炒好用借款怎么样？我看了条款后想说几句大实话

结论是：可以使用，但是要看怎么用、何时用、多长时间。上个星期有一个顾客拿来了炒好了可以用来借吗该问题是由问者提出的，他说自己急需五万元周转资金，在网上搜索了很久之后发现各种各样的广告让人眼花缭乱，并且不确定这些广告是否可靠。把每一条费率、期限和提前还款的规定都拆开来计算一下，最终得出的结果是实际的成本要比他预期的高出好几倍。这件事情使我觉得有必要对这个问题进行一番讨论，因为人们在借债的时候往往没有意识到自己究竟要承担多大的风险就已经签字了。

做理财规划师这几年来，我见过很多人为“急需资金”这两个字而做出后悔莫及的选择。借钱本身并没有什么不好的地方，但是如果借错方法、借到错误的地方的话，那就真是雪上加霜了。也就是说，借款的产品就是药物一样，对症下药可以治病救人，反之则会丧命。

使用借款可靠不？弄明白以下三点

用户人们经常问我一个问题，该平台是否可靠，我的第一个念头并不是去查询它是否有资质——虽然这一点也很重要——而是一连串地向对方提问：你要用这笔钱来做什么？你会什么时候还款呢？每月可以拿出多少资金来进行偿还呢？这三方面的问题答案就是该产品是否适合你的了。而应该先看看产品的特点，然后再根据自己的实际情况来决定是否购买。

去年十一月份有一个做服装生意的老周来到我们这里，他在市场上有两个档口。当时正好是换季准备进货的时候，要拿15万元来进货，但是手上所有的钱都被压在上一批货物上了。看过炒好的借款广告之后，上面写着“日息万分之三、最快三天到账”，感觉很合算。让对方不要着急，并且把借款合同模板找出来给他看。

结果发现，“日息万分之三”的意思是按照等额本息来计算的话，那么它的年化利率就会达到13.92%左右，并且还有一项“服务费”先扣除掉。老周一听就愣住了，说广告上不是这样写的吧。说实话，这种事情我已经见过很多次了，在广告里写出来的总是最好的那个数据，而你如何去理解它、实际是怎么计算的，则又是另外一回事了。

费率里面有很多玄机，比你想像中的要复杂得多

借款产品费率的形式多种多样，日息、月息、年化、费率、服务费等等都会把人弄糊涂。通常我会让客户确定一个标准来衡量自己的投资回报率，也就是IRR年化收益率。这才是你真正要花费的成本，并且其他的都只是虚无缥缈的东西。

一个简单的方法是：当别人告诉你日息万分之几的时候，就把它乘以365，这样就可以得到年化利率的最大值了。比如说日息为万分之三的话，那么一年下来就是百分之十点九五左右。但是这只是一个名义上的利率，在加上各种服务费、手续费和担保费之后，实际的成本就会更高一些。坑爹的是很多平台把各项费用分开收取，并且让你觉得每一项都不大，但是加在一起就不是个小数目了。

我的一个朋友小李，在三个月前向某个平台借款三万元，并且分十二期来偿还。合同上写的是月息0.8%，他认为年利率就是0.8%×12=9.6%。于是我就帮着算了下账：每月要还2800多元，一年下来一共要付近34000元，年化率已经超过18%。当时他就拍案而起，说道：“要是早知道那么贵的话就不会借了。”

不要被“低利率”这两个字所欺骗

很多平台在宣传时会使用“低息”、“优惠”等词汇，但是细看条款就会发现里面有很多限制条件。例如“前三期零利息”，后面的几个周期的利率可能会高于市场的平均水平。比如说“新用户专享优惠”，该优惠只有一千多元的额度，超过的部分按照正常的利率来计算。

另外一点就是提前还款会产生违约金。有的平台你会借钱想要早点还掉，但是却要支付剩余本金2%到5%之间的违约金。小李也踩到了这个坑，他原计划在半年之后把这笔贷款提前还掉，但是却发现需要缴纳近六百元的违约费，还不如按照约定的时间去偿还呢。

什么时候可以用上这款产品呢？

说这么多缺点的话，难道就不可以使用了吗？当然不是这样的。所有的商品都存在一定的适用范围，而这个范围就是它的匹配程度。炒好用借款等产品，适合的是短期、小金额、急需的情况。什么是短时间呢？三个月之内可以全部还清的。什么叫作小额呢？不能超过你的月收入三倍。什么叫做紧急呢？除了这些之外就没有其他的低成本资金来源了。

在为客户进行规划时，我会让客户列出一份资金来源清单，并按照成本由低到高的顺序排列：

• 自己存的钱以及进行投资理财（风险为零但是会失去收益）
• 朋友之间借钱（人情费用高但是利息很低）
• 银行信用贷款（年利率在4%-8%之间，要求比较高）
• 信用卡分期或者取款（年利率为12%-18%左右）
• 互联网平台借款（年利率在10%-24%之间，门槛较低、速度较快）

看吧，互联网平台借款排在最后一名，并不是说它不好，只是它的成本比较高。但是如果你前面四条都不行的话，又急需用钱的话，那么这就是一个可以选择的选项了。

前一阵子有一个刚刚工作两年的小姑娘来找我咨询，在一家互联网公司工作，月薪一万元左右。由于家里出现了紧急情况要拿出五万元来，她的存款只有一万多元，而父母那边又凑了一些钱，总共还缺少两万元。问我的是炒好了可以用来借吗可以使用吗？问我这个问题：这笔钱什么时候才能还清呢？她说在半年之内就可以把家里周转过来。每月可以拿出多少来还贷款呢？除了生活费之外还能剩下四千元左右。

我给她算了下，借两万元，分成六期还款，在她所说的那个平台上按照他们的费率计算的话，每月需要偿还三千五百元左右，在她的承受范围之内。并且她的征信状况很好，应该可以得到一个比较有利的贷款条件。在这种情形之下，我认为可以使用。但是她要是向我要五万元分期付款的话，我会劝她另想办法。

人们认为借钱之后就可以高枕无忧了

借款是第一步，但是还款才是最大的挑战。见过很多人在借钱时只想着“能不能批下来”，从不考虑“还上之后有没有负担”。等到还了两个月之后才发现生活很拮据，于是就后悔之前借的钱太多了。

有一个经验法则是我经常告诉客户的：每个月的还款金额不能超过你的月收入的30%。这样的说法比较谨慎，但是留有一定的余地总是好的。未来的几个月内可能会出现一些不可预见的情况，例如生病、换工作或者家里有什么事情需要处理。把还款的压力控制在一个可以接受的程度上就是对自身的一种保护。

另外一点就是借款对于个人信用的影响也是不能忽略的。每当你向平台借钱时，它都会查看你的征信报告，并且还会留下一条查询记录，该条记录将会保存两年时间。短期之内多次申请的话，就会让银行认为你是“急需资金”的人，在之后想要办理房贷或者车贷的时候就有可能受到影响了。因此我建议大家在申请前要确定自己是否符合要求，不能抱有“试一试”的心态去四处申请。

怎样才能知道自己是否符合要求呢？各个平台的标准都不一样，我可以给出一个大致的标准：征信两年内没有出现过连续逾期的情况，目前也没有逾期记录，负债率不能超过五成，要有稳定的就业和收入来源。该标准在不同的城市可能会有所不同，具体的还是要根据平台的规定来定。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都已经开始收紧了，以前可以批准的项目现在已经不可能被批准了。

在申请之前，要完成以下几件事情

第一点就是把实际的成本算清楚。不能仅仅依靠广告上给出的利率来判断，应该使用IRR公式或者是网上贷款计算器来计算出真正的年化利率。如果计算出来的比例大于24%的话，那么我就要提醒大家注意一下了，因为这个费用已经很高了。

第二点就是把所有的费用都弄明白。除了利息之外，有没有其他的费用呢？比如服务费、担保费、保险费、提前还贷违约金等等。要搞清楚这些问题，并且最好是得到对方的认可。

第三步就是确定还款的方式。是按月还本付息还是到期一次性还清本金和利息？每个月的还款日期是什么时候呢？逾期会有怎样的结果呢？虽然这些地方看上去无关紧要，但是到了你去还钱的时候就会发现它们的重要性了。

第四点就是保留所有的票据。把借款合同、还款计划以及与客服交流的内容全部进行截图并保存下来。如果将来出现争议的话，那么这些都是可以作为依据的。以前有一个客户的例子就是因为没有留下聊天记录，所以平台方表示收取的钱款当时他已经知道，并且无法证明自己不知情。

第五点就是量力而为了。这四句话很俗气，但是都是亲身经历过的痛苦。借钱很容易，但是要还钱就很难了，在借的时候觉得“每月还款几千块钱没什么大不了”，等到真正去还的时候才发现生活变得拮据起来，那种感觉并不好受。

写了那么多，其实就是想说的一件事：借款产品的优劣并不是问题所在，关键在于是否适合自己的情况、是否看清楚了合同内容、能否接受这样的费用。不要让广告牵着你的鼻子走，也不要为了急需而乱花钱。借钱的事情要三思而后行。

最后要提醒的是，在你考虑借钱的时候，请把纸和笔准备好，计算一下：借多少钱、用多长时间、还多少钱、能否承受得起。算了之后再做决定也不晚。