保单借款有哪些app？别瞎找了，这3个渠道才是不踩坑的真相

前几天一个老客户的电话让我很着急，他说在某个头条广告上看到了一个叫做“保单秒下款”的软件，并且问我要不要试试看。拿到之后才发现是以前没有听说过的一个野鸡平台，并且还要收取所谓的“会员费”。当时我就骂了一句：“你手里的这两张大保单，正规的道路都不走，偏要往坑里跳？”说实话，在市场上有关可以使用哪些APP来申请保单贷款说法多种多样，其中有很多是虚伪的。今天我来揭穿这个遮羞布，给大家看看真实的状况。

不要相信“保单借款APP大全”这样的说法

很多用户一开始就会搜索“保单借款有什么APP”，希望找到一个神一样的工具来实现快速放款。这样的想法本身就有问题。也就是说，真正意义上的保单借款，并不是通过APP来完成的，而是看你手中的保单是否有足够的价值。市场上吹嘘得很厉害的各种第三方应用程序中，有九成都是贷款超市，即中介的中介。

你把所有的信息都填上去之后，得到的结果就是那些网贷公司，和你的保险一点关系也没有。这样的事情我已经见过很多次了，客户的征信被查询之后，结果只能拿到2000元左右的额度，完全是浪费时间的行为。那么问题来了，是不是真的存在一个正规的应用程序呢？有的，但是和你想象的不同。

能够进行保单质押贷款的人群主要是两类：一类是保险公司的自身，另一类就是和保险公司有紧密合作关系的正规消费金融公司。另外不要相信。声称“不管有没有征信记录都可以通过审核”的都是诈骗分子。去年有一个做装修的小老板听了网上的广告之后下载了一个不知道来源的应用程序，那么接下来会发生什么呢？没有拿到钱，并且被收取了399元的“工本费”，至今也没有退款。

三条比较可靠的方法以及一些实际操作的经验

既然大家想了解具体情况的话，我就不再隐瞒了。能够办理这项业务的地方只有这三个地方，其他的地方你就不要去了。

1、保险公司的官方APP：最稳定，但是门槛比较高

这就是正确的做法。比如说你的平安保险合同的话，就可以直接下载“平安金管家”；如果是国寿的，则要使用“中国人寿寿险APP”。上面所说的保单借款就是把保单的现金价值拿走的意思。利率很低，大概在5%上下，要比很多网络贷款好得多。

但是这条路有一个缺点就是额度有限制。你的保单现金价值是多少，那么就可以借到它的八成左右。比如说你买了一份理财产品保险，现金价值是十万元的话，那么你就只能借到八万元了。对于急需大量资金的人而言，并不能起到很好的缓解作用。但是有一件事我要保密，那就是借钱不记入征信系统的事情一般人都不会知道。

持牌消费金融公司的APP：额度很大，但是利率很高

如果您的保单属于消费型或者是现金价值很低的话，在官方APP上无法借款的话就只能走这条路了。平安普惠、阳光保险等公司都设有专门的应用程序或者可以在小程序中办理相关业务。他们会查看你所持有的保险合同以及缴纳保费的时间长短和数额大小。

用户有一份年缴两万元的保险合同，在第五年的时候已经缴纳了五年。从保险公司的官方那里借不到多少钱，因为它的现金价值很低。但是通过平安普惠的渠道去申请的话就可以拿到15万元。但是要付出较高的利息成本，按照这个计算的话，年化利率应该能达到十个百分点以上。这件事怎么处理由你决定，急需用钱的时候它可以救你一命，不需要的时候千万不要碰它，否则会亏本。

银行系APP：被忽视的财富

该途径不为大多数人所知。有的银行很重视保单，在一些城商行或者农商行的APP里有“保单贷”的选项。只要你同意让它们查看你的保险合同内容就可以拿到贷款了。这件事情在不同的城市差别很大，我对这里的情况比较了解，比如本地的XX银行（省略具体名称），如果有寿险保单并且已经缴纳三年以上的保费的话，那么它给出的额度通常要比保险公司官方提供的还要高，并且利率也能够保持在6%到8%左右。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大。去申请网商贷被拒绝之后，他又拿着保单来找我，我说可以试试本地农商行的APP，结果马上批下来八万元。当时的他还很懵，问这是不是可以用这个保险来解决呢？其实就是信息不对称的问题。

那么这些所谓“第三方平台”又该如何对待呢？

我写到这里的时候就停下来了，因为我知道一定会有不少人心里痒痒的，想要省事一些。不要那么傻。搜索可以使用哪些APP来申请保单贷款前面的人大多是买了流量之后再买的。

他们所说的“保单借款”就是用你的保单做幌子来让你借到更高的利息去贷款。更严重的是他们会要求你把保险单抵押给他们的，这就是一个很大的陷阱。如果你不能按时还款的话，那么这个保单就会失效，并且和正常的保单借款不同，“保单仍然有效”。这个行业很复杂，有的平台还会把你的信息转卖出去，到时候你的电话会被打爆。

前年有一个大姐相信了“保单变现”的APP，但是那个APP其实是做民间借贷的。借了五万元，到了手里只有四万二千元，其中八千元被当作“服务费”、“审核费”。之后因为无力偿还债务而被债权人追讨欠款，并且把我的保险合同也给冻结了。这样的事故每个月都会发生几次。

在办理之前要弄明白的一些事情

不管用什么软件，都要提前做好几个方面的考虑，否则到时候就会后悔莫及了。

• 看清是“质押”还是“信用贷款”。官方APP一般为质押，不会影响到保险合同的有效性；而其他的APP大多是信用贷款，会查询用户的征信情况并上传到征信系统中去。
• 询问实际拿到的钱是多少。正规的公司是不会收取利息的，如果收到的钱比借出去的钱少了的话就立刻把对方拉黑。

另外一件事情要说明的是，保单借款的金额和你已经缴纳了多少保费以及缴纳的时间长短都有关系。通常需要连续缴费两年到三年以上。刚刚购买了一年的保险合同的话就不用再做其他的事情了，没有机会了。不同的公司的标准不一致，具体的数值我已经忘记了，大概就是这样的吧，你们办理的时候可以多问问。

另外现在的政策变化很快。去年有的APP还要求用户上传保单图片，而今年大部分都已经打通了数据接口，可以一键授权查询了。因此如果某款软件的操作非常复杂，并且需要寄送材料的话，那么很可能是陈旧的系统或者是想要获取你的个人信息，请果断抛弃它。

最后给句实在话

找了一圈可以使用哪些APP来申请保单贷款你会发现能够使用的也就只有那么几家大的了。不如去网上随便找找，也可以看看自己购买保险的时候下载的那个官方软件，或者是直接打电话给保险公司问问，“可以在APP上借到钱吗？”这样要比你在一百多个野鸡平台上进行尝试要好得多。

不要总是想走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。如果你对手中的这款APP是否合法存有疑问的话，可以把它的名称发给我，我会帮你查看一下，这样要比你自己成为被宰割的对象要好得多。