不用审核的小贷软件？别傻了，天上不会掉馅饼

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是叫小周的年轻人发出的一条又一条的语音信息，我没有点击去听，只看了下文字就知道他又出事了。这个月的孩子之前找过我，说他很需要一笔钱，并且向我要了一些钱不需要进行审核的小额贷款软件当时我就给对方浇了一盆冷水，并且告诉他这件事不可靠。那么结果是什么呢？不相信的话，认为我是为了从中获利才故意吓唬他的，于是马上上网查找可以快速办理、没有任何限制条件的服务商。

今天下午他就给我发信息说借到了三千块钱，但是只拿到了两千一百元，并且一个星期之后还要归还款项三千五百元。这不是贷款而是抢劫。老实说，在这个行业做了十几年之后，所经手的订单数以万计，像小周这样的人我已经见过很多次了。当人们走到绝境的时候，他们脑海中只有一个想法：尽快把钱拿到手，其他的事情留待以后再说。骗子正是利用了人们的这种心理来实施诈骗行为的。

市场上真的存在不需要经过审核就可以申请的小额贷款产品吗？

说实话，答案会让人很失望。正规的金融机构，无论是银行还是持牌的消费金融公司都不会有不进行审核就发放贷款的情况出现。那么是什么原因呢？风控就是金融的生命线，不进行审核就等于自寻死路。如果有人来就可以要钱的话，这家公司也就快破产了。宣称“不需要审核”的都是高利贷、诈骗或者是在玩文字游戏的人。有的平台在宣传时声称可以做到“免审核”，实际上也就是免除人工审核环节，并不能逃脱系统的审查。

我的一个朋友是某家消费金融公司的风控总监，并且和我谈到了这件事情。他说系统的审核要比人工更加严格，在填写资料的时候，后台会跑上十几轮模型来计算你的各种信息，包括运营商的数据、电商的数据、社交的数据以及你在填写表格过程中停留的时间等等都会被纳入其中。因此不要认为没有人工打电话询问你就代表没有审核。系统已经把所有的信息都查出来了。

那么为什么还会有人相信这些谣言呢？也就是着急的意思。人在慌乱的时候，判断能力就会消失。

所谓“秒批无门槛”中有什么猫腻

去年有一位叫老刘的餐饮行业的客户因为资金周转困难而向我寻求帮助，并且希望我能借给他五万元人民币。他也从网上找到了一个号称“黑户也可以申请贷款”的APP，在上面填写了自己的身份证号和银行卡信息之后，系统显示可以贷到五万元，并且还可以取现。老刘想把五百块钱换成五万元，觉得划算就把钱转过去了。那么结果是什么呢？客服还要求用户支付“验证费”，否则就会对用户的账号进行封禁。前后左右转了三千多元之后，最后APP根本无法打开，客服也将其拉黑。这是典型的前期费用诈骗行为，在正规贷款之前一分也不会收取你的费用，请注意！

另外一种比较糟糕的情况是。有的小贷软件可以放款，但是利率非常高。比如说借一万块钱，在合同里写着年利率为百分之十二，但是如果你细读条款的话就会发现其中隐藏着各种各样的服务费、管理费和咨询服务费用等等，把这些加在一起之后，实际上的年利率就达到了六十个百分点以上。这就是“砍头息”的变种，在签订合同时并不会引起我们的注意，在还款时才会发现自己被骗得很厉害。

有关“系统秒批”的事情

有的客户问到：某某平台没有人工审核环节，填写信息后就可以放款了，这样解释可以吗？嗯，现在的技术已经发展得很好了。一些平台会接入央行征信或者百行征信，在用户授权的情况下，系统只需要几秒钟的时间就可以获取到用户的信用报告，并且根据这些数据和风控模型来做出最终的决策。因此你觉得不需要审核其实就是“系统自动审核”。但是其中有一个陷阱就是：如果经常申请的话就会被记入征信。点击一次申请就会在征信报告中增加一条查询记录，点击次数越多，征信就越差，以后想要办理正规贷款就会更加困难。

用户有一个客户的例子，在一个月之内在二十几个平台上面提交了申请，但是没有一个通过。之后他就来向我要办理银行贷款的事情了，银行看到他征信查询记录后就直接拒绝了，并且给出的理由就是“多头借贷的风险太大”。那时候他很后悔，拍着大腿都没有办法。因此不要随便点击链接哦！

申请小贷容易掉入的几个陷阱

多年的工作中我总结出一些经验，大家可以记在笔记本上。第一种情况是，在贷款之前就要收取费用的，那么就全部拉黑掉吧，并不需要再考虑其他的事情了。正规公司最多只能在利息里面扣除，不能让你先转钱出去。第二点就是合同要仔细阅读，尤其是其中的小字部分不要忽略掉。第三、不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，我们作为中间人只了解各个银行的政策以及喜好，并不能保证一定能通过审核，但是绝对不会存在“包过”的说法。谁说包过的，那就是骗子。

另外一点大家也不太清楚。有的小贷软件可以查看到用户的通讯录信息，在用户出现逾期的时候就会把消息发送给用户的亲朋好友、同事等。所谓的“软暴力”催债，并不是正规银行所为，但是那些非法的小额贷款公司却能做到这一点。所以在申请前要查看一下APP需要哪些权限，如果要求有通讯录权限的话就直接卸载掉。

• 下一款产品之前就收了钱，这就是诈骗
• 利息和服务费合计达到或者超过24%，就属于高利贷了
• 要通讯录权限就是暴力催收预备役
• 号称“黑户也能通过”= 专门来骗你的

什么样的贷款途径才是可靠的

说这么多坑的话，那又该怎样做呢？其实正规的途径也就只有几种了。第一梯队为银行，利率最低但是要求也最高。目前很多银行都推出了线上信用贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，年化利率可以做到4%-6%，相比起那些无良的平台要好很多。第二梯队就是持牌消费金融公司，如招联、中银、马上等，利率比银行稍高一些，但是要比非法集资平台规范得多，年化率通常在10%-24%左右。第三梯队则是互联网巨头推出的产品，包括借呗、微粒贷和京东金条等等，这些都是比较为人所知的。

你会想问的是：如果我的征信不好又该怎么办呢？这要根据实际情况来定。征信上有一点小小的瑕疵，比如说有一次逾期了但是金额不大，并且有的银行是可以接受的。但是如果出现连续三次以上逾期或者是现在有逾期的话，那么说实话，在正规途径上基本上就没有希望了。此时千万不要病急乱投医，越是着急就越容易被诈骗。见过很多本来只因为缺钱的人，最后却因此而受骗更多。

去年有一个做装修的客户，在征信上有五佰元的逾期记录，原因是搬家的时候忘记还款了。这样的情况是可以向银行说明的，并且写出一份情况说明来，一般都会通过的。但是他并不知道，找了家“包装资料”的公司，结果资料造假被银行发现了，于是就进了黑名单。这件事到今天我还觉得遗憾，本来可以好好地沟通解决的事情却走了歪门邪道。

申请贷款的方法

说了很多之后再给出一些具体的建议。在申请前要查看自己的征信报告是否有问题。目前每个人每年可以有一次免费查询的机会，在央行官网上就可以查询到。根据自身的情况来挑选适合的产品：征信好的人或者有社保、公积金的人优先选择银行；征信一般但是工作稳定的可以选择消费金融公司；实在没有其他办法的话就向亲朋好友借钱了，总要比去高利贷那里借贷要好得多。另外还要注意的是各个银行有不同的偏好，有的偏爱公务员和事业单位人员，有的重视公积金多寡，还有的看中资产多少。银行政策差异很大，在申请之前最好了解清楚。

小窍门就是每个月下旬比较容易被批准。由于银行每个月都要有放贷的任务，在下旬还没有完成任务的网点，审批就会比较宽松一些。这是我自己观察到的结果，并不是百分之百正确，但是很有效果。去年有一个客户的资质不太好，我让其在25号之后再提交申请，果然通过了。同一种情况的话，在月初的时候去申请就有可能被拒绝。银行客户经理也都是人，有KPI的压力，这件事情大家都知道。

最后我要说的是：贷款并不是洪水猛兽，但是也不能随便去借。宣称“不需要审核”的十个人里有九个半都是陷阱。如果真的需要的话，就老老实实地通过正常的途径来解决，也可以找一个可靠的中介机构进行咨询，这样要比自己胡乱地去做要好很多。小周的事情之后我去帮她联系了一家消费金融公司，虽然利率比银行高一些，但是至少是合法合规的，并且可以分期付款，压力也小了很多。现在的他已经很认真的每个月按时还款，并且保证以后再也不会相信这些五花八门的虚假信息了。