什么口子容易下款时间长？别被-秒批-忽悠瘸了

上周五和几位老朋友聚餐的时候，说起目前市场上各种各样的贷款产品时，其中一位朋友满脸得意地告诉我，他刚刚找到了一个“秒批”的机会，只需要五分钟就可以拿到五千块钱。我问了他一个问题：“你看过借款期限吗？”他很惊讶。这件事很典型，人们往往只关注到“容易下款”这几个字上面，并没有考虑到能不能还得起钱的问题。今天我们来谈谈什么样的贷款可以快速审批并且放款速度也很快但是借钱要容易一些，能够轻松地拿到钱才算是真正的本事。

不要把豆包当作粮食来吃：银行消费贷款就是个隐形的大王

说到容易下款的话，人们的第一想法就是各种网贷平台。其实这个思路是错误的。现在的各个银行为了争夺客户，消费贷款的条件已经很低了。去年我给一位做设计的朋友算了笔账，在某股份制银行APP里申请了“快贷”，年化利率为3.85%，期限为三年，可以随时取用。同时他从某个网贷平台上借款的资金，按照年化计算的话接近18%，但是只有一年的还款期。这样的差别真是让人难以置信。

银行消费贷款有一个特点就是表面上看门槛很高，实际上却很宽松。大多数银行只要你有一张在本行开立的工资卡、购买过理财产品或者只是经常使用他们发行的信用卡，系统就会为你预先设定好额度。这就和超市里的会员折扣一样，并不需要你去询问，对方已经帮你计算好了。

那么为什么人们会觉得银行很难贷款呢？所以银行是不会到处打广告来吸引客户借款的。别人很注重自己的形象。但是如果你自己在APP里点击“测额度”，十之八九会得到一个惊喜。关于期限的问题，大部分银行的消费贷款一般为1-3年之间，有的甚至可以达到5年。这段时间你可以做很多事情了。

选择什么样的网贷平台比较好呢？不要只看广告词

我知道一定会有人这样说：即使银行再好，我的条件也不够吧。好的，那么我们来谈谈关于网贷平台的事情。这里很危险，掉下去摔死的人很多。

有一件很多人都不知道的事情是：声称可以“秒批”、“无视黑白户”的平台里，真正能用的人不到十分之一。借了一万元钱，下个月就得还上一万零几十元，谁能承受得起呢？我的一位客户的去年也吃到了这样的亏，向别人借了三万元来应急，后来分期还款，每个月要还好几千块，工资刚领出来就被扣走了，生活过得非常拮据。也就是说这些平台赚钱的方式就是你在逾期之后所支付的罚息和各种服务费用。

可靠的长期网贷去哪里找呢？从背景上来看。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等四大巨头依托各大公司，资金成本较低，贷款期限也较为宽松。借呗最长可以分期到12期，微粒贷也可以分到20期，有的用户的京东金条还可以做到24期。尽管这些平台的审核比较严苛，但是只要你的征信没有太大的硬伤的话，被批准的概率还是挺高的。

另外一种就是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、中银消费、兴业消费等几家公司都属于正规军，期限一般为12到36个月。利率比银行高一点，但是要比那些野鸡平台好很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十到二十之间，各个城市的差别可能会大一些。

申请时机的门道

这件事情虽然很神奇，但是真的有。经过多年的观察之后，在每个季度结束的时候以及每年年底的时候，各个平台都会放松对新用户的审核标准。上个月底的一个小本经营户客户，以前每次申请都被拒绝了，但是到了年底的时候却成功通过了。工作日早上十点至下午三点之间申请比较有利，此时审核人员在岗，系统加上人工双重保障。周末及节假日时，许多平台只进行系统审核，并且很容易因为一些小的问题而被卡住。这是我的一点看法，并不能保证一定正确。

容易下款并且期限较长的通道有哪些特点呢？

以上就是我所知道的所有内容了什么样的贷款可以快速审批并且放款速度也很快共同的特点是。这就如同挑西瓜一样，掌握了一些方法之后就可以一次挑中一个了。

第一种情况就是资金方为正规金融机构。查看借款合同上所列明的出借人是谁。如果涉及到某家银行或者某家消费金融公司的贷款的话，那么期限以及利率都是有保证的。如果是某某小额贷款公司、某某科技公司等，则要小心一些。

第二点就是产品的页面上会标明借款期限的选择项。可靠的平台一般都提供分期付款的方式，比如3个月、6个月、12个月等等。没有注明时间限制或者默认给你很多期的就不需要了。

第三种方式就是把利率公之于众。正规的平台会标明年化利率，即使它隐藏得很深，但是总归是有迹可寻的。只给你说“日息万分之几”的人赶快走吧，不要被他们骗了。万分之五的日息折合成年化率为18.25%，这是单利的情况，实际上可能会更高一些。

第四种情况就是提前还款不会产生很高的违约费用。这一点很多人都没有注意到。如果你手里有钱想要早点把贷款还掉的话，但是又发现需要支付剩余本金百分之三的违约费，那么就太不划算了。目前大部分大平台都已经可以做到提前还款不用承担违约金了，这是个很好的事情。

没有向别人说明的地方

从事这个行业这么长时间以来，我遇到过很多由于信息不对等而受损失的人。列举出一些容易上当的地方。

坑之一：等额本息与先息后本的区别是什么？等额本息每月还款金额固定不变，但是会把本金和利息一起摊销掉，所以总的利息支出比其他方式要高一些。先息后本就是先付利息再归还全部本金，在整个过程中压力较小，但是最后一期的压力很大。很多申请人没有仔细看清楚就提交了申请，到最后一期的时候才反应过来。我的一个客户向我借款二十万元用于经营生意，并选择了先息后本的方式，但是到了还款日时却没有拿到二十万元本金，只好再次借钱来偿还之前的债务，陷入其中无法自拔。

第二种就是各种各样的服务费、担保费和咨询费等等。有的平台表面上看利率很低，但是加上各种杂七杂八的费用之后就高得吓人了。借一万块钱，拿到手只有八千元，还款时按照一万元来算的话，谁能承受得起呢？正规的平台只收取利息，并且不能收取其他的任何费用。

坑三就是经常去申请贷款导致自己的信用报告变得很糟糕。很多急需用钱的人会一次性申请好几个平台。每次申请都会留下一条征信查询记录，在数量足够多的时候就会很难再进行新的申请了。这就是所谓的“硬查询”，如果一年之内出现六次以上的话就需要引起注意了。正确的做法是选择两个左右最有可能通过的平台去申请，被拒绝之后再更换其他的平台，并不是要广泛地去申请。

坑四就是把“授信额度”当成“实际额度”。有的平台会告诉你有五万元的授信额度，但是当你真正去借款时，可能会被限制只能借一万。其中的不同之处是由系统的实时资质来决定的。不要因为看到高的额度就高兴得发狂了，实际上能够拿到多少，要申请之后才知道。

我给的意见是：怎样选择才能不会后悔

以上就是所有的缺点了，那么给出一些实际的意见吧。

如果征信没有大的问题，并且有稳定的收入来源的话，那么就选择银行消费贷款比较好。利率较低、期限较长、合法合规。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等这些都属于比较老的产品了，但是口碑还是不错的。一般为1-3年的期限，最长可以达到5年。

如果银行没有效果的话，就可以去考虑一下头部网贷平台了。借呗、微粒贷、京东金条等几个，尽管利率高于银行，但是可以自由选择还款时间，并且可以提前还清贷款。实在没有办法的话就考虑持牌消费金融公司的产品了，利率再高一些也没关系，只要期限足够长，压力就会被分摊开来。

对于没有听过或者没听说过这些平台的人，即使它们的广告声势很大也不要接触。认为自己找到了救命稻草其实是在往坑里跳。在这一行中，好的东西从来都不需要大肆宣传。

最后一句话是：借的钱是用来解决问题的，并不能因此产生新的问题。期限长的话每个月的压力就小一些，但是总的利息就会多一些，这个度要自己掌握。见过很多因为选择了错误的产品而使几千元变成数万元甚至数十万元债务的人们，这样的事情可不是开玩笑的。

下一次申请的时候，请先问问自己：这笔钱是用来干什么的？什么时候可以还清呢？如果回答不清楚的话就不要借钱了。