揭秘哪5个是黑户们的贴心口子：我暗访30家机构后的真相

2026-06-21 18:39:01

上星期三凌晨2点的时候，我还正在整理过去半年里所做的所有采访录音，并且桌子上放着七八本笔记本，里面都是有关于征信黑名单人士融资途径的第一手材料。作为一名金融调查记者，这几年来我听到过很多类似的问题：五个黑户们关心的问题？其实这个问题本身就有种“走捷径”的味道在里面，但是也能够理解，在没有其他办法的情况下，人们也会选择这样做的吧？今天我来给大家分享一下过去一年里暗访了三十多家公司，并且采访了四十余位借款人的故事，其中一些内容可能会比较刺耳，但是都是真实的。

揭秘哪5个是黑户们的贴心口子

黑户贷款的缺口大不大呢？浇一盆冷水

说实话，在市场上有很多声称可以“黑户必下”、“无视征信”的广告，其中95%都是骗局。上个月我去了一家位于城市边缘地带的贷款公司进行暗访，在门口看到一张写着“征信花户专案”的红色告示牌，进去之后才知道要付3000元的“包装费”，说是可以通过某个银行内部的关系来解决我的问题。那么最后的结果是什么呢？跟踪了三个交了钱的人，两个月过去后连一个批准都没有下来，那个中介早就搬走了另寻他处继续诈骗。所谓的心贴心口子，在很多情况下就是镰刀对韭菜下手之前最后一道伪装。

但是说到底，没有征信记录或者征信记录很差的人，难道就没有办法了吗？不完全是这样。我所采访到的成功拿到钱的人，并不是通过什么神秘渠道获得的，在一些特定条件下由某些机构提供的“弹性空间”。这样的地方是不会出现在广告里的，只有行业内的人才知道其中的秘密。

那么五个黑户们关心的问题是什么呢？逐条列举

经过我近几个月来的调查发现，在市场上被行业内私下承认的渠道主要有如下几种类型。我要先说明一下，上述内容只是我个人所掌握的信息，并且在不同的地方和时间点上，政策可能会完全不同，请不要把它当作是圣旨来遵守。

第一种就是一些农村商业银行、农村信用合作社等金融机构所开展的“熟人贷”。三线城市以及县里的情况比较普遍。上个月底，在江西某个县城进行调研的时候，当地的农商银行信贷员私下里向我透露说，该行有一种贷款方式，主要依据的是村支书或者社区主任出具的推荐函，并且征信只是作为参考条件之一，并没有被当作决定性因素来对待。有一个从事养殖业的客户，他的征信中出现了连续六个月的逾期记录，但是由于村支书提供担保，所以最终还是批准了八万元的贷款。也就是说人治重于法治、熟人胜过征信。但是今年开口子变小了很多，具体的缘由我不太清楚，应该是因为上面检查得很严格吧。

第二种就是小额贷款公司提供的抵押贷款。指的是合法的小额贷款公司，并非非法集资的地下钱庄。他们资金成本比较高，因此利率也就较高，在18%-24%左右浮动，但是审核条件要比银行宽松一些。我去采访了一家在深圳的小额贷款公司风控部的负责人，他说：“我们不会去查征信上有没有逾期记录，只会看是否有抵押品以及抵押品的价值。”一个做餐饮的小老板，征信很差，用自己的一辆车作担保，评估价值为12万元人民币，最终只借到了9万元人民币，并且每月需要支付1.5%的利息。虽然很昂贵，但是可以解燃眉之急。

第三种方式就是典当行所持有的绝当物品进行抵押贷款。很多人都不清楚的是，典当行除了可以典当物品之外还可以做一些类似于贷款的事情。把你的东西放在那里，并且定个期限来取回，如果过了期限还不取的话就会被当作绝当物处理掉。典当行并不关心你的信用情况，而是根据你所抵押的商品是否真实以及商品的价值来决定放贷金额。有一个案例给我留下了很深的印象：一位做服装批发的老板，在年底的时候积压了一仓库的衣服，因为资金周转不灵而把身上的一块劳力士手表抵押给了别人，三个月之后不但本金没有损失还得到了一点额外的利益。心疼不心疼呢？一定很心疼吧。但是货物卖出之后获得的利润远远大于这些利息。

第四种就是一些消费金融公司特有的产品。需要详细说明的是，大部分消费金融公司的数据都会被上传到征信系统中去，并且审核不会很严格。但是有一种叫做“场景分期”的产品，在购买家电、装修或者购买手机的时候进行分期付款的话，那么它的审核条件就会比单纯的现金贷款要宽松很多。今年三月份我去采访的一个例子是这样的：一位有多次逾期记录的年轻人才在一家电器店买了台价值五千块的空调，并且选择了分十二个月来偿还的方式，竟然也通过了。之后我才了解到，这样的场景分期，资方与商户之间存在合作关系，商户也会承担一定的风险兜底责任，因此门槛就会降低。但是具体的哪些商户、哪些城市会有这样的合作关系呢？我就不能确定了，只能自己去询问了。

第五种就是民间借贷中所谓的“亲友周转贷”。虽然听起来不太可信，但是它却是许多黑户最后唯一的救命稻草。我曾经采访过的那位大姐因为征信问题已经连续三年无法从银行获得贷款了，后来只好向她的表弟借了五万元，并且签订了借款合同，约定年利率为百分之十，并且每月支付利息。表弟相信她，而她也很争气，在两年之内把钱全部还给了表弟。这样的口子依靠的是人情、信用而不是制度，但是却比所有的制度都要有效得多。也就是说你要有愿意借给你钱的人或者朋友，而这本身就是一个很稀有的东西。

黑户贷款渠道存在的隐形障碍

到此为止，你觉得前面所说的五种情况，并没有那么神奇。其实并不神秘，但是每个门槛都很高。

农商行的熟人贷款，你要有好的人脉关系，村支书凭什么为你担保呢？典当行以及小贷公司要有所抵押物才行，车子、房子、金饰、名贵手表等等都可以。消费金融的场景分期要有真实的需求，并且额度是有限制的。亲戚朋友之间的借款就更加不言而喻了，在平时做人做事的态度如何，在关键时候一看便知。

到处打听“五个黑户口子”的人，大多是怀着“没有门槛、马上就能拿到贷款”的想法。别傻了，在世界上哪里会有这样的事情呢？可以借给你钱的人，或者是为了得到你的利息，或者是为了得到你的抵押品，或者是为了得到你的关系，总之总是要有所图谋的。不求任何回报而愿意借出钱的人中，并不是只有父母这样的人。

一个真实的例子，就是被坑得很惨

我去年二月份的时候对一个小张进行了采访，他是做电商亏了二十几万之后征信就变差了。他搜索“黑户贷款”，加入了一个自称有“内部渠道”的人，并且被告知可以为他办理一张20万元额度的信用卡，但是需要先支付5000元作为“资料费”。小张当时很着急，东挪西借把钱转过去了。那么最后的结果是什么呢？拉黑、失联、报警都没有效果，因为对方使用的是假的身份信息。到现在我还记得小张说话的样子：“我当时真的傻掉了，在明知这是陷阱的情况下还是跳进去。”

网上的信息不能反映行业的真实情况

做这个行业时间长了，我也有不少行业内的人所不知道的消息，今天抖出来了，信不信是你的事情。

一是时间点问题。银行以及各类金融机构到了每一年年底或者每一个季度结束时都会有一项放贷的任务，在没有完成这项任务的情况下，审核的标准就会变得比较宽松一些。我的一个朋友在银行做客户经理，他说他们行每年十二月份最后的一周里，批卡的比例要比平常高15%左右，这是为了完成业绩而做的。这个数据是我在他那里听说的，并不十分准确，但是趋势是对的。因此如果您的征信不好并且真的想要申请贷款的话，在这样的时间点上尝试一下可能会有更大的几率成功。

另外一个是地方的不同。同为农商行，在不同的省和城市之间政策差距可以达到十万八千里远。沿海经济比较发达的地方的农商行，风控模型和大银行相差不大，征信稍微差点就直接被拒绝了。但是中西部的一些欠发达地区农商行仍然以人治为主，只要有人担保、有项目落实、征信可以商量就可以。去年我去贵州某个县调研的时候，曾经看到过一份贷款审批表，上面借款人征信报告上的逾期记录密密麻麻的一片，但是审批意见一栏里却写着：“村两委推荐、项目可行、同意放款。”这样的情况在江浙一带是不可能存在的。

另外一点人们往往忽视的是征信报告更新存在滞后的问题。是什么意思呢？还有一笔逾期欠款已经还清了，在征信报告中并不会马上出现“已结清”的字样，通常需要一个月左右的时间才能更新完毕。在这段时间里可以进行操作。不过我并不是要你造假，但是假如你在这样的时间段内去申请贷款的话，那么一些机构查询到你的征信记录时，可能会与你的实际情况有所不同。是否能钻这个空子以及要不要钻这个空子就看你自己了，我只是把信息告诉你们而已。

黑户融资的其他方式

以上所述就是各种各样的情况了，如果征信很差的话，那么上面提到的各种方法都无法使用了吧？给出一些不成熟的意见。

第一种方法就是找到一个保证人。要比找抵押品更困难一些，因为担保人要负连带责任，出问题了要替你偿还债务。但是只要能找到愿意做担保人的，很多银行、金融机构都会睁一只眼闭一只眼。担保人的个人信用状况必须很好，并且要有稳定的收入来源。

第二条是走供应链金融。如果你从事的是生意的话，上游下游都有稳定的合作伙伴的话，就可以让这些合作伙伴为你进行应收账款融资。也就是说把你的债务转嫁到别人的身上，并且由别人给你提供担保来借钱。这就要求你有一定的行业人脉以及良好的个人信用，在行业内有一定的影响力。

第三种方法就是把征信搞好再谈其他的。征信上逾期的信息一般会保存五年，在五年之后就会被自动删除。如果目前你没有着急使用这笔钱的话，那么就可以老老实实地把欠下的债务还清，等到三年到五年以后，你的征信自然就会变得干净了。虽然这句话听上去很无趣，但是对于那些已经非常黑暗的人而言，这也是唯一一条出路了。

我采访过的一些从黑户“洗白”的人，并没有人是用时间、耐心去熬出来的。有一个做物流生意的老板，在十年前因为征信问题而陷入困境，四处借钱填补空缺，越借越多，到最后连利息都无法偿还。之后他就下定决心不再借新还旧了，踏踏实实地跑起了五年的运输业务，并且一点一滴地归还着自己所欠下的债务。目前他的征信情况已经恢复正常，在两年前的时候还向银行申请贷款购买了一辆车。