计算出年化率来。第二步是看是否有合法的金融许可证，如果没有的话就是非法放贷行为，在签订合同时也不会受到任何法律上的保障。第三步就是催收了，正规公司一般不会在你逾期的第一天就把你的电话号码公布出去，并且会告诉你辅导员会联系你、家长也会收到短信的通知。

上一年发生的一个案件到现在我还记忆犹新。广州的小陈为了买一台新的笔记本，在某个平台上向别人借了六千元钱。合同写的很复杂，他也懒得去看，等到拿到手的时候才发现除了利息之外还有许多“服务费”、“管理费”，最后只拿到了四千八百元，但是需要偿还七千多元。这件事情闹到最后，他的父母也请假从外地赶回来解决这件事了，一家人忙得不可开交。也就是说这是典型的套路贷。

正规途径也就只有这么几种

那到底什么样的软件可以让学生去借贷比较安全的是什么？把市场上各种各样的渠道都罗列出来。不要觉得我说得太多，因为到了紧要关头的时候可以派上用场。

第一种就是银行系产品。比如说建设银行、工商银行等大行都会推出面向大学生的专属信用卡，额度不大，一般是几百到几千之间，但是很正规。申请条件并不高，带好学生证、身份证就可以到网点办理。我在工作中接触到的一些客户的例子中，在大学时期就已经办理了正常的信用卡并且能够按期还清账单的人，他们的信用分数要比同年龄段的人高出很多。这就是给你积累信用分的过程。

第二种就是互联网巨头的消费信贷了。花呗、白条等都是属于消费信贷，并非单纯的现金贷。你可以买一部手机、充上话费使用，但是取现很困难。好处是门槛很低、场景很多，坏处就是会给人造成“钱不是钱”的感觉，在刷刷刷的时候不会觉得心疼，在还钱的时候就会惊呆了。

第三种就是助学贷款了。这是国家队队员，利率低、时间长，在校期间由国家补贴利息。但是用途有严格的限制，只可以用来缴纳学费和住宿费，并不能拿来消费。曾经有人用助学贷款的钱去买潮牌鞋，这是违规的行为，如果被发现的话需要全部偿还，并且会被列入征信黑名单。

这些年遇到过的“坑爹”的事情

去年有一个叫小林的女孩，在同学的帮助下向一个“校园贷”网站贷款三千元。当时的平台声称只需要学生证就可以借到钱，并且利率很低。那么结果是什么呢？合同上写着借了五千元，但是拿到手只有三千元，另外两千块钱被当作什么“审核费”、“保证金”，这就是所谓的“砍头息”。三个月之后，三千块钱就变成了十二千块钱。平台的人直接把人堵在学校里，在宿舍楼下的地方挂起了横幅。最后事情闹到了派出所才知道该平台并没有营业执照，只是一个打着合法外衣的非法高利贷集团。

你也会想，这样明显就是个骗局的人，怎么会有人相信呢？这就是问题所在。学生们初次借贷时，并不懂什么是“砍头息”、什么是“阴阳合同”，只听从对方的话去做。等到反应过来的时候，债务已经滚雪球般地变得很大了。

还有一种比较隐秘的形式叫做“培训贷”。以“先学习技能再支付费用”的名义签订一份表面上是培训协议而实际上却是贷款合同的文件。等到你觉得课程质量很差想要退课时，却发现贷款还要继续偿还。这样的方式主要是为了提高学习成绩的学生设计的，就是利用了人们上进的心理。是坑人还是不坑人呢？

学生贷款平台有哪些？我给你的答案可能会让你感到失望

每次被问到“推荐哪个平台”的时候，我都会很坦然地回答：“能不用就不用，必须用的话就去银行。”这并不是敷衍学生，而是因为对学生的了解，知道向别人借钱所付出的成本要比自己想象中的大很多。

我有一个做风控的朋友，在银行里工作，并且向我透露了一个内部的数据：大学生群体的逾期率比有固定工作的上班族要高得多。原因是缺少收入来源。你在借钱时想的是“下个月的生活费到了就可以还”，但是下个月的生活费还没有来，而本月的钱缺口又出现了，所以只好再借一笔来填补这笔钱。这就是拆东墙补西墙的意思吧。

说白了就是很多所谓的“学生借款平台推荐”其实是在骗你未来的。他们的目的就是让你还不起账单，从而向你的父母要钱。一个正常的金融机构为什么会给没有还贷能力的学生放款呢？或者是高额的利息，或者是有其他的打算。

我见过很多学生，本来只打算借几千元钱买一部手机，结果越滚越大变成几万元的债务，学习也荒废掉了。一个大四即将毕业的学生，在网贷问题上受到了催收电话的骚扰，甚至连毕业答辩都没有办法顺利进行。值不值得呢？很不值得。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

用户我知道到这里的时候，可能会有这样的人说：“我明白你说的意思，但是我现在真的很需要钱啊。”好的，给出一些实际的意见吧，这是我在这几年里总结出来的经验。

第一件事情就是到家里去。不要觉得不好意思向爸爸妈妈说，说出原因之后再接受批评要比欠下债务好得多。在所接触到的案例中，有百分之九十的家长最终会帮助自己的孩子解决这个问题，并且慢慢地进行教育。天底下没有不爱自己孩子的父母，只是你得真诚地对待他们，不能隐瞒什么，否则漏洞就会越来越大。

第二条就是寻找学校提供的帮扶政策。许多大学都设有临时困难补助和应急周转金来帮助遭遇突发事件的学生。该信息大部分学生并不清楚，可以问一下辅导员或者学生工作部的人，也许能够解决燃眉之急。

第三条，如果前面两条都不能实现的话，就只能去找金融机构了，也就是只认准银行。带好学生证和身份证到附近银行办理业务。四大行的利率是最公开透明的，股份制银行可能会比它稍低一些，但是利率也会更高一些。具体的可以批多少、利率是多少，在各个城市、各个网点都不一样，我能说个大概范围，但是不能保证你。

另外很重要的一点就是，在签订合同时要把所有的条款都仔细阅读一遍。主要是关于利率、还款方式以及逾期罚款这三个方面的问题。不要嫌麻烦，几分钟的时间可以为你节省上万元甚至几十万元。如果实在不懂的话，就拍照发给学法律的同学或者老师来帮忙判断一下。这件事情不能大意。

最后说一些掏心窝子的话

我在金融业工作了将近十年的时间，在此期间遇到过很多年轻人由于借贷不恰当而导致失败的事情。有一个数据给我留下了很深的印象，具体的数字已经忘记了，大概是指超过六成的大学生网贷借款者，他们第一次借款的金额都不到三千元。起因一般只是一笔“小钱”，但是所要承担的后果却是好几年的青春以及良好的信誉。

虽然看不到摸不到，但是到了紧要关头的时候，它就比口袋里装的钱还要重要。毕业后买房、买车甚至是找工作的时候都会用到征信报告。大学时期如果把征信弄坏了的话，就相当于给自己的人生设置了一个无形的障碍。

那么回到最开始提出的问题就是：什么样的软件可以让学生去借贷？我回答得很直接：不要去想用什么软件，要多想想怎样开源节流。遇到困难时首先向家里求助，然后到学校寻求帮助，最后再去找金融机构。另外，在寻找金融机构的时候要选择正规持牌的公司，而不能被那些打着各种旗号到处招摇撞骗的“黑平台”所迷惑。

你手上还有没有不能还的钱呢？如果有的话，把金额、利率和还款日期都列出来，并且不要逃避也不拖延，要积极地和家人或者专业的人士一起商讨解决办法。问题并不会因为你的装作视而不见而自行消逝，越早解决掉，损失就越少。