黑户可下款的口子还有吗？我采访了37个借款人，答案很扎心

凌晨2点的时候，在深圳的一个城中村里有一家烧烤店里面我遇到了老陈。他是42岁的样子，之前从事的是物流行业，目前开的是网约车。桌子上放了两瓶空啤酒瓶子，他把手机递过来给我看催收的信息，每天可以收到30多条。老陈问我说：“记者同志，请问你现在没有可以用来做抵押的东西了？其实我不需要很多钱，只要两万元就可以把高利贷还清了。看到他眼睛都是通红的，我就什么也没说。这是我第三次对“黑户”借款人的采访，在过去的三十多个被访者中，他们都提出了同样的疑问，并且得到的答案总是比他们的预期更加惨烈。

黑户贷款的漏洞：大多数都是陷阱，少数则是陷阱之上再加一层陷阱

说实话，在市场上有很多声称可以“黑户必下”、“无视征信”的广告，其中9.5个都是骗子。另外一半的利息之高让人觉得不可思议。去年我在一个贷款中介群里面卧底过，群里每天都发布很多种“口子”，名字都很花哨——比如“极速贷”、“秒批宝”、“无忧借”。我跟踪了群里的推荐的12个平台，结果发现其中有四个是纯粹的诈骗，需要先交“保证金”才能申请；五个是714高炮，借款三千只能拿到两千一百元，七天之后再归还款三千；只三个可以正常放款，但是年化利率都在36%以上，有的甚至达到200%以上。

也就是说，正规金融机构都不是傻子。银行的钱属于储户所有，而消费金融公司借钱的对象是有严重逾期记录的人，凭什么把钱借给他？

这不是做慈善。

那些说“黑户也可以申请贷款”的中介机构，或者是为了骗取你前期的钱财，又或者把人带入更加危险的地方。我去采访了一个叫做小周的人，他的征信已经很糟糕了，在找到中介之后办理了一笔“特殊渠道”的贷款。那么结果是什么呢？借出五万元，拿到手的是三万五千块，每月还款三千五百元，一共要还二十四个月。按照这个计算的话，年化利率会达到八十多点几，这不是贷款而是吸血。

那么为什么还会有人相信“黑户可以贷款”的说法呢？

这件事情很复杂，但是归根到底就是一句话：急。

人在着急的时候，判断能力就会直线下降。每天要接二十多个催收电话，家里人被打扰得很烦心，工作单位也被骚扰得不得安宁，在这样的情况下，任何一个微小的信息都会成为救生索。我去采访过一个叫做阿梅的单身母亲，为了给孩子治病，她先后向网贷和信用卡借款，并且全部出现了逾期的情况。那时候她说：“记者啊，你知道吗？明明知道对方是个骗子，但是还是想要去试试看吧？如果真的能够借到钱的话

这样的想法我已经见多了。

另外一种情况是信息不对称。很多借款人都不清楚自己征信有多“差”，也不清楚合法的债务重组途径有哪些。他们会搜索“黑户贷款”、“不看征信”的口子，并且会被大量的广告包围，在众多的选择中选择一个看上去最可信的一个——其实是最为精心设计好的诈骗手段。

黑户贷款的方式有以下三种可能的情况

花费了半年的时间去了解市场上所有的声称可以下款的途径，并且大概可以把它们分成三种类型。

第一种是纯粹的诈骗行为。最可恶的就是这种类型的了，它们根本不给贷款，只是为了骗取你的“手续费”、“验证费”、“解冻费”。去年有一个叫做“速贷宝”的平台，在各个论坛上大肆宣传自己可以为黑户提供快速贷款，并且能够拿到五万元。我的一个被采访的人相信了，给了对方一千五百元作为“资料费”，但是对方却把这个人给拉黑了。之后我查询该平台的时候发现它的注册地在国外，并且无法找到其运营团队。

第二种就是高利贷的各种形式。这些平台虽然可以放款，但是要求非常严格，并且难以想象。主要有“押车贷”、“押房贷”，另外一种叫做“裸条贷”。曾经采访过一位女生，向她借了五千块钱进行裸条贷款，结果利息不断累积到了五万元左右，险些让她跳楼自杀。碰到这样的事情就不要去接触它了。

第三种情况就是“灰色地带”。有的小贷公司或者民间借贷会向黑户发放贷款，但是必须要有足够的抵押品或者是有人为你的债务进行担保。利率的话，肯定是比较高的，年化30%起。而这样的途径一般是不对外公布的，只有通过熟人才能接触到。我知道一个做民间借贷生意的人，他说：“黑户我也借钱，但是要看人。”有房、有车、有正当工作的人可以考虑。一无是处，没有一点机会。“ ”

那么出路又在哪儿呢？

说了很多之后，你会想问的是：那么黑户就没有办法了么？

也不是。

但是这条道路要比寻找任何“口子”都要艰难很多倍。经过采访之后发现，并没有人是通过“黑户贷款”来摆脱债务困境的。他们所做的都是一样的事情：面对债务、和债权人谈判、再一点一点地偿还。大刘是一名借款者，他的信用卡以及网络借贷总共欠下了四百多万元，已经逾期两年多了。他并没有去寻找所谓的“下款口子”，而是主动与银行取得联系，并且向银行说明了自己的情况，请求进行停息挂账。银行答应下来了，分期付款共六十年份，每个月要还六千多元钱。目前他在送外卖，一个月可以赚到八千元以上，在扣除生活费用之后剩下的钱全部用来归还债务。他说：“如果早知道这样的话的话，我就不会去借那些莫名其妙的网贷。”

另外一种方式就是向亲朋好友借点钱来周转一下。我知道这样做很困难，但是面子上也挂不住。那么丢脸和被高利贷逼死哪一个更重要呢？我去采访了一个叫做小张的人，他欠了20万元的网络贷款，后来实在承受不了压力就告诉了自己的父母。父母拿出自己的养老金帮他偿还了一部分债务，剩余的部分由他自己工作去赚取。现在已经过去三年了，他的债务已经全部还清，并且找到了一个女朋友，生活也开始渐渐好转起来。

声称“黑户也可以贷款”的中介机构，在干什么呢？

我向做贷款中介的人请教过这个问题。他的名字叫做阿华，他在这个行业中工作了六年的经验，并且在上一年度就转行了。他说了一些内部消息给我听之后，我的后背都起鸡皮疙瘩了。

阿华说，声称可以办理“黑户贷款”的中介机构通常有两种方式。第一种就是给客户进行“资料包装”。他们可以为你制作虚假的工作证明和银行流水，并且还会有人假冒你的单位来接听审核电话。再用这些假材料向一些审核不严格的网贷公司申请借款。这样的方法成功率很小，并且如果被发现了的话，你会面临法律上的责任。去年就有一个例子，有人为了办理贷款而伪造了银行流水单据，结果被判处了诈骗罪。

第二种方式就是给你的贷款利率提高。中介和高利贷公司之间存在合作关系，每次把一个客户介绍给对方之后，就可以得到五分之一到十分之一左右的佣金。你借的钱越多，他们就赚得越多。至于你还不了的话，他们一点也不会在意。

第三种是最恶心的就是单纯的诈骗了。收取几百到几千不等的“包装费”、“渠道费”，之后随便推荐一些根本无法放贷的平台给你，甚至直接把你拉黑。阿华说，他的一个老同学曾经做过这样的事情，每个月可以骗到十几万元。反正那些黑户也不会去报警的，所以他们心里都有愧疚感。“

到此为止我都要骂人了。

如果已经成了黑名单怎么办呢？

该问题并没有一个固定的答案，因为每个人的状况都不同。但是我可以分享一些我的被访者真实的经历给你，也许对你会有所帮助。

第一件事情就是弄明白自己究竟欠了多少钱。人们都不愿意去正视自己的负债问题，这也是可以理解的。但是你要把每一条账目都罗列出来：本金是多少、利息是多少、逾期多长时间、债权人是谁。我曾经采访过一个小名叫小林的人，他认为自己欠了三十万元，直到有一天他把所有的账单都拿出来计算之后才发现，实际只欠了十八万元，其余都是罚息和违约金。知道了实际情况之后，他就放心了。

第二步就是积极与债权人取得联系。银行以及正规的消费金融公司都存在协商的空间。可以申请延期还款、分批还款，并且可以减少部分罚息。在被我采访过的成功的例子中，大多数都是以协商的方式解决的。主要是要有诚意的态度，提供真实困难证明，如失业证、疾病诊断书等。

第三步就是提高收入了。虽然这是句废话，但是唯一的选择就是这样做。送外卖、开网约车、做兼职，只要能赚钱的事情都去做。一个被采访的人说：“我白天下班之后还要去送外卖，晚上还要接单，周末的时候还会去工地搬砖。”虽然很辛苦，但是每个月可以多赚几千块钱，一年下来就可以把欠下的五六十万元还清了。

“黑户也可以下款”的说法是不能成立的。就算是真的存在的话，也会使你陷入更严重的困境中。在被我采访过的37人当中，并没有人通过这样的方式来改变自己的命运。但是由于借款高利贷，债务由原来的十几万元增加到现在的几十万元。

老陈之后的情况如何呢？不使用各种各样的“口子”。找到一个可以提供债务咨询服务的律师，并且与银行、网贷公司进行沟通。目前他的月还款额为三千多元，尽管生活很拮据，但是也看到了曙光。那天晚上离开了烧烤摊之后，他就拍着我的肩膀对我说：“谢谢你的报道。”即使得到的答案并不是我希望看到的结果，但是已经让我的心安定了下来。

有时候放弃也是一种解脱。