不上征信好下款的大额口子？我采访了30个借款人，真相扎心了

上个冬天，在一起借贷纠纷的调解会场里我遇到了小周。坐在调解室的一个角落里，手里拿着一叠催款通知书的人好像没有一点生气。两年前，他的生意亏本了，征信都已经无法看了，正规银行的大门对他是关闭的。此时此刻，在网络上搜索到一些关于不上征信就可以大额借款的贷款渠道对方保证可以做到“黑户也可以做”，最高额度为五十万元，并且不会影响到个人信用记录也不需要查询债务情况。小周抓到了一根救命稻草，但是结果怎么样呢？没有借到钱，但是由于前期的“包装费”、“验资费”等费用被诈骗走最后只剩下八千元。这种事情我已经见过很多次了，说实话，大多数借款人都在被骗的时候还想着天上会掉馅饼。

号称“不用查征信”的大额贷款平台，里面有什么秘密呢？

很多人都会问到，在市场上有没有这样的神药呢？有大额、无须查征信并且很容易就能拿到贷款。每次我都用冷冰冰的方式去浇灭他们的热情：不要白想了，正规金融机构不会做慈善的。不管是银行还是持牌消金公司，在放贷的时候首先要考虑的就是风险问题。你的征信很差，负债很高，为什么可以向别人申请大额贷款呢？

我曾经采访过一位做网贷中介的老陈，他向我透露了一些情况。市场上所谓的“不触碰征信”的产品主要有三种类型。第一种就是纯粹的诈骗行为，并没有真正的资金方存在，只是为了骗取你的保证金和解冻费用而存在的，骗到了钱之后就会消失不见。第二种就是高利贷，也就是俗称的“714高炮”或“超利贷”，虽然不上征信系统，但是它的利息之高可以让你连骨头渣子都没有了，借三千块钱只能拿到两千一百元，七天之内要还清三千块，如果逾期一天就要被罚款几百元，你会不会去尝试呢？

第三种情况就是人们常常忽视的一些小贷公司、典当行等提供的抵押贷款。虽然不会去查征信，但是前提是你得把东西放在那里。

大额贷款不用查征信吗？以下为几个容易混淆的概念

这里要给大家科普一下一个很多人都弄错了的事情。有的借款人口中所说的“不上征信”是指借款信息不会出现在央行征信报告上。但是这并不表示放贷人不管你的信用情况。目前很多网贷平台虽然没有直接接入到央行征信系统里去，但是它们还是会查询百行征信、前海征信等商业性征信机构的数据。

其实你身上的污点已经被人分享出去了。

去年有一个做餐饮的老李，在某个平台上借的钱没有上传到央行征信系统里，所以他就打算赖账不还。那么结果是什么呢？催收电话没有把人打崩溃，但是后来想要办理汽车贷款的时候却被拒绝了。信贷经理说他的数据评分很低，并且已经上了黑名单。老李当时就拍起了大腿，早知道这样的话，当初就不应该要回那些钱了。

另外一条要注意的是，“不上征信”并不等于“不用还款”。这是很大的误会。目前合法的网贷平台大多会采用仲裁、诉讼等方式来追讨债务，在走完强制执行程序之后，你的高消费行为仍然会被禁止，并且银行卡也会被冻结。到时候别说借到钱了，就连坐高铁都很困难。

所谓“内线”、“强制开通技术”

这几年来，在做调查记者的过程中，听到过的最荒唐的说法就是“内部渠道强行开通”。有人表示自己认识银行里的工作人员，不用看征信就可以批贷款，并且要交一定的“手续费”。这样的事情我已经听腻了。

去年有一个案件，受害人数达到上百人，涉案金额数百万。骗子就用“银行内部渠道”的名义来骗人，说能办不上征信就可以大额借款的贷款渠道每个人都会得到3%-10%左右的“打点费”。于是警察调查之后发现，并没有内线消息，只是一帮人租了间办公室，伪造了一些银行员工的身份信息，在网上购买了大量的借款人资料后就开始诈骗了。

银行内部审批流程是由系统自动加上人工复核的，谁会给你开后门呢？是因为没有饭碗的原因不想去那里工作，还是想去那里踩缝纫机？不要那么天真。

我知道支行的一个客户经理私下里和我说了一些事情。他说经常会有人拿着礼物来找他，问他是否可以“帮忙”。“”。每次都是这样拒绝，并不是不愿意帮助别人，而是真的做不到了。系统的评分太低了，人工根本无法通过审核，强行提交上去之后，在分行审批环节就会被退回，并且会被记录为一次合规风险事件。

大额贷款可以办理的地方就在这里

说了很多坑之后，那么征信差并且急需用钱的人怎么办呢？我去采访了几十位从业者，并把其中比较可信的一些方法罗列出来。

第一种方式就是用你的资产进行抵押贷款，这样风险最小。房产、汽车、保险单据、定期存款等都可以用来作担保品。抵押贷款对于征信的要求就会宽松很多了，因为放款人可以拿实物来保证还款。我知道一个小微企业主的情况是这样的：他的征信上有连续逾期记录，所有的信用贷款都被拒绝了，但是后来他把厂房作为抵押拿到了一笔经营贷款，并且利率比信用贷款还要低一些。但是有一个需要注意的地方就是抵押贷款的各种费用之和并不是一个小数目，在签订合同时要仔细计算一下总的花费。

第二、找到信用良好的亲朋好友作为保证人或者共同借款人的身份。这种方法虽然很多人心中不愿意说出口，但是却是最实在的做法。银行看重的是还款能力，在有担保人的情况下，风险敞口就会减少很多。当然了，这就要求你和担保人之间要有足够的信任基础，不然到时候钱还不上了，亲戚朋友就成了仇人。

第三种情况就是你有真实的经营流水并且从事的是生意的话，就可以考虑一下税贷或者是发票贷的产品了。该类产品主要是根据企业的经营状况来判断，并且对于企业征信的要求要比单纯的信用贷款要低一些。但是各个地方和各家公司的情况又不一样，所以只能大致说一下大体的方向吧，具体情况还得到当地的银行网点咨询。

最后一条有关“不上传到征信系统”的信息

很多人为此费尽心思去寻找没有征信的方法，主要是为了防止逾期记录对之后的贷款造成不利影响。但是我要说的是一个扎心的话：如果都已经开始到处寻找“不上征信”的办法了，那么你现在的征信估计也就差到这个地步了吧。在这样的情况下，还不如想一想怎样开源节流、把目前的债务先解决掉。

我去采访了一个借款人的故事，在偿还网络贷款的时候，他把所有的钱都用光了，然后又去借更多的钱来填补缺口，一共借了七家以上的平台，最终还是破产了。他说如果当初没有相信那些“不用上征信”的产品、老老实实地和银行沟通、或者向家人说明情况的话，也不会走到今天被起诉的地步。

债务的问题总是越来越严重了。

最后一个要告诉大家的是：目前很多银行都推出了“债务重组”或者“个性化分期”的方案来帮助那些确实存在还贷困难但是又有还款意愿的借款人减轻一些负担，并且适当延长他们的还款时间。该政策在不同的银行里有不同的称呼，“停息挂账”、“二次分期”等等，是否能够办理以及如何办理都需要你自己向贷款后的部门询问，不要等到被起诉之后才想起这件事。

不要在网上海量搜索“不上征信也能大额借款”的信息了，把这时间用来看一下自己的征信报告吧，看看自己到底是个什么样的人，然后再想一想该怎么收拾残局。