芝麻分下款的正常口子，做生意周转的我帮你们试过了

上个冬天因为五万元的事情险些让我的生意破产了，那时候真的是很着急。

我是做餐饮供应链的，给几家连锁饭店送冻品、调料，账期压得我很紧张。供应商是现金结算，而客户的付款周期为三个月，在此期间所有的空缺都由我自己来填补。上个月底的一笔货款已经拖延了两个月还没有到帐，工人们工资也需要发放出去，所以我四处借钱。朋友向我推荐了几处所谓的“口子”，我去踩过之后发现有很多陷阱，并且也找到一些芝麻分可以用来申请贷款的正常途径。把今天学到的经验都讲出来吧，帮助一个人就等于帮助很多人。

为什么芝麻分贷款要找口子的人那么多呢？

说得很不好听，市场上90%以上打着“芝麻分秒下款”名义的都是骗子或者高利贷。

那时候我病情很严重，所以就随便找医生看病，在网上找到了很多个“客服”的微信号。要求先付500元作为“包装费”，然后才能拿到贷款。当时我的头脑一时糊涂差点答应下来了，好在被妻子制止了，并且告诉我：“哪里会有借钱还要先付款的情况？”原来这就是纯粹的诈骗行为，收到钱之后就会把你拉黑。还有更加坑人的，表面上写的是日息万分之五，但是加上各种各样的“服务费”、“手续费”之后，一年的实际利率可以达到六成以上。借一万块钱的话，还款的时候可能会多出五千元左右。

这件事情我思考了很长时间。

芝麻分其实只是一种信用评价的标准之一，并且它并不是贷款公司，所以不能直接把钱给你。声称可以“芝麻分直接下款”的都是骗人的，或者是把人往陷阱里赶。可靠的平台除了看芝麻分之外还会考虑你的整体情况来决定是否放款。

我自己测试可以下款的几个途径

经过踩了很多个坑之后，我把所有的都整理了一下，并从中挑选出了可以使用的几种。

第一种方式为借呗。不用多说，用过的人都是这样认为的。我的芝麻分是698，借呗额度给到了八万元，日利率为万分之三点五，可以随时取现使用。上个月急需的资金我是通过借呗贷出了五万元，并且在四十五天之内就全部还清了借款和相应的利息费用，总共也就几百块钱左右。我认为这样的利息率是可以接受的，比起向别人开口借钱要好很多。

第二家就是网商银行。由于我有营业执照并且流水不错，所以网商银行给我发放了一笔经营贷款。额度比较高而且利率也比较低。我的一个做装修的朋友芝麻分只有620，但是他的营业执照已经满两年了，并且网商银行也给他批了十万。因此芝麻分并不是唯一的评判标准，你公司的经营情况也很重要。

第三种就是招联的好期贷了。这是招商银行与联通合作成立的公司，并且有合法经营资格。我是在支付宝上找到的，在填写资料之后几分钟之内就可以拿到额度了。我的额度为三万元，利率比借呗稍高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。

芝麻分是多少可以申请到贷款呢？不要上当受骗

这个问题我已经回答了很多次了，其实并没有一个固定的答案。

在网上看到“芝麻分六百就可以贷款十万元”的信息，请不要相信它。我身边就有真实的例子可以作为参照。我的表弟芝麻分是720，但是由于他没有稳定的收入来源，所以借呗的额度只达到了三千元。我的一个朋友芝麻分是650，在国企工作，公积金缴纳很高，借呗直接给到了五万元。因此芝麻分只起一个门槛的作用，并不能决定你的授信额度以及利率高低。

根据我的观察，芝麻分在650以上的用户，在正常途径申请贷款成功的几率要大得多。600分以下的话，说实话挺难的，除非你有一些其他的加分项，比如说房产、车子、公积金或者是稳定的经营流水。

还有许多事情人们并不知道。

芝麻分并不是一个固定不变的数据，在不断的变化之中。去年我经常去申请各种贷款，查询征信的次数很多，芝麻分一下就掉到了15分。之后我把所有的乱七八糟的申请都取消了，老老实实用支付宝买东西，并且按时还钱，三个月之后芝麻分又恢复到原来的水平了。因此你现在的分数不理想的话不要着急去申请，先好好培养自己吧。

申请的时候容易忽略的一些地方

列举出我自己所犯下的错误。

第一种就是申请的时间。在网上很少有人提到这一点，这是我自己总结出来的经验。我发现工作日早上提交申请的人被批准的概率更高，并且可以拿到更多的贷款额度。我认为这是因为工作日的时候审核人员在场，系统的更新也比较快。有一次我在周五晚上提出申请，过了两天才得到答复，而且额度比平常要小一些。之后我把申请日期定为每周一早上的时候，试了好几次都很顺利。

第二项就是资料填写了。不能做假证。有一次为了增加额度，我把收入提高了两倍，但是却被拒绝了，并且留下了一个不好的记录。之后我就如实填报自己的收入情况，结果顺利通过了审核。该平台数据的能力要比你想象中的强大得多，你的社保、公积金、纳税信息都可以查询到，伪造起来很容易就被发现。

第三点就是不能够经常性的提出要求。每次申请都会产生一条征信查询记录，在征信上留下的痕迹越多，就越容易造成征信花掉的情况。征信花完了之后再去正规途径借钱就会很难了。我的一个做电商的朋友，在一个月之内注册了七八个平台，但是后来去银行办理经营贷款却被拒绝了，银行经理还说他“征信太差”。

被拒绝之后该怎么办呢？

不要着急，弄明白是什么原因造成的。一般情况下，平台都会告知用户被拒绝的原因，例如“综合评分不够高”、“征信有问题”等等。如果是因为征信的问题的话，那么就要先查看下自己征信报告上是否有逾期或者是错误的信息存在。如果评分不够好，那就先养着吧，多多使用支付宝进行消费，并且按时归还信用卡欠款，在三个月之后再重新尝试一次。

不可以向没有进行信用查询的小额贷款公司借钱。

这些都是陷阱。我知道一个做小本生意的大姐，急需资金就向这样的小额贷款公司借钱，借一万元只能拿到八千元，而且要签订两万元的欠条。之后利息越积越多达到五万元，并且每天都有人来催债，到最后连房子都被卖掉用来还债了。这样的事情是会发生的。

可以被直接拉黑的是哪些平台呢？

以下是我碰到的一些坑，请大家如果遇到类似的情况就绕开走吧。

凡是要求你先付款的都不要理会。不论以什么样的名义来收取费用——包装费、手续费、押金、验证费等等，都是诈骗分子。正规的平台是不会在放款之前向你要钱的。

凡是利息超高、让人无法接受的，都给它打上黑名单。怎样去辨别呢？年化利率大于24%的时候就需要注意了。大于36%的部分是违法的。很多平台都会用“日息”、“月息”的方式来混淆视听，你只要自己计算一下就会知道。日息万分之五，年化为18.25%，还可以接受。日息千分之一的话，年化就是36.5%，已经接近红线了。

没有合法手续的全部列入黑名单。怎样查询呢？在应用商店里搜索该平台的应用程序，并查看其开发者信息，在天眼查、企查查等网站上查找该公司的相关信息，看看是否拥有小贷或消金牌照。没有许可证的就是非法放贷，不受到法律保护。

说到底，芝麻分可以用来申请贷款的正常途径也就是这几个了，跑不出借呗、网商贷、招联这几家公司。另外一些就是渠道或者陷阱。所谓渠道就是说它本身并不放款，而是为你牵线搭桥找资金方，并且从中抽取一档费用。这样的渠道利息一般都比较高，并且你的个人信息会被人辗转倒卖，之后还会受到各种骚扰电话的轰炸。

我的建议

你现在急需用钱的话就不要着急了。越是着急就越容易上当受骗。

第一种方式是打开支付宝，在里面查看是否有借呗、网商贷等选项。有就直接去申请吧，这样是最简单方便的。如果没有的话也不要着急去找其他的途径了，可以先看一下自己的芝麻分以及征信情况。

第二步是检查下自己是否有足够的余额在支付宝上。每年可以享受两次免费查询机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。查看是否有逾期的情况以及查询次数是否过多。

第三步是征信没有问题但是仍然无法借款的情况，说明你的条件还不符合贷款的要求。此时不要强行去申请了，可以先放一放。经常用支付宝付款，并且及时还清信用卡账单，这样就可以建立起良好的个人信用档案。

最后一句话是不能借钱的话就不要借钱。做了一辈子生意的人，见过很多因为借贷而把生活弄得很糟糕的人。借款是为了解决暂时的资金短缺问题，并非用于长期使用或者挥霍浪费。如果要借钱来购买手机、包包和旅行的话，请停止吧。这样的消费贷款就是给自己的陷阱。

五万元周转金的事情我已经按照约定的时间把钱还上去了，并且我的生意也挺好的。但是那段时期所承受的压力和焦虑一直在我脑海中挥之不去。借钱很容易，但是要还钱就很难了。考虑好之后再做决定。