小额借贷平台容易借到？12年老中介告诉你这里面的水有多深

上个月有一个小伙子坐在我的对面，眼睛都是乌青色的，手里拿着一叠打印好的征信报告对我说，在网上找了一阵子才发现那些打得很响的广告小额借贷平台可以很容易地借钱但是打开之后都是套路。我把他的征信拿过来一看，哎呀妈呀，三个月之内被查了二十几次网贷记录，额度都是一千二左右的小额贷款，把征信弄成了花猫的脸。其实这样的事情我在过去十二年的经历中见过很多次了，人们认为点击一下手机上的按钮就可以马上收到钱是一种占小便宜的行为，在实际操作过程中会给自己带来麻烦。今天我就不用再和你谈论那些空洞无物的理论了，直接把你所从事的职业底裤给扒下来让你看看吧。

为什么有的人借钱很容易，而有的人却到处碰壁呢？

首先有一个很扎心的事实就是那些声称可以秒批、不考虑个人信用记录的平台，并不是来做慈善的。我所接触过的客户数量大概有八千左右，而能够通过这些渠道获得优惠贷款的人，并不会急于求成。你越是着急，系统就认为你要逃跑。上个月有一位做餐饮行业的客户因为资金周转困难，在一个晚上两点钟的时候向某平台借款五万元，但是最后只收到了四万二千元，另外两千块钱则被当做服务费给扣除掉了。他在签订合同时并没有注意到这一点，在还钱的时候才发觉自己被骗了。这就是所说的容易借钱吗？借到了之后有什么样的后果呢？

其实很多平台都是利用借款人的耐心不足来赚钱的。他们把利率写得很复杂，每天利息是万分之几的样子，并不觉得很高，但是换成年化率的话呢？有的可以达到36%以上。见过一个非常荒唐的例子，客户向银行贷款三万元，分十二个月还款，每月还款三千二百元，这样计算下来年化利率已经超过了四成。他认为每个月要还这么多钱的压力并不大，于是草草地签了字。这就是被数字游戏所欺骗的表现。

小额借贷平台很容易让人看到其中的利益关系，但是你是否已经明白了呢？

人们认为借的钱只要填写表格、刷一下脸就可以把钱转到自己的账户上，三步就可以完成。但是其中的门道，在没有在这个行业里摸爬滚打几年的人是很难弄明白的。给出一些我自己亲身经历过的例子。一个客户的贷款合同中写着按月等额本息还款的方式，但是过了六个月之后想要提前结清的时候却被要求支付剩余本金的百分之三点五作为违约金。当时他就蒙了，合同上面确实有这样的条款，但是字体很小，并且隐藏在附件之中。这样的陷阱不踩进去的话你是无法知道它有多深的。

还有一些平台用的是会员制的方式。你想要借多少钱呢？先交199元开通一个会员账号，说是可以提高通过率。交完了之后怎么样？是拒绝还是不拒绝，钱也是不能退还的。我的一个朋友的老乡就因此被诈骗了八百多元人民币，并且没有任何回应。其实这些平台都是以收取会员费、服务费和审核费的方式来盈利的，而真正进行放贷业务则只是一个幌子而已。

那么正规的又是什么呢？当然有的，但是正规的标准很高。银行系的消费贷款和持牌消费金融公司的产品，利息公开、合同规范，但是它们对于征信的要求也很高。去年有一位客户的消费贷款申请在某家银行被拒绝了，原因是他的征信报告里有一条五元钱的逾期记录（实际上是因为忘记还款而产生的，并且已经结清）。银行的风险控制模型不会因为你的人际关系而改变，只会根据数据来判断。

小额度借贷网站应该如何选择才能避免上当受骗呢？

这个问题我已经回答了很多次了，但是每次的回答都不同，因为政策变了、平台变了、玩法也变了。可以给你一些基本原则。第一就是看车牌号。没有牌照的，无论它的广告打得多么厉害，都必须绕路行驶。怎样查询呢？到中国人民银行官方网站或者各地金融监管部门网站上去查找，如果名称不对的话就把它当作野鸡平台来对待。其次就是看利率高低的问题了。年化利率大于24%的时候就要考虑一下了。超过36%的部分会被直接拉入黑名单，这是受到法律保护的一条底线。第三是查看合同。提前还贷会收取违约金吗？逾期罚息是怎么计算出来的呢？以上内容要在签字前弄明白。

我曾经为一家做电子商务的企业整理过它的债务情况。在四家平台上面借款，每一笔都是几千块钱的小额借款，利率从百分之十八到百分之四十二之间。经过计算之后发现，如果把这三笔钱合并在一起去申请一笔银行贷款的话，就可以节省一半的利息费用。但是他当时是为了方便才这样做的，认为小额借贷平台可以很容易地借钱东借一文，西借一文，结果把钱都借出去了。这样拆东墙补西墙的做法总有一天会出问题的。

行业内部的消息是：审批系统的目的是为了看什么呢？

这部分的内容我是本来不想讲出来的，如果讲出来的话可能会得罪同行。但是既然已经谈到这里了，那么就抖出一些干货来吧。人们通常认为审批只看征信和收入，实际上远远不止于此。大数据风控系统的抓取信息之多是超出人们的想象的。你的手机通讯录中有没有被标示为“催收”的人呢？你淘宝收货地址是不是很容易改变？你在某个借款APP上停留多久也会作为评分的标准之一。

有一件事情要告诉你们的是，你们可能会不相信。上个月一个风控经理和我一起喝了几杯酒之后就向我透露了其中的秘密，他说他们的系统可以获取到申请人的手机电量数据。当申请人提交贷款申请时，如果手机电量小于20%的话，那么该系统的判断就会认为申请人的生活状况比较杂乱无章，并且违约的风险也比较大。这样的标准听上去很荒唐是吗？但是人家真的这样做了。所以我现在就跟客户解释说，在填写申请前要把手机充满电，不用问为什么，只要按照要求去做就行。

另外一点大家容易忽视的是申请的时间。经过多年的观察我发现，在工作日的上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间提出申请的人群中，他们的通过率比较高。周末或者深夜提交的申请更容易被人工审核到，并且人工审核一般都比较严格。该规律并不是百分之百准确的，但是有一定的数据支持。据我所知，对于同一位客户而言，在工作日白天提出的申请成功率要比在周末晚上的时候高15%左右。具体的数字我已经记不清楚了，但是两者之间的差别很明显。

不要相信商家的宣传语

打广告最厉害的就是陷阱最多。这句话我可以放在上面了。看看电梯间和短视频中到处都是广告的借贷平台，它们获取客户的成本最终都会转嫁到借款人的头上。羊毛出在羊身上，无论在哪里都说得通。真正利息低、服务质量好的产品，并不会大肆宣传，因为它本身就不缺少顾客。有的银行的公积金贷款、社保贷款等业务，只要你符合条件就可以直接到网点咨询办理，并不需要看任何广告。

征信查询次数就是个无形的杀手

以下内容需要引起注意的是。很多人都不清楚，在每一次点击“查看额度”或“申请借款”的时候，在你的征信报告中就会有一条查询记录出现。查询次数多的时候，银行以及正规机构会认为你非常缺钱、四处借钱，违约的风险很高。见过一个客户的例子，一个月之内点开了三十几次网贷查询，之后到银行申请房贷就被拒绝了。银行经理对他说，“你的信用状况很糟糕，要等六个月后再来。”。当时他就拍案而起，早知如此就不乱点了。

因此我建议你，在没有十足把握的情况下不要随意点击“测试一下你的额度”的链接。每一次点击都会对个人信用造成一定的损害。当需要使用资金时，首先要考虑清楚自己可以接受什么样的费用支出以及能够承担起多大的还款压力，并据此来选择合适的贷款产品进行申请，而不能盲目四处寻找。

再说一些实在的话

多年以来，我见过很多因为借钱而把人弄垮的人。也见过有人选择正确的途径，并且使用恰当的方法，从而度过困难时期。借钱这件事本身并没有对与错之分，重要的是你怎么去借、向谁去借以及为什么要借。如果你只是想消费、想要购买一些超出自己的承受能力的东西的话，那么我就建议你尽早放弃这样的想法。如果是用来做生意周转或者是遇到了紧急情况需要帮助的时候，那么也应该理清一下账目，不要被高利贷压得透不过气来。

近几年来小额借贷市场的变化非常快，去年还可以做的一些事情到了今年就可能停止了，去年还属于蓝海的领域到今年就会变成红海。我对自己所在的城市以及附近地区的状况比较了解，但是对于其他地方的政策、产品等信息就不清楚了，所以各位要根据自身情况来做决定。不要相信“包过”、“秒批”的谎言，世界上没有不劳而获的事情，便宜的东西总是很难得到的。

如果是借的钱的话，最好把征信报告打印出来看下自己有没有还贷的能力再比较一下几个正规平台的利率和条件。不要嫌麻烦，在这里花费半个小时的时间，以后就可以避免损失上万元了。