分24期的正规贷款平台有哪些？说几句同行不爱听的实话

昨天有一位老顾客来到公司找到我，一进屋就拍着大腿说：“去年我在网上胡乱点击了一些网贷链接，结果欠下了不少杂七杂八的债务，现在想要把它们整合成一份分期还款、合法合规的贷款，请问有没有什么办法可以解决？”我看了一下他征信报告上的查询记录很多，就像筛子一样，我心里很不是滋味。其实这样的事情我每天都会遇到。很多人都是在被高额利息逼到绝境的时候才会想起去询问分24期的正规贷款平台有哪些，早干嘛去了？

说实话，在这个行业里面水很深，上网一搜全是广告，很难分辨出哪些人是李逵、哪些人是李鬼。我在这一行做了十几年，手上接过的一张又一张合同不下万份，今天我就以一个贷款中介老板的身份给大家拆穿其中的秘密。不要被“秒批”、“免息”的宣传所迷惑，“秒批”和“免息”都是陷阱。

想要找到可以办理分期付款业务的银行吗？首先要弄清楚是谁在玩游戏

市场上标榜可以分期付款的服务机构不计其数，但是真正符合“正规”这两个字要求的却寥寥无几。许多小贷公司表面上看额度大、放款快，但是实际年化利率能达到36%以上，并且还有各种各样的服务费和担保费。借的时候很爽快，还的时候恨不得死了才好。

正规的渠道主要有三种：银行的消费贷款、持牌消费金融机构的产品以及几家大的互联网巨头旗下的借款产品。该平台受到严格的监管，利率公开，并且不会出现阴阳合同的情况。前年有一个小餐饮老板找到我，在一个不太知名的平台上借了五万元，分十二个月还清，但是拿到手的时候只收到了四万二千元，其中八千块钱都被算作“服务费”。这件事到现在我还记得很清楚，属于典型的套路贷。

因此不能只听信广告声势浩大的一面。在电梯间和短视频中天天轰炸你的视觉的东西，并不一定都是好的。可靠的平台一般都很低调，而且还要你自己去找他们借钱。

银行系的产品：门槛比较高，但是也是正确的道路

要问分24期的正规贷款平台有哪些最保险的就是去银行了。四大行以及招商银行、平安银行等商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务。例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等等。该类产品年化收益率最低可以做到3.5%左右，最高也不过是6%-8%，和P2P相比简直就是天壤之别。

但是银行有一个缺点就是骄傲。他们选择人的标准很高。你的征信要好，工作要稳定，最好是有一些公积金或者是房贷在身上。如果你的征信上有大量的网贷记录，或者你的工作单位不够体面的话，那么银行系统就会立刻拒绝你，并且不会给你任何解释的机会。我的一个客户是国企编制、征信良好，在申请某行的消费贷款时，可以获得30万元的额度、年利率为3.6%、分期还款最长可达36个月这样的优惠条件，这就是优质的客户所享受到的服务。

但是银行的额度往往很固定。你想要贷款20万元的话，银行最多只能批准你5万元，这时很多人都会忍不住去找网贷。不要傻了，银行给你的额度虽然小，但是真的便宜得很，能省一分是一分，不用贪大吃不了兜着走。

持牌消金以及头部大厂：退一步海阔天空

如果银行这条路行不通的话，那么就只能去考察持牌消费金融公司的产品以及互联网巨头们的方案了。比如招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌机构，并且受到银保监会的监督管理。还有支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满（原百度金融）等等，这些都是大家经常使用的。

该类平台的特点就是门槛较低、放款速度较快，并且大多数都可以做到分期付款，比如分十二期或者二十四期。但是成本就是利息高于银行。年化利率一般为百分之十到十八左右，最高可以达到百分之二十四。这也已经不错了嘛，借一万块钱一年的利息大概要两三千吧。

前几天有一个做快递的小哥来找我说，在一个大平台上借了三万块分24期，每个月要还一千七左右。他认为利息还可以，但是经过计算之后发现年利率达到了百分之十八左右。当时他就愣住了，觉得好像没有还很多一样。分期付款就是障眼法的一种方式，使你对于利息不再那么在意。但是这总归是比较正规的了，在合同上明明白白地写着，并且比地下钱庄好上百倍。

怎样来辨别一个平台是不是正规的呢？

很多人的疑问就是：怎样才能知道某个平台是否合法呢？其实有一个很简单的方法。看它是向哪个放款人借款。如果是某某银行、某某消费金融公司的放款的话就属于正规渠道，并且会上传到征信系统中去。如果是某某小贷公司、某某科技公司或者是直接由个人进行转账的话，那么你就要小心一些了。大概率不是正规的，很有可能就是高利贷。

另外，在借款之前正规平台不会向你收取任何费用。工本费、解冻费、验证费等等都是胡说八道。凡是要求你先付款后放款的都是诈骗分子，马上屏蔽掉并报警，不要有任何迟疑。

没有向外界透露的一些行业秘密

该条目中包含一些潜规则，并且外界并不清楚这些潜规则的存在。比如很多人都不清楚的是，银行贷款产品也有“任务期”。到了每个季度末或者是年末的时候，银行为了完成业绩目标，审批的标准就会稍微宽松一些，额度也就可以放宽一些。此时去申请的话，通过率要比平常高出很多。这件事情我只跟几个朋友说了下，因为这是内部的操作方式。

另外一种情况是“中介费”。市场上有一些黑中介会帮助你向银行申请贷款，并且收取10个点或者20个点的服务费用。你借了十万元，到了手里只剩下八万元了，另外两万元就被中间人给吃掉了。这是在抢劫钱财。正规的中介服务费是有行业的标准的，在3%到5%之间，如果过高就属于宰客行为。以前有一个客户被收取了15个点之后，我帮他还了一部分，这样的事情说出来真是让人窝火。

但是不要认为分期付款24个月比分期付款12个月更合算。分期的时间越长，所要支付的总利息也就越多。很多人为了解脱每月还款的压力而选择延长贷款期限，但是这样一来产生的利息已经接近甚至超过本金了。这件事要算清楚，不能只想着眼前的利益。

别把征信当儿戏

说到这，我还要说一下关于征信的事情。人们在借款时往往并不在意是否要还钱，只要能按时归还就行。但是你每申请一次网贷，在征信报告里就会多一条查询记录。查得越多的话，你的征信就会变“差”。以后想要办理房贷或者车贷的话，银行看到你征信上有好多网贷查询记录之后就会直接拒绝你。

见过一个客户的例子是半年内点过20次以上的网贷，征信报告打印出来的有十几页之多。之后他想要买房子的时候，贷款申请没有通过，急得团团转。给他养了半年的征信，才勉强把房贷给办下来了。所以能不用网贷就不用，如果一定要用的话，最好选择银行的正规产品。

至于分24期的正规贷款平台有哪些该问题的答案每年都不同。今年政策比较严格，以前可以做的一些事情现在已经不能做了。几年前非常火爆的一些P2P平台现在已经销声匿迹了。因此不要只相信别人的说法，要看看现在的政策是什么样的。

各个城市的状况也各不相同。一线城市的金融产品种类繁多，选择的空间很大，而二线、三线城市则只能依靠当地的几家银行来办理业务了。我对本地情况比较了解，对于其他地方的事情就不敢随便说了，要到当地银行网点去询问。

在申请之前把功课做好

申请贷款的时候不要随便填写信息。把征信报告打印出来之后再看是否有逾期、有无错误记录。接着计算出自己能够偿还的能力，不能借钱还不了的话那就真的完蛋了。

资料填写也是有要求的。工作信息和联系人的信息要真实的。不要为了提高额度而造假，现在的数据都是联网的，一查就知道。如果你造假被发现的话，并且贷款申请没有通过的话，那么你就有可能会被列入黑名单中去，之后想要再贷款就很难了。

另外还要注意的是，在多个平台上同时进行申请也是不可以的。一边申请一个，另一边也申请一个，在很短的时间内就会有大量的查询记录出现在你的征信报告里，所有的平台都会认为你是缺钱、疯狂的人，存在很高的风险，所以每一家银行都会拒绝你。这就是所谓的“多头借贷”，是非常不好的事情。

选择一个或者两个比较容易通过的渠道进行申请。如何选择呢？根据门槛、利率以及自身条件来决定是否可以办理。银行不能进入的话就去消金公司，消金公司不行的话再去看看大额网络借贷平台，从低到高依次排列，不要倒过来。

总而言之，贷款这件事上最重要的就是一句话：量力而为。不要为了满足消费欲望去借很多还不了的钱，这样利滚利的话，就算是神仙也救不了你。见过太多因为网络借贷而破产的家庭了，并不是在吓唬人。

最后给出一个实际的意见：如果目前你的征信状况良好、有公积金或者稳定的收入来源的话，可以直接到工资卡所在银行咨询一下，基本上可以办理到一款利率比较优惠的个人信用贷款。不要随便点击网上的广告链接，因为这是给征信不好的人设置的一个陷阱。