备用金是哪个借款公司？老生意人掏心窝说几句真话

上个冬天的时候，我的嘴都快被冻裂了。

一车货物堆放在仓库中，一边有供应商催促付款，另一边客户的款项要等到两周之后才能到账，手里没有足够的现金来计算。那时候半夜两点钟还睡不着觉，拿手机胡乱搜索一下，“秒批”、“下款快”的信息铺天盖地，让人眼花缭乱。当时我只有一个想法：备用金属于哪家借贷平台是什么意思呢？尽快找到可以解决的办法。当时做出的选择差一点就让我的损失增加到两万元了。

做小本生意七八年来，缺少资金的事情很多。

用户我由一个见到银行经理就会腿软的新手变成了现在的老油条，在和客户经理谈判的时候都能侃侃而谈了。所付出的努力要比得到的利益多得多。今天我要给大家分享的是我自己最近几年来的一些经历，希望对大家有所帮助。

“备用金”这三个字不要被蒙蔽了，它是属于谁的呢？

很多人的第一反应就是和我当年的一样，认为“备用金”就是某家银行推出的一种特殊理财产品。

其实不是。

其实就是一种营销手段。市场上所谓的“备用金”产品很多，并不是所有的都是正规银行发行的，有些是小贷公司或者P2P平台伪装出来的。我的朋友老赵是一名做餐饮的人，在去年的时候他在手机上看到了一条关于“专属备用金”的广告信息，上面写着这是某家大型公司的附属产品，于是他就去申请了五万元借款。那么最后的结果是什么呢？还款时才得知该贷款机构是一家很小的借贷公司，并且利率比宣传中提到的要高一倍。

这就是典型的挂羊头卖狗肉。

所以当你问备用金属于哪家借贷平台当人们在询问一个问题的时候，实际上就是在质疑一个产品背后的投资者是否可靠。那么是什么样的银行呢？消费金融公司又是什么呢？小贷公司的名字叫什么？

这一点要弄明白。

这些年我走过的弯路，你们不要再走了

说实话，我之前也一样急躁，一看到额度就会马上点击。但是吃了一两次亏之后就学会了。

有一次急需周转8万元钱时，在某个平台上发现“备用金”的额度很大。当时没有仔细查看合同，想不明白这么大一个平台怎么会骗到我呢？但是下款很快，半个小时就可以到账了。等我还款的时候才知道除了利息之外还有个叫做“服务费”的东西被收取了进去，计算下来年化利率已经接近24%了。这不是用来做备用金的，而是以高利贷的形式出现的。

后来我就学会了这一招。

现在的任何一款产品，在我看之前都会先查看它的资金提供者的名字是否在合同里出现过。如果是某家银行、某家消费金融公司的名字出现在上面的话，基本上就跑不掉了，因为受到监管的限制。如果写的是“某某小额贷款公司”或者是各种各样的信息科技公司的话，那么就需要提高警惕了。

另外一件事是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了，很多平台的授信逻辑都发生了变化。过去你的征信如果有一点点问题也可以通过审核，但是现在已经很严格了。我的一个做物流的朋友上个月向某个大的平台申请备用金的时候就被拒绝了，原因是半年前有一张信用卡没有按时还款，逾期了三天。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是总的来看都是越来越严格的。

怎样来区分正规军与杂牌军呢？

我得出一个最简单的方法就是不使用那些复杂的金融术语来记忆它们。

就看一个字：借款人。

正规产品无论是银行自营业务还是银行和平台的合作业务，在合同中都会明确写出银行的名字或者是持牌消费金融公司名字。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法合规的持牌机构。这样即使出现纠纷也可以找到地方申诉，有地方可以理论。

但是那些杂牌军怎么办？

合同上可能会写着“某某科技公司”，也会要求你签署很多授权书，但是真正的出资人却隐藏得很深。这样的事情我是不会去做的，直接划掉就是了。

另外有一个细节，人们往往容易忽视掉。

你在申请的时候要看一下是否要查征信。正规产品不管你是借还是不借，在点击“查看额度”的时候基本上都会留下一条关于“贷款审批”的征信记录。声称可以不用查征信就放款的人，或者是诈骗分子或者利率很高，千万不要去尝试。

备用金借款平台如何选择？我有以下几点建议

目前市场上比较常见的备用金类产品可以分为三种类型，每种都有它自己的用途。

第一种就是银行自己产生的。

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。利率最低的是去年办理的一笔，年化只有3.5%，比房贷还要低一些。但是门槛很高，必须是该银行的老客户或者是有代发工资、房贷等业务在该银行的情况。

第二种就是互联网大厂自己创办的。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等。这些都是大家非常熟悉的项目，背后的出资人主要是银行或者是消费金融公司，比较规范。至于利息方面的话，根据个人资质的不同而有所区别，我目前使用的借呗日利率为万分之三点五，折合成年化率大约在百分之十到十二之间，还算可以。好处就是方便快捷，点击几次就可以完成转账。

第三种是各种小额贷款公司发行的产品。

一般我不推荐这样做，但是如果你真的很着急，并且征信很差的话，正规银行也很难批准贷款了。但是说实话，走到今天这个地步，我觉得你应该先想一想是不是因为生意出了问题才需要借钱的，借钱其实也就是饮鸩止渴。

备用金借款公司的一些错误观念

人们普遍认为大平台的备用金就是该平台借给你的钱。

其实不是。

比如说你从某信或者某东借的钱，出借人是A银行还是B消费金融公司，并不是固定的。每次借款的时候，资方不一定都是同一家，因为当时的哪一家资金最充裕、利率最低。所以你会看到，在同一平台上，本月借款利息为4%，下个月就会涨到6%，这是因为贷款机构换掉了。

所以每当我向别人借钱的时候，我都会不自觉地去看一看借款合同，看看这一次备用金属于哪家借贷平台放款的时候心中要有数。

另外一件事情也很有趣。

我在最近几年的申请记录中发现了一个规律，在每个月底或者每个季度结束的时候提交申请，被批准的可能性会大一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。我认为那个时候银行、机构为了完成任务所以才这样做吧？其实我曾经多次在这样的时候利用这个机会来获取更多的资金。

目前我用到的一些途径

我目前手中有三个左右的渠道，平时不使用的时候放在一边作备用。

主要使用的是股份制银行的经营贷款，可以随时取款和还款，而且利率最低。这是我去过好几个网点之后把营业执照、流水单以及纳税证明都递交上去才办理成功的。虽然很麻烦，但是每年可以少付很多利息。

使用的是微信、支付宝等借贷平台。

这两项平时我不怎么用，但是碰到周末银行系统维护、大额转账不能成功的情况时，就可以派上用场了。记得有一次周五晚上需要支付一笔款项，但是无论怎样都无法登录到银行APP上进行操作，因此我很着急出汗。最后通过微粒贷借了两万元，几分钟之内就到账了，并且先把货款给付出去了，在周一银行系统恢复正常之后再把钱还回来，所以只支付了十几元的利息。

这就叫备用金。

真正到了需要用钱的时候，能够拿出来用的钱才叫作钱。平时看额度很大，但是实际使用时要经过很多审查程序才能拿到贷款的人就是骗子。

因此我有一个习惯，在每个季度的时候都去查看一下这些备用渠道的情况，看是否还有额度，并且检查一下是否有被降额的风险。等火烧眉毛的时候才想起来没有这个渠道，那可就来不及了。

提出以下具体的建议

不能一次申请很多。

有的人为了比较价格，在一个小时内就打开了好几个不同的网站来查看自己的信用额度。那么结果是什么呢？征信报告里有很多查询记录，再去银行申请正式贷款就会被拒绝了。银行会认为你四处借钱，存在很大的风险。几年前我就做过这件事了，到现在我还记得那位客户经理在拒绝我的时候所投射出的目光。

借钱的时候要先计算好。

不要只看日息万分之几，要看看年化利率是多少。很多平台把利息分成利息和服务费两部分来计算，看上去并不高，但是加在一起就让人害怕了。我的手机上有一个计算器的应用程序，在借到钱之前都会先算一下真实的年化率，如果超过了15%，我就不会去考虑了。

按期还本付息，不能逾期不还。

不需要我说大家都知道。但是有时候忙起来就会忘记。现在我的所有的借款都已经设置了自动还款功能，并且绑定了一张专门用来偿还债务的银行卡，在里面总是会有足够的钱。逾期一次的话，之后想要办理低利率贷款就会很难了。

其实备用金就是一种底气，有了它才会有安全感，而缺少了它就会产生风险。

但是千万不要把这当作日常生活开支的一部分来使用，那样会给自己带来麻烦。只有在周转的时候才会用到它，并且从不把借来的钱用来买东西或者投资。做生意的人啊，现金流就是生命线，借的钱是用来使生意运转起来的，并不是要给自己的生活增加负担。

有时间的话可以看一下自己的征信报告，里面都有些什么东西，心中有底总比没有好。