借出去的钱打水漂？搞清法律承认的借款条据有哪些，别等吃了亏才拍大腿

上周有一位老顾客老陈走进了我的办公室，并且把一张皱巴巴的纸放在桌子上问我说可以凭借这张纸来提起诉讼吗？看了一眼之后差点忍不住笑了出来，上面只写了“今借到老陈伍万元”，并且盖上了自己的印章但是没有注明日期。老陈的事情很烦人吧？让人感到不舒服。但是要说在我们这个行业里见到过糊涂账的人多的是。人们认为只要对方签字了，这笔钱就可以要回来了，这样的想法是不对的。今天我想和大家分享一些心里话，合法有效的借条是什么样子的我们不要到那时候连钱都没有拿到手，并且还要花费一笔诉讼费用。

并不是所有的白纸黑字都是可以相信的

从事这项工作的人每天都要和金钱打交道，最害怕的就是听到这样的话：“他有亲笔签名，还可以赖账？”也就是说，在一些情形下，签字的作用就相当于一张废纸。法律只认证据链条、实质内容，并不会因为你随便写下一条条子就把人逼死。去年有一位做服装批发的李姐也经常来我家借钱，她向一位自称是“闺蜜”的人借了20万元。对方给他写了一张条子，但是后来又闹掰了，李姐拿着这张条子去找律师咨询，律师直接摇头不说话。为什么呢？由于这条子写的太随便了，缺少必要的信息，甚至连借款人的身份证号码都没有填写上，同一个人的名字有很多个，你要找谁呢？

这件事给我的印象很深。当时李姐坐在我的对面，眼里含着泪水，她说这是她积攒了三年的钱用来进货用的。我跟她说过，以后再借东西的时候，即使关系再好也要按照规定来。我们是做中介的人，虽然依靠撮合资金生意为生，但是真的不愿意出现这样的血本无归的事情。因此要弄明白合法有效的借条是什么样子的这不仅包括专业人员的知识，也包括我们普通人保护自己的合法权益的基本要求。

规范化的借据应当包含的基本要素

那么什么样的借条才是可靠的呢？我把大致的情况给大家讲了一下，尽管我不是法官，但是处理过的案件也很多。一份可以在法庭上站住脚的借条，必须要把事情说清楚。

• 借款人的姓名以及出借人姓名：不能用“老张”、“小李”的形式来写，要和身份证上的名字完全一致。
• 具体的金额大小都要有，并且要保持一致。只有“壹万元”而没有“10000元”，或者是相反的情况，都会给别有用心的人留下可乘之机。
• 借款用途：这一条很多人都觉得麻烦而不愿意去写，但是写了就有保障。万一对方说这笔钱是让你用来给那个人下注的，那么借贷的关系就会出现问题。
• 交付方式最重要的就是这个了。目前法院判决的方式已经不同了，除了要有法律依据之外还要能证明这笔钱已经到了对方手中。最好是加上“用银行卡、微信或者支付宝付款”。

说到这里的时候，我要插一句。两年前有一个客户手中有一张五十万元的借条，但是对方拒不承认，并且声称虽然签字了但是钱还没有收到。我的这位顾客当时很迷茫，因为他是用现金支付的。五百万现金啊，没有事的人家怎么会把这么多钱放在家里呢？但是他拿不出来取款记录、转账凭证等证明材料。最后一案判决比较困难，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，只有很少一部分人得到了支持。这样的教训已经很严重了吧？

欠条、借条、收条三者之间是不一样的

很多人的想法就是认为只要别人写下了东西就可以万事大吉了。不可以这样想。里面有很多陷阱。我们所说的条据有三种类型：借条、欠条和收条。尽管从表面上看都属于欠款的证据，但是它们在法律效力方面却有很大的不同。

借据就是证明借贷关系最直接的一种方式。只要有借条的话基本上就可以确定有借款的事实了（但是现在还需要提供转账凭证）。那么欠条又是怎样的呢？欠条的原因有很多，并不一定都是因为借贷而产生的，比如货物没有交付、赔偿金等等。如果对方拿着欠条来找你麻烦的话，你就需要拿出证据来说明“欠”和“借”的关系，这样就增加了一个举证的责任。至于收条，则更加荒唐了，只能证明收到东西或者收到钱，并不能证明这是借来的。也就是说你可以要回自己的钱，并且给他打张收条，然后拿着这张收条去起诉他还钱吗？根本不可能实现。

因此，如果向别人借钱的话一定要让对方写下“借条”，不能写成“欠条”或者“收条”。一字之差，在此之后就可以少走很多冤枉路了。记得有一个做工程的小老板，结不了账，对方给了他一张“欠条”，后来他要去法院起诉的时候还要先证明这张“欠条”是工程款，并不是其他什么烂账，折腾了好几个月才把钱要回来。那么损失的成本由谁来承担呢？

电子转账记录就是目前所说的“硬通货”

现在的人都不会随身携带数万元现金了。大家都是用微信、支付宝或者是通过银行进行转账。这就给我们提供了一个很好的证据。我会经常告诉我的客户，在转账的时候不要把备注栏留白。写上“借给某某”或“归还某某借款”，这样的截图拿到法院去使用，比什么都有效果。

但是里面有一个陷阱。有的老赖就会用“备注”的方式来玩花招。比如说他把钱转到你的账户上，并且在备注里写着“还款”，但是你们之间并没有借款关系。如果此时你不及时澄清或者保留聊天记录的话，这件事情就很难解释清楚了。见过最阴险的借款人，在给对方打款的时候故意选择了“延时到账”选项，并且马上取消了这个设置。出借人看到手机上显示的是“待到账”，便认为钱已经到了对方账户中，于是就把借条交给了对方。那么最后的结果是什么呢？钱还没有到达账户上。这样子的办法也只有这些孙子们能够想到。

所以，合法有效的借条是什么样子的？除了纸质借据之外，现在微信、支付宝转账记录以及完整的聊天记录也可以作为有效的证据来使用。但是前提条件是所有的信息都要齐全，并且能够构成一个闭环。不要删除聊天记录，因为这会给你带来很大的帮助，在需要的时候可以用来证明自己清白。

怎样才能不亏本地收取利息呢

这件事情我要好好说一说。有的民间借贷因为双方关系很好，所以没有提到利息的问题，或者是口头约定了几分利。这就是隐患。根据法律规定，借贷双方约定的利率不超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应当予以支持。超过36%的部分，法院是不支持的，即使给也可以要回来。

那么中间的部分又是怎样的呢？24%-36%，这是一个灰色地带。如果没有在借条中注明利息的话，那么法院就会认为没有利息存在。你想啊，本来想靠这些利息赚回来的钱，但是由于少写了几个字，全都泡汤了。向谁申诉呢？见过太多的糊涂账了，借款人在还款时只会归还本金，并且出借人拿着口头协议中的利息来索要，对方却不予承认。到时候你可以去查询合法有效的借条是什么样子的现在学习的东西马上就会过时。

正确的方式是把利息写到借据上，但是不能过高，超出法律规定范围也没有效果。并且要写上“年利率XX%”，不要写成“月息几分”的形式，否则会存在一定的模糊性。该行的规定就是先说清楚再做事情。真正的友谊应该光明磊落、斤斤计较，这样的道理无论放在哪里都是适用的。

这几份条据在法院里根本就不起作用

最后要提醒大家的是，并不是所有的条据都是有效的，在法庭上也不会得到认可，甚至有可能因此而入狱。第一种是赌博欠下的债务。在赌桌上输了钱之后给别人写下借条，这样的行为就构成了非法债务，不受法律保护。用这个东西来起诉我吗？法院不但不同意而且还要对你们两个人进行审理。

第二种就是被迫写的条子。如果能够证明该借条是被威胁、恐吓所写的话，在这种情况下写下借条的人也可以不承担还款责任。但是这个证明很难做到，谁会随身携带录音笔呢？但是这是从法律的角度来说的一个漏洞。

第三种是“复利条子”，也就是利滚利。比如说你借了一万元，到期限没有归还的话，对方会要求你再出具一份新的借据，并且把利息计入本金当中。砍头息、高利贷等行为属于违法行为，在我国法律中也受到严惩。如果你写了这样的条子，除了要多还款之外还会助长非法放贷的行为。不要做这样的事情。

说这么多的话，其实就是一个字：借给他人钱的时候，手续一定要齐全，心里要有数。不要认为谈论手续会伤害感情，在真正翻脸的时候，如果你手中没有过硬的东西，那就是真正的伤害了感情。我所经手的一万多笔交易中，如果手续完备的话，即使对方想要赖账也是很难的。所有的“交情”借出去的钱，十之八九都要依靠“运气”才能讨回来。

如果你拿不定主意的话，或者是数额较大的话，不要自己胡乱猜测。找一个正规的律师来咨询一下吧，在那里花上几百元钱咨询费要比你损失几万元的钱好得多。也可以到公证处进行公证，这样它的效力就会更强一些。我们挣钱很不容易，不能因为一时的面子或者大意而成为别人的口中之词、眼中之肉。