平安信用卡一万逾期四个月会怎样？内部人告诉你真实后果

上周三下午的时候我在支行整理这个季度的贷后管理工作报告，在这时我的手机忽然震动了起来，原来是老客户小陈给我发来了一条信息：“哥，我的平安信用卡已经拖欠了四个月一万块钱了，会不会被判刑呢？”看了这句话之后，手中的杯子都要掉下来了。其实这样的问题我已经听了几年耳朵都长茧了，但是每当我听到都会感到很无奈。人们对信用卡逾期的认识大都是在网上看到一些吓人的帖子而惊慌失措，或者是置之不理直到被起诉之后才会惊觉。小陈的情况不是太严重也不是到了无法挽回的地步，主要看后面他如何应对。

我在银行做了七年的客户经理，由原来的柜员做到了现在这个个贷部主管的位置上，所经手的逾期案件数以千计。有的事情在行业内不能直接说出来，但是今天我愿意敞开心扉和大家分享一下，在你遇到困难的时候平安信用卡逾期4个月一万当出现这种情况的时候，将会发生什么事情，而你应该做的事情又是什么呢？不要相信网上的所谓“反催收大神”，也不要吓唬自己，我们来看事实吧。

逾期4个月之后，你自己的信用状况会怎么样

首先来说一说关于征信的事情吧，因为这是大家都很关心的一个问题。人们认为逾期就等于上了黑名单，并不是这样的。银行里把逾期分成了几个等级，一个月以内的叫做M1、两个月的叫做M2等等。现在已经到了第四个月了，那就是M4了。到这个时候为止，在你的征信报告中就会出现平安信用卡状态为“冻结”或“止付”的情况，并且后面还会跟着四个醒目的红字“4”。

这意味啥？

也就是说，在接下来的两年里，你想要向任何一家正规银行借到一毛钱都是不可能的事情。房贷、车贷、消费贷款等等一切都不可以想了。上个年度有一个做装修生意的朋友也遇到了同样的问题，已经拖欠了三个月之后才想起要解决这件事，并且后来想要申请一笔经营贷款来周转资金的时候却被系统直接拒绝了。我当时后悔的心情到现在我还记得很清楚，拍着大腿说当初为什么就不想想后果呢？

但是该条目并不是你在还款之后就会自动消亡。从你把欠款还上那一天开始计算，这条记录需要保存五年。兄弟们，五年的时光已经过去了吧？因此不要相信那些人所说的“征信修复”，那是骗人的，中国人民银行的征信系统怎么会让他们随意修改呢？

银行是如何对待你案件的

这块内容我是不应该对外透露的，但是今天豁出去了。当平安信用卡逾期4个月一万当你的案件还没有被送到支行的时候，就已经不属于支行的范畴了。前三个季度里，可能是我们支行的客户经理或者是催收员来和你联系，那时候最好沟通，大家还都想着帮你把事情解决掉，因为没有人愿意背上坏账的压力。

但是到了第四个月的时候，根据平安银行的规定，你案件的概率已经被转交给总行的催收部门了，或者是被外包给专业的催收公司。所以人们会发现，在前面几个月里催收还比较礼貌，忽然有一天催收的人说话就变难听了，并且还有人说要来家里找你。第三方是根据回款金额来提取佣金的，因此他们并不关心你遇到的问题是什么。

有一个很多人都不知道的小秘密是：银行内部对于逾期金额有不成文的规定。一万元这个档次，在我看来很尴尬。说得太多的话就达不到起诉的标准了；说得太少的话又不能直接冲账。因此在这个时候，银行所采用的主要手段就是“施压”，即通过各种方法来迫使你去想出办法来还款。

催收的方式有哪些

说实话，在第四个月的时候，你应该已经体验过这些操作了：短信轰炸、电话狂轰滥炸、紧急联系人被打扰。但是很多人都不清楚的是，催收也有自己的“剧本”。他们所说的，“已经立案”，“警察马上来”、“要通知你的单位”的话术模板占到九成以上。

我有一个以前的同事后来跳槽到了催收公司，在喝酒的时候向我抱怨起他们的培训中还教授了如何踩着法律红线恐吓人的方法。但是有一点底线他们是不能触犯的：爆通讯录。自从开展扫黑除恶专项斗争以来，这里就变得非常严格了，如果你发现了催收人员真的打电话给你的通讯录里的每一个人，并且保留好录音的话，就可以直接去投诉他们了，他们会立刻停止骚扰行为。

逾期14个月会判刑吗？

小陈提出的问题就是人们最怕遇到的一个问题。直接给出答案：仅仅是因为平安信用卡逾期4个月一万坐牢的可能性要比中彩票小得多。

刑法中有一个“信用卡诈骗罪”，但是它的门槛要比人们想象中的高很多。一般情况下，本金需要达到五万元，并且要符合“恶意透支”的认定条件。什么是恶意透支呢？你要的是在办理信用卡时根本没有打算还款，或者是透支后立刻消失不见、更换电话号码以躲避催债的人。

一万元人民币可以达到刑事立案的标准吗？

也就是说，银行向你提起诉讼的成本也不一定能够收回。起诉需要聘请律师、缴纳诉讼费用、走程序，拖上几个月之后，如果真的没有钱可以执行的话，那么银行也就只能白忙活了。因此该笔款项，银行很可能会一直进行催收，或者是等到有一天你主动过来协商。

但是不要认为我在鼓励你不用还。不坐牢并不代表没有后果，征信被拉黑之后每天都会接到催收电话和短信骚扰，如果真的被起诉了还会产生诉讼费用，这些都是大事。我想说的是，不要因为催收人员说的话而睡不好觉，应该按照自己的情况来吃饭、喝水，并且想办法把欠的钱还清。

目前最好的解决办法是什么呢

好的，接下来就是重点内容了。既然都已经逾期四个月了，那么我们就不要想着有什么“无损上岸”的事情了，那是不可能的事情。你现在要做的事情就是三件事情。

第一点就是算清自己到底欠了多少。除了查看账单上的金额之外，还要拨打客服热线询问以下问题：本金是多少？利息是多少？违约金又是多少呢？平安银行的违约金为最低还款额未还部分的5%，一个月就有几十到几百元不等，四个月之后就不是小数目了。心中有数之后再做打算。

第二、要积极和银行取得联系，不能等到银行来找你的时候再去联系。你要主动去寻找对方，并且端正自己的态度，在向银行反映自己遇到的问题时也要如实说明。见过很多客户，虽然有还款的意思但是不敢接电话，因此被判定为“恶意失联”，原本可以协商的减免也就没有了。躲到哪里去呢？

第三种方式是和银行进行协商来制定个性化的分期付款计划。这是一个很多人都知道的事情，但是不知道具体的实施方法。也就是说，和银行签订一份协议，在分期偿还的时候不计算利息。但是该方案并不是任何人都可以申请到的，银行会看你的困难证明、收入流水以及你是否有还款意愿。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户的情况和你很相似，也是有一万多元的欠款已经逾期好几个月了。给他准备好一份资料：失业证明、家庭困难说明、最近六个月的银行流水，并且自己去卡中心进行协商。经过大约一个月的时间后，最终达成分期付款协议，分期还款共二十四期，并且减免了大部分利息。这件事情能不能做成，在很大一部分程度上是看你和经办人如何沟通、你所提供的材料是否过硬。

在谈判的时候要避开的一些陷阱

这块一定要说明的是，在网上找“法务公司”的话千万不要相信。他们会收取几百元的服务费来帮助你打电话，但是是否能够成功他们并不关心。自己可以做的事情为什么还要浪费冤枉的钱呢？另外，协商达成一致后要由银行出具书面确认函，并且不能只靠口头承诺，否则换掉催收员的时候就不承认了，到时候你就只能哭无处可去了。

另外各个地方的分行，政策宽松的程度也各不相同。我知道这边的情况，但是其他城市的标准可能会有所不同，你要打个电话去问问。不要傻到认为全国都是这样子的，那是很幼稚的想法。

这件事情给我带来的启示有以下几点

写了那么多，其实我想要表达的就是一个意思：信用卡逾期并不可怕，可怕的是你总是逃避。躲避并不能解决问题，反而会使情况更加糟糕。一万元，并不算很多，好好工作、节衣缩食一年就可以还清了。不要因为这点钱而把自己的征信弄坏，不值得。

小陈之后按照我给的意见去和平安银行沟通了，并且正在整理相关资料。他说如果早知道的话就不会避开那段时间了，弄得自己神经衰弱，现在倒也心安一些。其实大多数时候我们所恐惧的是不确定的事情，并非事情本身。

另外一件事情要提醒大家的是，在达成协议之后千万不要出现逾期的情况。如果第二次违约的话，银行就会直接起诉你了，那时候真的就没办法再谈了。这件事没有捷径可走，只有踏踏实实地把欠的钱还清才算是正确的做法。

如果你目前也有同样的问题的话，那么就不要迟疑了，今天就可以给银行客服打电话。