企业征信数据黑花了怎么办？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，这时老客户老陈就火急火燎地推开门进来了，并且把一份份的征信报告放在了桌子上。

脸色通红了半天才说出一句话：“老哥，完了，这个企业的征信数据被黑了怎么办？”跑完两家银行之后，客户经理看了一眼就说，“我们公司的账户都是查询记录，就像‘花脸’一样，并没有哪家愿意接受。”

我拿过那份报告来看了一下，里面最近三个月里有十八次贷款审批查询记录、六次信用卡审批以及两次担保资格审核。

这就是浪费掉的钱，并不是花出去的钱。

老陈的情况就是典型的“病急乱投医”，缺钱的时候就去各种网贷平台借钱、各种银行测试额度，但是最后不但没有借到钱，反而把征信给弄坏了。

这件事情我已经见过很多次了。

企业的征信“花”了之后还能不能挽救呢？

大体上可以这样说：能够救治，但是没有你想象中的那样迅速。

很多人都认为征信花掉了就等于被判了死刑，但是银行审批系统的并不如此。

我在做贷款中介的时候已经做了十几年了，所经手的企业征信案件大概有八千多起，其中至少三分之一是企业征信相关的。

主要就是如何“养”回来的问题。

银行查看企业的征信情况时，一般会关注三个方面：负债率、逾期记录和被查询次数。

逾期就是硬伤了，不能修改，只有等到五年之后才会自动消失。

但是查询次数一般指的是什么呢？就是短时间内向银行申请贷款太多次了，银行认为你的资金需求很大，存在较高的风险。

这不是一个可以长久保存的东西，一般的银行只看最近六个月到一年左右的时间段。

你企业的征信查询次数为什么会这么多呢？

其实十个老板里面只有九个知道他们在进行“自杀式查征信”。

去年有一个叫周的餐饮客户的连锁火锅店。

资金周转不灵的时候，在手机上点击各种网贷平台，“测一测自己的借款额度”、“企业贷款秒批”。

点击一下就会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹。

点击一下就可以留下一个留言。

一个月点二十几次。

那么最后的结果是什么呢？一分钱都没有借到，企业的信用就完全破产了。

他来见我的时候满脸疑惑：“我只是想看看有没有额度，并没有真的借到钱，怎么会用掉呢？”

我说：“每次点击都会让银行觉得你很穷，所以要四处借钱。”

这就是所谓的“硬查询”，和“软查询”不同。

软查询是用户本人查询自己的信息或者是银行在贷后管理中使用，并不会影响到用户的信用分数。

硬查询是指在贷款申请、信用卡申请以及担保资格审核的时候都会被扣除分数。

不要上当受骗，“测额度”的按钮点一下就会产生硬查询。

企业征信查询次数过多怎么办？不要相信那些不正规的方法

市场上存在一些关于“征信修复”的虚假宣传，声称可以花点钱来改善你的信用记录。

全是扯淡。

征信系统的管理权在人民银行手中，怎么会有人随意修改数据呢？

我的一个客户的去年也相信了这个谣言，花掉3万元请“中介”来改善自己的信用记录，但是对方收到钱之后就消失了。

报警也没有什么效果，因为这样的“业务”本身就是不合法的。

那么企业的征信数据被黑了又该怎么办呢？唯一的方法就是饲养。

所谓的养，就是不让自己的手在半年之内再有新的查询行为出现。

不使用网络借贷平台、不做额度测试、不去申请信用卡、不在各个银行之间来回奔波询问。

老实的等待半年之后再查的话，影响就会小很多了。

一年之后基本上就是新的开始。

在养征信的时候如何解决资金周转的问题呢？

这就是老板们最烦恼的事情了。

企业征信已经花出去了，但是银行贷款却无法办理，但是生意还是要做的。

这件事情要看具体的情况了。

有抵押品的话还可以挽回一些

如果企业拥有房产、厂房和设备等固定资产的话，那么在征信方面出现一些小的问题也是可以接受的。

抵押贷款的审核条件要比信用贷款宽松得多。

银行看重的是抵押物的价值，征信差一点也可以商量。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的人，在进行企业信用查询的时候出现了20多次的情况，但是他在市区有一间店铺。

我为他开通了抵押贷款渠道，并且得到了评估价值六成的批准，年利率是5.2%。

虽然比正常的利率要高一些，但是总算把钱拿到手了。

纯信用贷款基本上没有希望

没有抵押品的话，企业征信会怎样去申请贷款呢？

门儿都没有。

不要在银行里浪费时间去查账单了，查得越多就越容易被发现。

此时只有其他的途径了，比如股东个人财产抵押、找到可靠的担保公司或者是把应收账款进行保理。

什么样的比较合适，要根据企业的情况来定。

我知道这边的情况，但是其他地方可能会有所不同，不能确定。

银行审批的“潜规则”，一般人都不要告诉我说

干了这么长时间，对里面的一些规矩也了如指掌。

不同的银行对于查询次数的接受程度不一样。

国有大行最为严格，在最近三个月内被查了六次以上就会被拒绝。

股份制银行可以稍微宽松一些，部分城市商业银行和农村商业银行可以放宽到接近三个月十次之内。

时间点上有一个小技巧可以使用。

每个季度结束和年底的时候，银行会有放贷的压力，所以审批就会宽松一些。

我所办理的案件中，同样的条件下，客户在季末提出申请要比月初提出的几率高出20%左右。

这个数据是本人估算出来的，并没有官方的数据做支撑，但是从事多年的工作之后，我觉得大概就是这样子的。

另外一件事情要提一提的是。

有的银行客户的经理为了完成任务，会建议你去多家银行“试一试”。

千万别听。

如果一个单位不同意的话，那么所有的单位都不愿意批准它，并且还会留下很多查询记录。

应该找到一个专业的人士来给你做鉴定，并且选择一家最有可能成功的银行一次性解决。

一些容易被人忽视的地方

给一些老板容易犯错的地方。

• 随意点击网贷平台上的“查看额度”点一下就可以查到，不管有没有借。
• 频繁换银行申请：被拒绝之后立刻就去下一家，越跑越穷。
• 忽视贷后管理有的银行在贷后管理的时候也会查询客户的征信记录，如果客户经常用新的贷款来偿还旧的贷款的话就会触碰到风险控制机制。
• 企业征信和个贷征信一起使用企业主个人征信出现问题之后，企业的贷款也会受到影响，许多银行都是双重审核的。

踩到一个就很难过了，踩到全部的话就算是神仙也无能为力了。

老陈之后的情况如何呢？

上文提到的老陈。

把所有的网贷平台自动扣款权限都关闭掉，在手机里删除所有的借贷软件。

给他安排一笔过桥的资金，先把急需的一笔货款给付了。

剩下的事情就是等待了。

上个月他来找我说他已经有一年没有更新过自己的征信报告了，并且想要试一试看能不能申请到一笔贷款。

我去帮他在一家农村商业银行办理了抵押贷款，额度为200万元，并且因为是紧急情况所以利率比一般要高出0.8个百分点，但是总算解决了燃眉之急。

他说，“如果早知道的话就不会随便点菜了。”

晚了。

企业征信在平常的时候并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就变成了生命线。

不能等到需要用钱的时候再去考虑怎么去保护它。

现在的你去查一下企业的信用报告，最近六个月被查询了十次以上的，请立刻停止。

控制好自己的双手才是最好的“修补”。