借款下款快的口子有哪些？12年老中介跟你说点掏心窝的话

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。打来电话的人是做餐饮的小老板，说话都开始发抖了，说是明天早上需要支付供应商的钱，缺了18万元，如果不能及时付款的话，对方就会停止供货，并且还会起诉我们。问我要不要想办法解决一下，我说你现在去找银行已经来不及了，但是你可以问我借款到账速度比较快的渠道有哪些我可以给你提供一些途径。最后这位朋友选择的是我所推荐的方式，在第二天早晨八点三十分的时候就把钱打到了我的账户上，并且供应商那边也没有出现任何问题。干久了就会发现，遇到急需资金的时候找到正确的途径要比其他任何东西都来得重要。人们平时很少注意这些问题，等事情到了不可收拾的地步才会四处寻找解决办法，结果有的被拒绝贷款，有的则掉入高利贷陷阱中。今天我要分享的就是压箱底的经验了，就是关于哪些可以很快拿到贷款的方法和其中的道理。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的实际情况

市场上打着各种各样的口号来吸引消费者的商家们，比如“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”，如果你相信了就会出问题。其实正规的公司是不会这样做的。从业十二年的我，处理过上万笔交易，还没有遇到过一个正规平台会不顾资质直接给用户放款的情况。声称可以秒批通过的人，或者是利率非常高、属于套路贷的行为人，又或者是在骗取你的个人信息之后进行诈骗的钓鱼网站。去年有一位客户的例子，在网上找到了一个叫做“秒批”的平台，并且填写了很多个人信息，但是并没有拿到借款额度，在第二天的时候就被打满了各种骚扰电话，最后才知道自己的信息已经被倒卖好几轮了。因此不要傻掉了，世界上没有免费的午餐，正规渠道虽然很快但是要走程序，只是程序长与短、审批速度快慢的区别而已。

快速放款的方式被拆分

那到底借款到账速度比较快的渠道有哪些可以使用吗？把市场上比较有代表性的几种类型罗列出来，并且经过了我十几年来的实践检验。

消费金融公司的理财产品

这是目前速度与规范性都比较好的一种类型。招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构的审批时间一般为30分钟左右至两小时左右，资料完备的情况下当天放款应该没有问题。我的一个做餐饮的客户也是这样做的。但是各个平台的风险控制偏好差别很大，有的重视征信，有的重视流水，还有的重视社保公积金。不同的平台可能会有所不同，具体的要根据自己的资质来选择。一个小技巧是，在上午九点到十一点之间提出申请，通过的概率要比下午或者晚上的时候高一些，因为在那个时候审批人员刚刚开始工作，并且可使用的额度也最多。在网上很难找到这样的信息，经过多年的观察之后我发现了一条规律。

银行推出的可以在线上办理的小额贷款业务

建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等，速度并不比消费金融公司的慢。最快的是从申请到出款只需要15分钟。但是门槛很高，必须是该行的老客户，并且最好是代发工资或者房贷也在该行。去年还不至于如此严重，今年各个银行都开始减少这项业务了，审批也变得非常严格。一个做电商的客户，在建行快贷上可以拿到20万元的额度，但是提款时却被系统的风控给拦下了，折腾了三天才把钱放出来。因此银行的快贷产品虽然有额度但是不一定能提取出来，这一点很多人都不清楚，在急需资金的时候就会出现这种情况。

互联网平台借款入口

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都属于比较便捷的一种。只要你在日常生活中经常使用这些平台的话，基本上都会有一定的额度，在点击几次之后就可以把钱转过来。但是有一个陷阱就是：如果经常使用这样的借贷行为会降低你的信用分数。曾经有一位客户，他用借呗和微粒贷已经好几年了，并且从来没有出现过逾期的情况，但是在申请房贷时却被拒绝了，原因是“小额贷款查询次数太多”。银行认为你总是这样借钱，那么你的财务状况一定很糟糕。因此这样的渠道应急是可以的，不能当作长期的资金来源。

没有向别人说明的行业的潜规则

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。其实同一个产品，在不同的时间段或者不同的入口去申请的话，得到的结果可能会大相径庭。比如某消费金融公司的一款产品，在其App上申请与在支付宝上申请相比，审批通过率可以相差十个百分点左右。那么原因是什么呢？由于不同的渠道对接的是不一样的风控模型，所以支付宝这边的入口会用到你阿里的信用数据来判断你的通过率，因此自然就比较高了。该信息即使打电话给客服也无法得知。

还有一件事说出来可能会得罪同行，但是我也要说了。许多中介声称自己和银行有“特殊关系”，可以让你加快贷款审批速度，并且提高通过的可能性，收取一定的服务费用。不要傻了，银行审批都是由系统自动完成的，并没有所谓的特殊通道。所谓加急就是把你的材料整理得更加规范一些，防止由于材料的问题而被退回去重新补充材料。这件事你自己动脑筋也可以做到，为什么还要浪费冤枉的钱呢？见过被中介骗得最厉害的一个例子是：交了八千元的“渠道费”之后仍然没能拿到贷款，并且连自己的钱也拿不回来了。当时的那个人已经拍案而起。

怎样才能知道这个缺口是否适合你

回到最初提出的问题，借款到账速度比较快的渠道有哪些符合你的实际情况吗？要根据具体情况来决定。如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么可以优先选择银行推出的线上贷款产品，因为这些产品的利率相对较低。如果您的资质一般但是不很差的话，那么消费金融公司的价格就比较合适了。如果您的征信已经被用尽的话，在正规途径上基本上没有希望了，那么就不必再强行去碰触它了，越是查询就越会消耗掉更多的资源，不如换一个角度思考一下其他的解决方法。

另外还要注意的一点就是不能在不同的平台上同时进行申请。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间之内如果查询次数过多的话，后面其他的平台就有可能会直接拒绝了。我把这种情况叫做“征信查花了”，通常需要三个月到半年的时间来恢复。应该先弄明白自己适合哪个公司，然后选择其中的一个作为主要目标去申请，不成功的话再更换下一个。很多人都不明白这一点，一窝蜂地去申请，结果把所有的道路都给堵上了。

申请的时候会遇到的一些问题

列举一些我所知道的翻车事件。有一个客户的申请表上填写的工作年限多写了两年，但是被系统的查询发现与社保记录不符而拒绝放款，并且被列入了内部黑名单。还有一个更加荒唐的例子，在申请时留下的联系方式是另外一个贷款公司的电话号码，因此被风控部门认定为“中介包装”，之前的审批通过额度也被冻结了。所以在填写表格的时候要如实填写，不要自己想当然。系统的精度要比你的想象中高很多，哪怕有一点点的不同都会引起风险控制的问题。

另外一种容易掉进去的陷阱就是选择错误的还款方式。许多可以快速放款的产品默认为等额本息还款，看上去每个月的还款金额不大，但是真实的利息却要比我们想象中的高出很多。一个客户的借款额度为五万元，并且被分为十二个月来偿还，每个月需要支付四千八百元左右，他认为自己的年化利率大概在百分之十几左右，经过计算之后发现他的实际年化利率已经超过了24%。这件事到目前为止他还蒙在鼓里，我也不能把这个消息告诉他。所以在签订合同时要仔细查看实际利率是多少，并不是只看月供就可以的。

我的建议

写了那么多之后再给你一些实际的意见。第一，平时要保持良好的个人信用记录，按时还清贷款、合理控制债务水平、不要随意查询个人信用报告。功夫是放在平时做的，在需要的时候就可以从容不迫了。第二，事先弄明白几个自己适用的途径，并且把需要注册的账号都给它注册上、要把银行卡给它绑上去，在真正需要用的时候可以节省很多时间。第三、不要到最后一刻才想出办法来救自己，应该留出一定的余地给自己。见过太多的人都知道，即使提前一个星期就预知到了资金周转的问题，也还是会选择拖延到最后一刻再去寻找解决的办法，而由于时间紧迫的原因，所以只能接受那些不好的条件。

这行做了很久之后，就见过了各种各样的人。有的人的信用很好，可以随便向任何一家银行申请贷款；而有的人则因为征信不良，就连高利贷都不会借钱给他。不同的是平时怎样去维护自己良好的信用状况。你如果现在不重视信用的话，在真正需要用钱的时候就会发现它的价值有多大。

如果真的急需资金的话，可以先把个人信用报告打印出来看看，心中有底之后再做选择。不要相信别人的谎言，要知道自己才是最了解自己的人。