借款哪个平台比较好？银行经理酒后吐真言：选错多掏几万利息

上个星期五晚上我和一些做信贷的同学一起吃饭喝酒，喝了几杯之后老张就把筷子一扔，并且骂了起来，说起了今天早上碰到的一个客户的例子。这位客户是一位90后的年轻人，急需资金进行房屋装修，在网点办理了贷款手续之后发现由于半年前曾多次点击过网贷平台上的“查看额度”按钮而触发了征信查询记录，因此被银行系统拒绝放款。小伙子顿时着急起来，在柜台前红着脸问道：“明明我可以借钱，为什么到了你们银行就通不过呢？”老张不高兴地说：“那是高利贷的陷阱，我们是正规银行，可以一样吗？”这件事听起来很让人感慨，但是在我的十几年从业经历中却是司空见惯的事情。人们在缺少金钱的时候眼睛都是睁不开的，并且不知道哪个借贷平台好一些结果就是病人着急上火，到处乱找医生，把人害得很惨。

不要被“秒批秒贷”的宣传所迷惑

市场上到处都是打着各种旗号进行宣传推广的平台，其中八成以上都是互联网小贷或者是消费金融公司。其实他们打的广告很响亮，“三分钟内就可以拿到钱”，“用身份证就可以借款”，听上去是不是很有吸引力呢？但是这里面有一个大多数人都不知道的秘密。

第一种猫腻就是对利率进行展示的方式。很多平台在宣传时会说“日息万分之几”，听起来好像没有多少啊？上个月有个做小本生意的朋友，在某个平台上借了五万元钱，说是每天利息一万三千元，他认为很合算。于是我就帮着算了下账，再加上服务费、担保费和会员费之后，实际年化利率已经接近24%了。当时他就蒙了，说自己从来都没有注意到还有这么多莫名其妙的费用。这是谁的责任呢？那就是因为自己没有看清楚合同上的条款。

第二条猫腻就比较隐秘了，那就是有关于征信查询记录的事情。当你点击“查看额度”或者“测一测我能借多少钱”的时候，平台就会去查一下你的征信报告。银行风控系统的“贷款审批”查询记录非常敏感。一个内部的标准就是：如果你最近两个月内被征信机构查询了六次以上的话，那么大多数银行发放的信用贷款产品都会把你拒之门外。为了几千元的“预备金”，而把将来买房、买车以及申请低利率贷款的道路都给堵上了，值得不值得呢？

什么样的借款平台比较好呢？弄明白这三种情况

到此为止，一定会有一个人提出疑问：如果没有借钱的话，我从哪里去借呢？其实这件事情并没有想象中那么难办，市场上存在的借贷途径很多，但是归根到底只有三种类型。弄清楚了这三种情况之后，你就可以自己来判断了哪个借贷平台好一些。

第一种就是国有大行以及股份制银行的消费贷款。这是金字塔顶端的产品，利率最低，现在许多银行优质的客户年化利率可以做到3.5%，甚至更低。但是门槛也是最高的，需要有公积金、打卡工资，在该行有资产。也就是说，它是锦上添花的东西，你越是富有，它就越乐意借钱给你。

第二种就是城商行、农商行。这样的银行人们都不屑一顾，认为它网点少、APP难用。那么这就是一个很好的机会了。由于大行争夺优质的客户，剩下的那些资质稍差一些的人群就变成了自由职业者、小微企业主等，而城商行则会去承接这部分业务。我的一位做自媒体的朋友没有固定的单位，公积金也由他自己缴纳，在各大银行都得不到批准的情况下，在本地的一家城商行获得了20万元贷款，年化利率为7.2%，尽管比大行要高一些，但是相比起网络借贷来说已经很划算了。具体的银行名称不提了，以免引起广告嫌疑，在各个城市的政策不同，请大家到当地的网点咨询。

第三种就是有牌照的消费金融公司以及各大互联网平台推出的贷款产品。比如说借呗、微粒贷、京东金条等等都是可以的。该类产品优点在于便捷性好、速度快，点击几次就可以把钱打过去。缺点就是利率变化很大，根据个人的不同而不同。有的人的年化收益率为百分之十，有的人的年化收益率能达到十八个百分点。这样的产品可以用来应急周转，例如本月资金紧张，下个月发工资就可以还款的情况。不能用这些钱来做长久的投资或者是借债来偿还债务，这样下去你会被吃掉所有的本金和利息。

以上三种情形，神仙也无法救助你

做这份工作这么久了，有些客户的我会真的不敢去接，接了也白搭。有一个叫小刘的人，在去年的时候找到了我，并且告诉我想要借30万元来把所有的信用卡以及网络借贷都还清。我看了一下他的征信报告，哎呀，除了信用卡透支之外，还有三条网贷处于逾期的状态。问我要不要申请银行的低利率贷款。当时我就直接跟他说没有可能。

很多人的一个错误认识就是认为只有没有逾期的情况下才算是良好的征信记录。这样的想法很幼稚。银行查看征信的时候，并不是只看有没有逾期的情况，还会看负债率、被查询次数以及账户的数量。你的名下有十几笔还没有结清的网贷，每笔金额都在几千元以上，在银行看来这就是“多头借贷”，说明你是急需用钱的人。在这种情形之下，你要向任何一家正规银行申请贷款的话，成功的几率很低。

另外一种方式就是“连三累六”。这个词大家应该都听说过吧，那就是三个月内有三次以上逾期记录或者是六个月之内有过六次以上的逾期记录。到这个时候为止，正规途径就已经和你没有关系了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，风控更加严格一些。因此如果真的想要借到钱的话，最好先把手里的小额贷款还掉，并且把自己的征信状况改善一下，不要等急死了再去向银行申请贷款。

申请贷款的最佳时机

这是行业内一个小的秘密，在网上找不到相关信息。如果想要申请银行的信用贷款的话，在每个季度结束或者是年底的时候比较好。是什么原因呢？银行客户的经理也存在业绩的压力呀！到了每个季度末进行考核的时候，他们的着急程度要比你更甚一些。当你的条件稍有不足时，例如负债率稍微高一点、流水稍微低一点等情况下，客户经理会想方设法来帮助你解决这些问题，并且还会与审批人员进行协调。这件事情我不可以讲得太清楚了，知道的人就都知道了。所以你要记着，月初的时候去办理业务，客户经理悠闲自在；月底再去的话，他们为了完成任务而提供的服务态度和服务速度就会大不相同。

另外一个是每天早上九点钟到十点钟之间的时间段。很多银行系统的额度或者审批通道都会在这个时候进行批量更新。尽管目前都是由系统自动审核，但是系统也会有“排队”的情况出现，在上午网络状况良好、系统负担较小的情况下，审批的速度以及通过的概率会突然提高一些。不同的银行可能会有所不同，但是我试了很多次，准确度还可以。

除了利息之外还有许多看不见的陷阱会把你的钱吃掉

选择平台时只看利息的话，就容易掉入另外一个陷阱中了。去年有一个做装修的人找到一个平台借款，合同写的很详细，但是他没有仔细看过。结果在还钱的时候发现里面有一条“提前还款违约金”的条款，借了十万块钱三个月就想提前归还的话，就要收取剩余本金百分之三的违约金。这不是借钱的意思，而是把祖先请到家里来一样。

除了提前还款违约金之外，“等额本息”与“先息后本”的区别也很大。很多人都弄不清楚这两个词语的意思。等额本息每月还款金额固定不变，其中包含本金和利息部分，资金使用效率较低；而先息后本则是每月只需支付利息，并且在到期时一次性归还全部本金，这样可以提高资金利用效率。如果是用来做生意周转的话，那么选择先息后本就比较合算。你如果是一名上班族，每个月领到工资之后再进行还款的话，那么等额本息的压力就会小一些。大多数网贷平台都是采用等额本息的方式，并且不允许用户选择先息后本的模式，在无形之中加大了用户的还款负担。

说到这，我就要对一些平台催收的方式进行吐槽了。正规银行如果出现逾期的情况的话，就是打电话、发信息为主，最多是派人去核实一下情况。但是有些小贷公司并不正规，他们的催收方式简直到了无所不用的地步，爆通讯录、P图恐吓等等什么都可以做到。一沾上这样的平台，你的人生就会被毁掉。因此来判断哪个借贷平台好一些除了要看利率之外还要注意催收方式以及不合法的内容。

我见过很多由于借钱导致生活破败的人。一个刚刚毕业的小姑娘为了买一个名牌包包，在一个没有名气的平台上向别人借了五千块钱，但是利息越滚越大最后变成五万元。家里人帮助她把欠款还上之后，她的整个人都是抑郁的状态，工作也被辞掉了。老实说，为了这点虚荣心值不值得呢？

写了那么多，其实就是一句话的意思：借钱的事情，能够去银行就不去小贷公司，能够用大的平台就不用小平台。不要到征信都坏掉、生活一团糟的时候再后悔。被拒绝贷款的年轻人之后的情况如何呢？最后还是向亲戚借了钱来装修房子，但是征信上留下的查询痕迹要过两年才会消失。

如果你目前正要借到钱的话，请听我的一些建议：把手机里的各种各样的借贷软件都删除掉吧，在手上有工资流水、公积金证明的情况下，到附近的银行网点咨询一下。