众安借款怎么样正规吗？持证理财师揭开三个被忽视的真相

先说结论：众安借呗是否安全？正规，但是“正规”这两个字后面还有讲究。众安保险旗下的持牌金融机构放款，并且年化利率在法律允许的范围内——这些都是符合要求的。可是我见过很多人的例子，一听到“正规”的时候就会放松警惕，最后还是会掉进去陷阱。把这件事情拆开来给你讲一遍，让你明白正规平台上容易被人忽视的地方。

上个星期有一个客户的家庭财务规划问题来找我了，他的名字叫做小林，今年二十八岁，在一家互联网公司的运营岗位上工作。她向众安借款三万元，分十二个月还款，每月要还两千八百五十元左右。她问我说这个利息是不是很高，我就给她算了下账：名义上的利率大概是百分之十二的样子，但是加上各种手续费和担保费之后的实际年化成本就达到了百分之二十四多。使她大吃一惊的是这个数据。

众安借呗是否是合法的呢？弄明白是谁向你借钱

很多人的理解是众安借款就是众安保险借给你钱，实际上并不简单。众安属于保险公司，并且不可以进行贷款业务。在实际的操作当中，众安将会按照你的条件来为你匹配相应的资金方，比如银行、消费金融公司或者是其他的持牌机构。

说实话，在整个行业里面都是比较常见的。但是出现了这样的情况：不同资金方的利率、额度和风控标准各不相同。你所见到的“众安借款”的页面后面可能会有十几款不同的产品。我的一个做风控的朋友告诉我，他们内部把用户分成了ABC三个等级，A级可以拿到银行的资金，利率最低；B级则会被交给消费金融公司使用，利率居中；而C级只能去寻找一些小额贷款公司来合作了，利率自然也就最高。

这件事情在网上查不到，但是真的有。那么就来问问众安借钱是不是很正规呢？答案就是：资金方都是持牌机构，这一点正规。但是你属于哪个档次，就会决定你能得到什么待遇。

很多人的想法是正规的平台不会有陷阱，但是……

这是我要批评的地方。每当我被问到“某平台是否正规”的时候，我都会反问道：“你认为‘正规’就是‘实惠’吗？”

正规平台可以做到的是：不使用暴力催收、不进行套路贷、利率不超过法律规定范围之内。但是正规并不等于利率低，也不等于没有隐形费用，更不等于符合你的情况。

去年有一件案子是王先生做的，他是做生意的人，需要五万元来周转一下。向众安借款，年利率在18%上下，期限为六个月。因此生意回款推迟了两个月，他就只好用新的去偿还旧的，最终累积到了八万多元。这样说的话众安就不正规了吗？不可以。但是王先生当时并没有认真看过合同，也没有计算出自己能够承担的还款压力，所以糊里糊涂地签下了合同。

其实正规的平台也一样会“吃人”，只不过它的吃相比较文雅一些。

众安借呗是什么样的产品？把要问的问题都弄明白之后再行动

如果真的需要借钱的话，众安借呗也可以作为一个选择。但是在提出申请前，请你先回答以下三个问题。

第一、真实的年化成本是多少？不要只看到页面上说的日息万分之几，那是名义利率。你所关心的是IRR（内部收益率）还是直接询问客服得到“综合年化成本”。正规的平台会给出这样的数据，但是隐藏得很深。我记着去年有一个规定要求必须要标明年化利率，但是具体的落实情况，在各个平台上可能会有所不同。

第二、你有没有稳定的还款渠道呢？问题的答案只在自己心中。见过很多借出去钱的人，在还钱的时候遇到各种各样的困难。不要想当然地认为生活会按照自己的想法发展。

第三种选择就是用其他的方式代替它吗？信用卡分期付款、银行消费贷款、向朋友借钱等等都可以比网贷更经济一些。虽然会比较麻烦，但是节省下来的利息却是实实在在存在的。

很容易被人忽视的一个地方

众安借款有一个特点就是它的额度、利率都是可以调节的。你的第一笔贷款只能有五千块钱的额度，并且利息也会很高。但是只要按时还本付息的话，在一定的时间之后再次申请的话，额度会提高，利率也会降低。该机制对于信用好的人有利，但是很多人的认知中并没有认识到这一点，在第一次申请时没有得到满意的结果就会放弃。

我曾经为一个客户的设备做过检测，在得到客户许可之后进行的，相同的资质下，间隔三个月再申请的话，第二次的利率要比第一次低三个百分点。这个数据我只是观察了一个个案，并不能断言具有普遍性，但是可以表明：耐心有时也会带来更好的结果。

在申请之前，要完成以下几件事情

说了很多之后，如果选择向众安借钱的话，我可以给你一些具体的建议：

• 先查一下征信，看是否有逾期的情况出现，而且征信查询的次数不能过多（三个月之内最好不要超过六次）
• 计算出每月需要偿还的金额所占总收入的比例，并且最好不要超过三成
• 认真阅读借款合同中有关提前还款和逾期罚息的规定
• 保留所有的借条和利息页面截图

另外，在申请时最好选择工作日早上进行。这并不是玄学，而是在于很多资金方的风险控制审核都是人工加上系统的配合，工作日的人力资源比较充裕，所以审核通过的概率就会稍大一些。这是我自己总结的经验，各地的情况可能会有所不同，请大家参考。

另外要提醒的是，众安借款的提前还款规定一定要看清楚。有些资金方会收取提前还款违约金，而有些则不会。该信息并不会自动告知你，需要你自己去询问。曾经有客户想要提前还贷以节省利息，但是却收到了三成的违约罚款，这样算来就亏本了。

规范化是最低要求，并不等于最高标准。你所需要做的就是，在规范的前提下找到最符合自己需求的方法。不要让“正规”这两个字迷惑了你的双眼，所有的账都要算清楚。

借钱这件事本身并不是问题所在，而是在借了钱之后能不能好好的活下去才是最重要的事情。