从哪个软件可以借款？被坑了三万利息后，我总算看明白了

说实话如果没有这件事的话，我现在应该在各个地方点击着各种网贷广告。那时候我急于给店里的货物补货，但是资金周转不灵，于是就随便在网上搜索了一下可以从哪些软件上借到钱。那么最后的结果是什么呢？钱已经到了账户上，但是利率太高了，扣除各种费用之后，三个月的利息竟然接近于三个月工资的一半。这是我自己用计算器一个一个地计算出来的，在签字的时候并没有仔细查看，对方说是“综合费率”，我就相信了。

踩过了坑之后才明白，在这个行业中水很深。

现在的我已经研究得很透彻了，并且也不再隐瞒什么，把心里的话都说出来了。虽然网上的广告铺天盖地，说什么“秒批”、“无门槛”，但是只要相信了这些，就离倒霉不远了。

借呗、微粒贷等贷款产品中哪一个比较可靠呢？第一要提高警惕

市场上有很多小贷APP都是没有名气的，请大家不要去接触它们。其实我是被“注册即送额度”的弹窗骗过去的。这样的软件，你点击一下授权之后就会查询你的征信记录，并且每次查询都会降低你的分数。等到你想借的时候已经晚了，征信已经被用得差不多了。

靠谱的渠道主要有两种：一是银行自己的APP，二是大平台旗下的信贷产品。除了所谓的“助贷平台”之外，其实就是一些二道贩子，把你的个人信息倒卖出去之后，再卖给各种各样的公司，你就会被骚扰不断。

我曾经也吃过这样的亏。当年我只填写了一个手机号码，并没有进行实名认证，在那个下午里收到了十几条推销信息，问我要不要借钱。我想知道的是，隐私保护是句空话吧？

不能只看额度不注意这些猫腻

很多借款的人只关注到金额大小，并没有考虑到其他因素。不可以这样想。额度是为你画出来的饼子，吃到嘴里的东西有多少，就看你有没有利息、有没有费用了。

有的软件玩得很花，表面上显示的日息万分之一点五听起来很低吗？但是它要收取的服务费、担保费和会员费。上一次遇到的人是不开通会员就不放款，开通了会员之后每个月还要缴纳几百块钱。这样计算的话，年化利率就达到了24%以上。这件事情我还向在银行工作的朋友咨询过，他们都说正规银行贷款不会有这么奇怪的名字。

因此我现在看软件的时候只有一个原则：凡是要求我先付款的，全部卸载。不管他说得多么天花乱坠，这都是铁律。

但是不能相信“砍头息”的说法。

可以借用的软件，在表面上都是公开的

既然大家都有所不知可以从哪些软件上借到钱只有这样才是安全的，所以我直接点名了。第一梯队就是各商业银行的手机银行客户端软件，例如招商银行、建设银行等等。尽管它们审核严格一些、程序复杂一些，但是利率却是实实在在很低的。曾经用建行APP测试过一次，年化率只有四点几的样子，和各种网络贷款相比起来简直就是施舍。

第二梯队就是BATJ这样的大厂背景的，比如借呗、微粒贷、京东金条等。至少在征信方面是合规的，并且不会采取暴力催收的方式，而且利率也是公开透明的。但是额度有时候会比较小，但是使用起来很放心。

对于第三梯队中没有听说过的XX贷、XX钱包等产品，我现在的态度是：绕路而行。去年有一个做生意的朋友也急需一笔资金，在一个小型平台上借款了五万元，但是最后却要归还款项八万多元还没有结清，原因是其中有一项叫做“逾期管理费”的费用每天都要收取几百元，这样的行为和抢劫有什么不同呢？

申请的时候时间点就是一项技术活

该数据在网上流传很广，并且很少有人提及。根据我的经验，在每月初、月末以及每天早上九点至十一点之间，通过率比较高。这不是官方的说法，而是我自己去申请过几次之后，在周围的朋友身上也看到了一些现象而得出的一个结论。

是不是每个月银行都会有一个放贷的任务呢？月初的时候额度比较充裕，到月底就要开始冲刺了，因此这个时候系统的审核就会稍微宽松一些。但是这只是一个猜想，并且各个银行的情况都不一样，不能全部相信。但是有一点可以确定的是，在晚上十一点钟之后不要去申请，因为那个时候风控模型最为灵敏，最容易被拒绝。

我曾经在凌晨2点的时候提交了申请，但是被拒绝了。第二天上午十点钟再去申请同一种产品就可以通过了。你认为怎么样呢？

到目前为止我仍然认为这件事很神奇。

不能触碰的“代还”、“强制下款”

另外还要提到的是更加糟糕的事情。有的软件并不是真正的借贷平台，而是被称作“代还”、“强制还款”的工具。这就是一个没有尽头的地方。

上一年差一点我就掉下去了。那时候手里没钱，看见一个广告说是可以帮你把信用卡欠款还清，于是就按照上面的操作去做了。但是如果你不还款的话，它的催收方式简直无法用语言来形容——P图、轰炸通讯录、各种下三烂的方式都被用上了。

遇到这样的软件就举报吧，不要犹犹豫豫的。我之前已经报警了，警察告诉我这种情况有很多是境外犯罪分子组织起来的，抓捕起来很困难，所以最有效的方法就是不接触。

借债是为了解决一时之需，并不是用来填补漏洞的

现在的我回过头来想，当初被坑的原因主要是因为自己的贪婪和急躁。总是想要找一个门槛很低、额度很大的地方，但是却被一些别有用心的人给利用了。

现在的如果有什么事情要周转的话，我的第一想法就是向亲戚朋友借钱，即使要收取一定的利息也可以比向那些黑平台好一些。实在不好意思的话，就可以到银行APP里面查看一下是否有预授信额度了。随借随还、用几天算一天利息的方式是最合算的。

你问我现在还需要不需要这些网贷软件吗？有时候会用到，但是只能使用这两个大的平台，并且在借钱前一定要把借款合同上利率条款读三遍。不要觉得麻烦，这样可以节省很多不必要的开支。

其实软件就是一种手段，主要看你怎样去使用它了。不能被工具所控制。

下一次遇到别人询问可以从哪里借到钱的时候，就可以把这篇文章推荐给对方了，这样他就不需要再费心去寻找答案了。毕竟谁的钱都是不容易挣来的，你说是吧？