不上征信的大额贷款可以不用还的？别做梦了

上个冬天，在一个咖啡厅里遇到一个年轻人，大约20岁左右，眼睛周围都是黑眼圈，身体也在发抖。

小周是今年才毕业的大学生，因为在网上赌博输掉了好几百万。

低声对我说道：“老师，有人说……”不上征信的大额贷款不需要还款那么就是真的吗？我目前有30万元的债务，但是这些平台并没有和央行对接。

看到他脸上侥幸和害怕的表情之后，我心中叹了一口气。

这件事情我已经听过了不下二十次了，每次都想把他摇醒。

没有上征信的贷款，真的可以不还了吗？

先说个数据。

我去采访了一个做催收的人，他说他们公司所涉及的“不上征信”的债务，最后能收回的比例大约是六成五。

比银行正常的贷款要便宜一些，但是绝对不可能是0。

很多人都有一个错误的认识，认为征信报告里没有记录，这笔钱就等于“不存在”。

这样的想法很幼稚。

征信就是对你的信用行为进行记录的一个系统，并不能作为债权的法律依据。

当你向别人借钱时签订了合同、按下了指纹、拍摄了照片，在法庭上你的这些证据要比你的信用报告更有说服力。

去年有一个案件，借款人的贷款是向某小额贷款公司申请的，但是该小贷公司并没有接入到央行征信系统中去。

借款人的想法是捡到了便宜，所以不肯还钱。

结果呢？

贷款公司的直接起诉，法院判决之后，本金、利息和违约金都是一分不差地要回来，并且还要支付诉讼费用。

借款人在拿到判决书之后就傻眼了。

他认为不上传到征信系统就不会被要求还款了，但是却损失更大。

没有上征信的大额贷款有什么后果呢？

其实后果要比你想象中的严重得多。

正规银行放贷不还的话会被记入个人信用报告，并且会受到高消费和乘坐火车、飞机等行为的限制。

这是公开的部分，尽管很痛苦，但是也有一定的规矩可循。

没有上征信的贷款又该如何解决呢？

他们的方式就没有那么“守规矩”了。

我曾经采访过一个叫做老陈的人，他从某个网贷平台上借款了五万元，并且说“不查征信”。

之后就出现了逾期的情况，催收电话也打到了公司的前台。

每天都有几十条各种各样的消息，有辱骂人、威胁人、PS图片等等。

老陈是公司的一个小主管，因为脸皮比较薄，在同事们的议论中感到很不舒服，于是自己辞职离开了公司。

没有了工作，但是还要继续偿还债务。

但是还没有到最厉害的程度。

有的平台会把债权打包给第三方催收公司来追讨债务，而这些公司的做法就更加恶劣了。

你的家人打来的电话、你的同事们打来的电话、甚至是十年前和你一起上学的同学打来的电话都会受到骚扰。

最荒唐的一个例子就是催收员直接来到借款人的家门口，在楼下的公共区域用大喇叭进行广播。

老人因为生气而住进了医院，医疗费用比债务还要高。

你说这值得吗？

被称作“漏洞”的东西其实都是陷阱

网上的人都会教你如何钻空子。

说“超过36%的利息不需要偿还”，“没有牌照的公司不需要偿还”、“暴力催债可以报警并用债务抵消”。

这样的说法一半对一半错，很容易让人受害。

超过36%的利息部分是不受法律保护的。

但是本金以及合法的利息你也必须偿还。

没有牌照的单位就是非法经营，会被取缔。

但是你所欠下的债务属于不当得利，应该归还。

关于暴力催债的问题，可以向公安机关报案，由公安机关来处理催债的人。

但是你和别人之间的债务关系不一样，不能因为你的人身安全受到威胁就免去还款责任。

这样的说法是没有道理的。

我知道有一个律师是做债务纠纷的。

他说过的一句话是：“债务就是影子一样跟着你走。”

或者还清债务，或者背上一生的烦恼。

没有第三条路。

什么样的情况下可以少还呢？

但是还是有一定的操作余地。

有的平台的利率非常高，年化可以达到几百甚至上千。

在这种情形下，你既可以提起诉讼也可以应诉，并请求法院确认超出法律规定的最高利率的部分无效。

我去采访了一个做建材生意的老板，姓张，去年因为资金周转不灵，向别人借了“不上征信”的过桥款。

借条上写着月利率为2%，但是实际上只收到了80%左右的钱。

计算出的实际年化收益率大于60%。

老张之后就无法偿还了，于是被债权人告上了法庭。

找到一个专业的律师来帮助自己计算出真实的到帐数额以及所有的隐性开支，并且把这些资料交给法院。

最后法院只支持了本金和年利率为24%的部分，其余部分被拒绝了。

但是要记得，“少还”和“不还”是不一样的。

并且在这一过程中要有所依据、懂得法律、能够承受住压力。

成本很高。

最悲惨的情况

说到这，我就想到了一个小李姑娘。

她是一名销售人员，在工作上承受着很大的压力，为了完成任务而借了很多钱。

之后因为资金链出现问题，在网上找到了一家“不查征信、快速放款”的小额贷款公司。

借了八万元，最后只拿到五万六千元，其余的钱都被各种名义上的开支给扣走了。

三个月之后，利息就变成十多万了。

她认为不上传到征信系统就可以拖延一段时间，但是催收人员还是找到了她的公司。

领导跟她谈过话，并且要她“解决好自己的事情”。

她采取的方法就是再去一个平台借点钱来填补之前的窟窿。

最后滚到了30万左右。

上一次我去见她的時候，她已經辭職回到老家去了，父母幫她還了一些錢，現在還在慢慢還。

她说过一句话，到今天我还记着。

她说：“我原以为不上传到征信系统就不会有问题了，没想到连我的家人也被牵扯进来。”

不要被“不上传到征信系统”这几个字所迷惑

市场上宣称“不触碰征信”的贷款实际上就是一种违规行为。

他们知道自己的利率很高，信用不好，不能通过正常的途径去办理，所以就以“不上征信”为卖点。

吸引来的人群又是怎样的呢？

已经花掉的钱了，急需用钱的人，想要钻空子的人。

这些人是最容易被宰割的。

因为没得选。

我去采访了一位贷款中介，并且从他那里得知了这样一个行业秘密：“不上征信”的平台其实都是同一个老板在操作。”

你在A平台上借款没有按时归还的话，他们就会把你介绍到B平台上进行“借新还旧”。

手续费还是按照原来的标准收取，但是利息要根据实际情况来计算。

找到救命稻草的同时也掉入了一个陷阱中。

这件事情，在公司里面叫做“二次收割”。

使人心惊胆战。

如果已经借出去了又该怎么办呢？

说到这儿的时候，可能会有这样的人提出疑问：我已经有这样的贷款了，但是还不上怎么办呢？

以下是根据对“出海”的人进行采访时得到的一些意见整理而成的几点建议。

第一点就是把账本上的钱数和实际拿到的钱数以及已经归还的钱数都算出来。

很多平台都会有意让账目变得很混乱，使你无法知道自己的负债是多少。

你自己要弄明白。

第二、积极和平台进行沟通协商。

别躲。

躲避是愚蠢的行为，这样只会使情况变得更糟糕。

说明自己所处的情况，并且争取减少不合理收费，然后制定出可以实施的还款方案。

很多平台都愿意谈，因为他们是来赚钱的，并不会把人逼到绝境。

第三，在遭遇暴力催债的时候要保存好相关证据，并且及时向公安机关报案。

录音、截屏、聊天记录都保存好了。

这些证据在谈判或者诉讼中都可以起到作用。

第四就是和家人说清楚。

这一步最困难但是也最重要。

见过很多人因为不敢告诉家人而越来越陷入其中。

家人知道之后最多就是骂你一下，但是可以和你一起想对策。

一个人背着东西，早晚都会出问题。

最后说几句实话

写了那么多，其实我想说的是一个事情。

债务是不会有无缘无故就不存在的事情发生的。

不管是不上的征信，你借的钱总有一天是要还的。

不同的是，是按照合同来偿还，还是加了违约金之后再偿还，或者是被迫把本金和利息一起拿出来。

说“不需要还款”的人，或者是故意骗人的，或者是自己也不清楚。

别信。

我采访了很多的人，但是从来没有见过有人真的“白嫖”到贷款。

但是很多人由于侥幸的心理，把自己的生命也押上了。

如果你真的遇到困难了，就去正规途径解决吧，向银行求助或者向朋友借钱都是比那些“不上传征信”的骗局好上万倍。

实在没有办法的话，就和债权人好好谈谈吧，总好过逃避。

逃避并不能解决问题，反而会使问题更加严重。

小周之后的情况如何呢？

我建议他和家人说清楚，能把钱还上的就先还了，不能还上的可以跟平台商量一下。

经过一番考虑之后，他最终还是听从了我的意见。

过程很痛苦，但是现在他再也不用担心每天都会发生的事情了。

你呢？

如果遇到类似的情况，请不要再去询问“能不能不还”。

问一问自己，为了这次失误要承担什么样的后果，并且马上采取措施。

时间越长，损失就越多。