有借呗当天下款的网贷口子？我调查了三个月，真相有点扎心

说实话，在接到这个选题的时候，我的心里是有几分忐忑的。

上个月我潜入了一个借贷维权群里面待了半个月，在这个群里每天讨论得最多的就是可以使用借呗当天放款的网贷口子。大家都是在打听哪一个平台放款速度比较快？不管怎么样都会被检查到吗？什么时候可以收到钱呢？找到一个“缺口”之后，生活中的烂摊子就可以马上清理干净了。但是作为在金融界摸爬滚打了七年之久的一名记者而言，所见到的情况却大相径庭——那些标榜着“当天放款”的途径中，十个人里面就有九个是陷阱，剩下的一个大概就是最大的陷阱了。

这件事情并不是那么简单的。

什么时候可以拿到钱呢？因果倒置

下面是一个我自己进行采访时所遇到的一个例子。今年三月的时候，在杭州见到了小周，他是95后程序员。因为要偿还信用卡上的欠款，所以他在网上搜索了“当天下款”，点击进去之后发现是条广告链接。对方客服信誓旦旦地说：“有了借呗就可以申请了，额度为三万元，并且可以当天到帐。”小周想自己的借呗额度有两万多，信用应该是没有问题的，于是按照要求下载了一个应用程序。

结果呢？

额度已经批准了，是三万元。但是取款时，APP会弹出一个窗口显示“银行卡号输入错误、资金被封存”。客服要求支付六千元“解冻金”，并且需要提供借呗额度截图来证明自己的还款能力。小周当时很着急，差一点就把钱转过去了。好在他多长了一个心眼儿，给我说了一声之后才让我赶紧止损。其实这样的骗术很古老了，但是每天还是会有很多人掉进去。

我有一个很实在的想法是：可以使用借呗当天放款的网贷口子该种搜索方式本身就有问题。那么原因是什么呢？因为有了借呗，就表示支付宝已经对你进行过一次风险评估了，在阿里的系统中你的信用信息是公开的。正规的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等都是“秒批秒放”的，并不是要找什么“口子”。而那些需要费尽心思去寻找的“漏洞”，一般都是由于正常的审批无法通过之后才会去接触一些边缘化的商品。

换句话说就是缺少的是信心而不是机会。

号称“有借呗就可以申请”的平台，在想什么呢？

我在调查的时候，尝试着用七到八个在网上大力宣扬“当天放款”的贷款应用程序来注册。这个过程很麻烦人，需要开通很多权限，通讯录、定位、相册等等一项也不能缺少。

那么你发现的是什么呢？

这些平台所说的“有借呗就可以下单”实际上就是把借呗额度作为风控的一个参考标准。他们的内部有一个算法：如果我的借呗额度很高的话，那么支付宝就会认为我是可以信任的人了，所以我就敢向你借钱了，但是利息呢——年利率从36%开始，有的甚至能达到60%以上。我去采访了一个做催收的老张朋友，他说：“这样的平台其实就是赌博你会继续借贷。”你还可以借到钱来使用，说明还没有出现爆雷的情况，在这个时候能够榨取一些利益就榨取一些吧。

听了之后是不是觉得后脊梁上一阵寒意？

有的平台为了拖延放款的时间而故意设置一些障碍。广告上写着“当天放款”，但是你早上提交申请之后，对方晚上才会来电话进行审核，并且需要等待一天左右的时间。这时你需要用钱的时候，也就没有心情去考虑利息的问题了，只管签个字就行了。等到钱打到账户里之后才知道被扣除了砍头息、服务费和担保费等各种费用，借一万只能拿到七千元，还要还出一万本金。

这样的坑爹的操作我已经见过很多次了。

借呗额度大就可以随心所欲地使用了吗？不要那么傻

很多人都有一个错误的认识：我有借呗、芝麻分也很高，去哪里申请贷款不被秒批？

这想法太天真。

我曾经采访过一家城商行的信贷经理，他说：“现在很多网贷平台都用的是百行征信或者朴道征信的数据，并不是和支付宝的芝麻信用完全一致。”你有借呗的额度，并不意味着你在其他的平台上也是优质的客户。尤其是近两年来经济形势不佳的时候，许多平台的风险控制模型都变严格了，“共债”（即在同一时间内，在多家平台上借贷）的人一般都会被直接拒绝。

有一个数据给我留下了很深的印象，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：到2023年下半的时候，头部网贷平台的通过率已经下降了大约二十个百分点左右。所以以前十个申请人中有五个能够被批准，而现在的审批结果只有三个。在网上叫嚣“有了借呗就可以下单”的中介公司大都是在骗人收取服务费或者是把客户介绍给高利贷平台来分一杯羹。

去年我去采访了一个做中介的小哥，今年九零后的年纪，在贷款中介行业做了三年之后在今年底的时候就转行去做送餐员了。他说：“这个行业很混乱，我不愿意再坑人。”所谓的“包下款”的订单，或者是收取前期费用，或者把利率设置得很高的平台推给客户，客户还不了款就会被催收人员每天骚扰，我的良心也承受不住这样的事情。"

这行水太深。

真正可以做到当天就能把钱打到账户上的平台，在你的手机上

说了很多坑之后，大家一定很想知道：真的有可以当天放款的服务吗？

有的，但是不一定就是你想的那个“口子”。

把现在市场上比较常见的当天放款的方式分成三类来整理一下：

• 第一梯队为互联网大厂旗下的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。只要你的额度没有问题的话，一般几分钟就可以到账了，利率也比较公开，大约在年化10%-18%之间。缺点就是额度会降低，并且借款过多会对其他的贷款申请造成影响。
• 第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。利息比互联网巨头要高一点，年化在18%到24%之间，但是审核比较宽松，放款的速度很快，通常一天之内就可以到账。注意的是，有的公司的部分产品收取了服务费，所以实际的成本要比名义上的利率高很多。
• 第三梯队为银行系的快速贷款产品。建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷。利率最低的是年化3%-6%，但是要求也比较高，通常需要有该行的代发工资或者房贷记录。放款的速度取决于运气的好坏，有的时候可以立刻到账，而有的时候则需要等待系统的审核。

那么问题来了：有没有人注意到呢？以上所有的途径都不需要你在网络上搜索“口子”。

那么网上的这些广告又是用来做什么的呢？

专门收割急需资金并且征信不是很好的人。你越是着急，就越容易上当受骗。

当下款网贷公司所隐含的成本

我有一个大家都没有注意到的事情要告诉大家：天下款是什么意思呢？

表示该平台对于用户进行审核的过程非常简单，甚至没有进行审核。那么他们又是怎么赚钱的呢？用较高的利息来抵消坏账的风险。曾经做过一个关于小本经营者的案例，在网上找到一家可以当天放款的服务商，并且借到了五万元，但是实际到账只有四万二千元，合同上写的是借款总额为五万元。三个月之后就要归还款项六万五千块钱。计算出的结果就是年化收益率大于百分之八十。

这是比较正规的一种方式。

还有更加荒唐的，“714高炮”——借款期为七天或者十四天，利息每周结算一次，借出一千元只能拿到七百元，一个星期之后再归还款项一共是一千块钱。不还怎么办呢？给新平台推送新产品、借新还旧、三个月就滚成了数万元的债务。曾经有一个受害者的初始借款金额只有三千元，在半年之后却已经累积到了十八万元。

到今天我仍然记得那位受害者的原话：“当时我想的是，有借呗、信用不错，借点钱周转一下应该没有问题。”不知道一脚踩下去就会导致全家人都要遭殃。

不要认为这样的事情和自己没有关系。

踩过的一些坑以及得到的一些经验

近几年来，在进行调查的过程中，我总结出以下几点可以用来衡量的标准，并与大家分享一下：

第一种情况就是，在放款之前要求你缴纳费用的都是诈骗分子。正规的平台只会在你的还款中收取利息，并不会让你提前支付。

第二，所有的利息都不公开的都不能接触。正规的平台会标明年化利率，而只有说“日息万分之几”的平台，在实际的成本上会有很大的差别。

第三种情况就是让你提供借呗和芝麻分截图的时候要小心谨慎。正规的平台有自己的一套风控体系，并不需要这样的东西。想要得到这些东西的人，或者是骗子，或者是高利贷。

另外一点就是各个城市的状况可能会有所不同，我对一二线城市信贷市场的了解比较多一些，对于三线及以下城市以及农村地区的具体情况就不知道了，所以请大家一定要注意防范风险。

说实话，我写这篇文章的时候心里很沉重。

知道搜索“当天下款”的人都是没有出路的人。但是越是这样的情形下，就越不能随便乱用药物。那么假如通过正常的途径贷款都贷不到的话，就表示你的负债或者是征信出现了问题，在这个时候再去寻找那些高利贷的“口子”，岂不是把自己送进了火坑之中了吗？

见过很多人的，本来只有几万元的缺口，结果却滚成了几十万元的债务。

最后一句话是：如果真的需要借钱的话，请先向亲朋好友借一些，或者卖掉手里的有价值的东西来换点钱。实在没有办法的话，可以和债权人商量一下延期还款的事情，比起去接触高利贷要好很多。

声称“有了借呗就可以申请”的网贷平台，其实都是在看准你的最后一笔血汗钱。