黑户真的没办法贷款吗？别急，看完这篇再说

上周三下午的时候，我正在整理东西准备下班，这时老同学阿强就火急火燎地推门进来了，在我的对面坐了下来，额头上的汗水都出来了。

我知道这个人，平时很讲面子，除非万不得已才会开口说话。其实他是半年前忘记还信用卡了，已经逾期好几个月了，现在家里装修需要一笔资金周转，去到两个银行都被拒绝了。

他盯着我问：黑户就无法申请贷款了吗？看着他的样子我心里很不舒服。

说实话，在理财规划这个领域里我已经工作了八年的我，也听见过很多类似的疑问。当一个人出现征信问题的时候，就会觉得天都要塌下来了，于是四处求医问药，反而越治越严重。

这件事情并不是完全这样，但是也不能和网上的那些小广告所说的那样容易。今天我来揭穿这个遮羞布，我们一起来看看里面有什么秘密吧。

那么首先要弄明白的是：你是属于“黑户”的吗？

很多人的身份都没有弄清楚，就已经被吓得不轻了。

在银行内部系统的文件中，并不存在“黑户”这样的词语。我们所说的黑户一般有两种情形：第一种是连续三个月以上逾期三次以上的情况；第二种则是被列入了失信被执行人的名单之中，也就是人们常说的老赖。

我遇到过很多客户的征信报告里只有“1”这个数字（逾期1-30天），就会来找我说如何办理黑户贷款的事情。别傻了，“花户”和“黑户”的差距很大。

阿强那时候就是这样子的，他认为逾期一次就会被列为黑名单，于是他自己吓到了自己。让我看他的征信报告，上面显示有逾期记录，但是还没有达到“判刑”的程度。

但是说到具体的数额我就记不清楚了，大概就是这样的情况：连续逾期90天以上的话，大多数银行系统的反应速度很快，基本上是秒拒，并且没有人工介入的机会。

黑户贷款的一些“歪门邪道”，可信不？

在网上搜索“黑户到底能不能贷款”，就会出现很多广告，声称“黑户也能下款”、“不用看征信马上就能放款”。

说实话，一见到这样的广告我的血压就会升高。

去年有一位叫老张的老顾客，他的信用记录非常糟糕，急需资金周转的时候就相信了网络上发布的贷款信息，并且按照对方的要求向指定账户汇出了2万元作为“手续费”。但是没有成功。去年有一个叫老张的老客户，他的信用状况很差，急需一笔资金来解决燃眉之急，于是他就轻信了网上发布的一则贷款信息，并且按照对方的要求把两千元转到了指定的银行账号里。但是没有实现。去年有一个叫老张的老客户，他信用情况很糟，急需一笔资金来解燃眉之急，于是他就轻信了网上发布的一条贷款信息，并且按照对方的要求把两千块钱转入到了指定的银行账户中。但是没有达到预期的效果。去年有一个叫老张的老客户，他的信用状况很差，急需一笔资金来解决燃眉之急，于是他就轻信了网上发布的一条贷款信息，并且按照对方的要求把两千块钱转到了指定的银行账户里。但是没有实现。去年有一个叫老张的老客户，他的信用状况很差，急需一笔资金来解决燃眉之急，所以他就轻信了网上发布的这条贷款信息，并且按照对方的要求把两千块钱转到了指定的银行账户里。但是没有达到预期的效果。去年有一个叫老张的老客户，他的信用状况很差，急需一笔资金来解决燃眉之急，于是他就轻信了网上发布的那条贷款信息，并且按照对方的要求把两千块钱转到了指定的银行账户里。但是没有成功。去年有一个叫老张的老客户，他的信用状况很差，急需一笔资金来解决燃眉之急，于是他就轻信了网上发布的那条贷款信息，并且按照对方的要求把两千块钱转到了指定的银行账户里。但是没有达到预期的效果。去年有一个叫做老张的老客户，他的信用状况很差，需要一笔资金来解决燃眉之急，于是他就轻信了网上发布的那个贷款信息，并且按照对方的要求把两千块钱转到了指定的银行账户里面去。但是没有成功。去年有一个叫老张的老客户，他的信用状况很差，急需一笔资金来解决燃眉之急，于是他就轻信了网上发布的那个贷款信息，并且按照对方的要求把两千块钱转到了指定的银行账户里面去。但是没有达到预期的效果。去年有个叫老张的老客户，他的信用情况很不好，急需用钱来应付一下紧急的事情，于是他就相信了网上的一个贷款广告，并且根据上面的要求将两千块钱打给了对方指定的账号。但是并没有成功。去年有一位名叫老张的老顾客，他的信用记录非常糟糕，在急需用钱的时候就相信了网络上发布的虚假贷款信息，并且按照骗子的要求向指定账户汇出了2万元作为“手续费”。

这样的诈骗手法非常简单：先是收取你的资料费、保证金，然后又以银行卡输入错误为由要求你支付解冻费用，总之就是为了让你把钱给掏出来。

正规的金融机构是不会明知你的信用记录很糟糕的情况下还睁一只眼闭一只眼地给你放贷的。人家是银行，并不是慈善组织。

那么就没有希望了吗？但是并不完全是这样。

黑户想要贷款的话就只能走这三条路了

我给阿强分析了事情的情况，并给了他一些建议。这些办法并不一定对所有人都适用，但是它是正确的途径。

抵押贷款就是用物品来换取信任

没有好的信誉的话就只能用实物来弥补了。

如果你名下有房子和车子，并且价格还可以的话，有些机构就会睁一只眼闭一只眼。因为他们手里有抵押品，所以不管怎么样都会把东西处理掉。

但是有一个陷阱：许多做抵押贷款的公司利息非常高，有的甚至达到20%以上。最夸张的是综合成本达到了35.8%，也就是将近三十六个百分点。

阿强有一辆汽车，价值大约在十五万元左右。我帮他在一家做车贷的公司里找到了一个可以办理车辆抵押贷款的地方，并且成功拿到了八万元的资金，但是利率比银行要高一些，在可以接受的程度之内。

这件事情各个城市的政策差异很大，我只是知道我们这里的一些公司的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

担保贷款：找一个可靠的人为你做担保

其实也就是找一个征信良好并且有固定收入的人来为你作担保。

问题在于，你能说出口的时候，别人会答应吗？担保是什么意思呢？也就是说你欠的钱还没有还上的话，担保人就要帮你把钱还上了。现在能给人家做担保的人很少了，除了自己的父母之外就是真正的朋友了。

我有一个客户曾经向他的舅舅求过担保，但是最终还是贷到了款。于是他的生意亏本了还不能按时还款，把舅舅的信用都给毁掉了，现在两家已经很久没有来往了。

因此这个方法要小心使用。

养征信：最好的办法就是等待时间

如果你不着急要用钱的话，只是一直担心自己以后会借不到钱，那么就乖乖地去养好自己的信用记录吧。

逾期记录在征信中会保存五年的时间，从你把钱还上之后就开始计算了。在这五年当中不要出现逾期的情况，也不要经常去查询自己的征信报告，慢慢的把自己的信用恢复过来。

我的一个做小本生意的朋友，在三年前征信出了问题之后，一直坚持着还清所有的债务，并且现在已经可以去申请信用卡了。

这是最愚蠢的办法，但是也最有成效。

不要掉进那些陷阱里去

到此为止，我要提个醒了。市场上存在很多专门针对黑户下手的骗子，他们的骗术多种多样。

第一种叫做“洗白征信”。说是有关系可以删除逾期记录。不要想那么多，因为征信系统里的信息是不能随便修改的。这是不合法的行为。

第二种叫做“背债”。说是有人愿意帮你还债，并且给你一定的报酬。这基本上就是洗钱犯罪分子了，接触之后距离被抓就不太远了。

第三种就是各种各样的高利贷和套路贷。借一万得到七千元，还款时需要归还两万元。一旦掉进这样的陷阱里，基本上就很难翻身了。

说到底，黑户就无法申请贷款了吗办法总归是有的，但是每一条都很难走。

银行并不是傻子，它们放款是为盈利，并非施舍。你的信用记录不好，就表示你的违约概率大，所以别人自然会考虑一下。

见过很多为了快速拿到钱而上当受骗的人，结果雪球越滚越大，开始时欠了几万元，到最后变成了几十万元。

阿强最后用车子做担保借到一笔钱来解决眼前的问题。他说以后再也不会出现逾期的情况了，因为那样会让人很为难。

这件事已经过去了一个多月的时间了，他已经开始按期还钱，并且再也不敢有任何闪失了。

如果你目前因为这件事而感到烦恼的话，请先平心静气地查看一下自己的征信报告，不要让自己的情绪受到影响。

与其东奔西跑地去询问“黑户到底能不能申请到贷款”，倒不如想一想怎样才能改善自己的信用状况，或者是寻找其他的可以用来做担保的方式。

说“黑户一定会有问题”的人，其实看中的是你口袋里的钱，并不是要帮助你解决困难。