有2到3个月的好下的口子吗？银行经理掏心窝子讲真话

昨天快要下班的时候，有一个客户给我发了消息，他一开头就说：“两个月到三个月之间可以下口的地方有多少？说实话，看到这样的消息我的头皮都会发麻。这是本周第五次出现的情况了，在目前的大环境下，很多人都需要资金周转，但是我要给各位泼一盆冷水：凡是上来就问“口子”的人，十个人里有九个都会栽跟头。另外一个是？那就是好运到了祖坟上冒青烟的程度了。

我在银行工作了七八年，在信贷审批这一岗位上见过很多人为了解决眼前困难而四处借钱的情况，结果不仅没有拿到贷款，反而把自己的信用记录弄坏了。今天我就直接说出来了，我们来谈谈这件事吧。

为什么你会去询问“有没有两个月左右可以下口”的机会，但是每次都无果而终呢？

很多人的一个错误认识是认为银行是嫌贫爱富的人，故意刁难人。其实并不是这样的。上个月有一个开小餐馆的老张来找我了，他在开一家火锅店。我当时问的是有没有可以使用两到三个月，并且审批比较宽松的途径。查看他的征信报告之后发现，在过去的两个月里被各种网贷公司查询了几十次。

我问他说：“点了几个地方？”

他说到的是在手机上随便点击的结果，看了广告之后发现可以快速审批贷款，但是却一家接一家地被拒绝。这就是典型的“自杀式申贷”。银行的风险控制系统会把这样的征信情况当作是这个人马上就要破产了。哪里来这么多的钱去填补漏洞呢？

在这种情况下，“好下”的说法都不行了，正常贷款都无法通过审批。系统直接拒绝了，并且没有人工干预的机会。

那么“口子”又是什么呢？

我们首先要弄明白的一个概念是。市场上一些中介机构口中所说的“口子”，其实就是钻风控漏洞的意思。或者是某家网贷公司刚开始运营的时候，还没有把所有的数据都接入进来，所以审核比较宽松；又或者是一个银行在做促销活动时为了完成任务而降低了要求。

但是你有没有想过，“漏洞”可以一直存在下去吗？

去年底有一个产品，很松，基本上一个正常人都能下款。那么结果是什么呢？三个月之后，坏账率急剧上升，平台直接关闭了入口，并且对已经发放贷款的情况进行了追溯。欠钱不还的人被抽贷抽得痛不欲生。这件事到今天我还记得很清楚，曾经有一位客户就是因为这件事情而差点破产。

因此不要再四处打听所谓的“好下口子”了，如果有这样的东西的话，那也一定是有毒的蜂蜜。可以吃了。

真正有效的短期周转办法就藏在眼前

骂归骂，但是问题还是要解决的。如果只用两个月左右的时间，并且金额不大，那么我可以给你提供几种方法。这并不是什么“口子”，而是正规的产品，只不过人们不知道怎样去使用它而已。

第一种方式就是使用信用卡进行分期付款。不要瞪着眼睛看我，我知道你会说我卡里没钱。但是你有没有想过一个问题呢？现在很多银行的信用卡都存在“现金分期”或“专项分期额度”的情况，并且这些都不受你的信用卡额度限制。我们也有这样的产品，最高可以做到三十万元，并且审批的标准要比信用贷款宽松一些。主要是因为该产品可以提前结清，两个月左右就可以全部还清了，利息也不多。

第二类是银行推出的“消费贷”类产品。目前各银行都在竞争这个市场，利率被压得很低，有的已经降到3%以下了。但是很多人都不知道的是，这些产品是可以重复利用的。批下来之后按照实际使用的天数来计算利息。两个月左右的时间吧。没有问题的。

真实的情况是这样的：老李是如何处理的

今年初的时候，老李来做工程的事情来找我了。接到一个项目，要垫付五百万的资金，在三个月之后才能拿到钱。他也曾四处打听有没有两个月左右可以下口的鱼儿，差点就被中介骗去借钱了。

我叫他把征信打印出来看了一下，虽然负债比较高，但是没有出现过逾期的情况，并且查询次数也没有太多。直接给客户办理了本行的消费贷款，额度为三十万元，并且让客户使用另外一家银行的信用卡进行分期付款来凑足二十万元。三个月之后项目款到了的时候他就马上把钱还了。只有几百元的利息，比那些乱七八糟的“口子”要好很多。

老李当时拍着大腿说道：“早知如此，何必当初呢！”

两个月左右的短期贷款又该如何选择呢？

我知道大家关心的是什么，也就是想问哪一个比较容易通过吧？好的，给你一个对比，你自己去判断。

• 网贷平台：审批很快，有些甚至是秒批。但是利率非常高，基本上都是在18%以上，有的甚至可以达到36%。并且提前还贷一般会有违约金，两个月左右的时间成本会让你觉得非常不值。
• 银行消费贷：利率较低并且很安全。但是审批比较严格，对信用的要求也很高。好处是随借随还、用几天按几天计算利息，非常适合短期资金周转使用。
• 信用卡分期：审批的标准比较宽松，因为银行赚的是手续费。如果使用信用卡的时间长、记录得好，那么额度就可以开得很宽。提前还贷的政策不同银行有不同的规定，要具体询问一下。
• 亲友周转：当然不需要多说，利息是零，但是人情债是最难偿还的。而且开口向别人借钱这件事儿很伤自尊心。

总而言之，如果您的征信情况还可以的话，那么就先选择银行的产品吧。不要认为银行门槛很高，因为没有找到合适的人或者选择了不合适的理财产品。

银行审批的“潜规则”在网上找不到

既然已经谈到这里了，那么我就把一些内部的情况也说一下。这些事情在外界是很难打听得到的，知道之后可以少走许多冤枉路。

第一点就是申请的时间要把握好。每个月各个银行都会有一定的放贷额度，到了年底或者季末的时候为了完成考核目标，审批的标准就会稍微降低一些。此时去申请的话，通过率要比平常高出很多。具体的提高幅度不敢随便猜测，但是根据我的观察来看，应该可以提高2到3个百分点左右。

第二点就是申请的方式也非常重要。同一种商品，在你用手机银行去申请的时候与到网点让客户经理帮忙办理的结果会大相径庭。是什么原因呢？由于客户经理可以帮助你补全资料、说明状况，一些系统虽然可以看到但是不能自动通过的情况，经过人工干预就变成了。

另外还有一个大家可能不太清楚的事情就是银行的“白名单”。如果是公务员、事业单位、国企、世界五百强员工或者是你的房贷是在某家银行的话，那么你就已经列入了他们的白名单之中。白名单客户的贷款速度以及额度都比普通人的要快很多。

因此，与其四处打听有没有两个月左右可以下口子的地方，倒不如先想想自己的银行卡是否能被某家银行列入白名单。

这几种人应该马上停止短期借款的想法

有些话不怎么好听，但是我也要说了。如果属于下列情形之一的话，就不要去尝试了，借不到钱还好，一旦借到钱就是灾难的开始了。

第一种就是征信已经很糟糕的情况。什么是烂呢？连续逾期、呆账、代偿或者最近六个月之内被查询次数达到二十次以上。在这种情况下，正常的途径基本上没有可能了。能够做这些事情的中介要么是骗子，要么就是让你去借钱的人。

第二种是没有稳定的经济来源的。贷款要按时归还，两个月之后你怎么去偿还呢？如果没有想好怎么还钱的话，就不应该借债。这并不是为了帮助你，而是为了让你受苦。

第三种就是以贷养贷的方式。见过很多人为了解决眼前的问题而四处借钱，结果越借越多，窟窿也越来越大。开始的时候只有几千元的债务，但是滚到后来就变成了几十万元都无法偿还了。此时应该做的是止损而不是寻找新的突破口。

虽然这样说有些刺耳，但是比起以后接到催款电话、被起诉、被列入黑名单要好得多吧？

给一个明确的方向

说了很多之后，怎么办呢？给出一个实际的意见。

首先要去查一下自己的征信报告，看看自己现在的状况如何。再拿着征信到你工资卡所在的银行或者你有房贷的银行去找客户经理聊一聊。不要一开始就问“口子”是什么东西，要老实说出自己的需要：用多少、用多长时间、什么时候可以还清。专业的客户经理会给客户介绍可以做哪些类型的贷款以及大概能贷多少钱。

如果银行这条路行不通的话，就可以去正规的消费金融公司了，虽然利率比较高，但是比较规范公开。小平台和中介推荐的“内部渠道”可以躲避多久就躲避多久。

天上是不会掉馅饼的，掉下来的就是陷阱。

另外一件事情要告诉你的是。在申请贷款前的一个月之内要把所有的网贷还清，并且不能再进行新的查询了。改善一下自己的征信情况的话，通过的概率就会高一些。这个数据我已经记不清楚了，大概的意思是这样的：最近三个月内不能有六次以上的查询记录，而最近半年内则不能达到十次以上。保持在一定的范围之内，银行的大门就为你打开。