不经过银行的借款平台有哪些？当年我差点因为这个倾家荡产

说到这儿就忍不住要哭出来了。2018年的时候我在做一些小生意，但是因为资金链断裂的关系，所以急得像热锅里的蚂蚁一样。那么当时的银行贷款又是怎样的呢？别说那么多麻烦事了，还要等审批通过才能办下来，我还怎么等啊。于是我就在网上搜索没有经过银行的借款途径又是什么呢找到了很多“秒批”、“无门槛”的广告。当时我也是一急之下胡乱求医问药，在一个APP上填写了身份证号、电话号码等信息，并且支付了2100元的服务费。借了三千块钱，到了手里只有两千一百元，说是“服务费”，从中扣除九百元。这件事到现在我还记得很清楚，那并不是借钱，而是掉进火坑里去。

没有经过银行的借贷平台又在哪里呢？

很多人的认识里，没有经过银行这个平台的就是高科技金融公司，其实大多数都是一些披着羊皮的狼。也就是说市场上能见到的所谓的“非银行借款”，主要是三种类型。第一种是持牌的消费金融公司，比如马上消费、招联金融等，并不是银行，但是它是正规持牌的，利率比银行高一些，但是也合法合规，不会胡作非为。

第二种是大互联网平台下设的一些产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。实际上背后的出资人大多是银行或者是消费金融公司，并且对于我们借款人的而言也不需要去到银行网点，在手机上轻轻一点就可以完成。这是比较可靠的一种“不通过银行”的方式，利息公开，并且不会采取暴力催收的方式。

第三种是什么样的呢？那么这就是坑人的东西了。各种各样的小贷APP、714高炮（即借款期限为7天或者14天的高利贷）、还有一些只有网址没有实体公司的网站。这些平台根本没有任何合法的经营资质，只是一味地从需要借钱的人身上榨取利益。当年我就踩到了这样的一个坑里，借了一笔款，还不上了就把你送到另外一家去还，这样借又还，越借越多，最后变成了十几万元的债务。

除了正规军队之外，其他的都是套路贷了吗？

这件事情也不能一刀切地否定掉，但是大多数不正规的平台套路都是差不多的。那么人家为什么不用征信和资质来审核呢？做慈善的事情吧。不可以这样想。其中有一条行内的潜规则是：很多这样的野鸡平台，在他们看来你的个人信息就是可以被反复交易的商品。

我的一个朋友去年在一个没有名气的平台上向别人借了五千元钱，并且已经过了还款期限一天。那一天他的手机被打了无数次，除了给他的之外还有给他的通讯录里所有人的电话，甚至包括那些和他八竿子打不着的大学同学也接到过催款电话。银行敢这样做的吗？正规消费金融公司可以这样做吗？只有那些游离于法律边缘的犯罪团伙才能做到这一点。没有经历过绝望的人是无法体会到那种感觉的，每天睁开眼睛的第一件事就是想办法逃避债务，在那个时候我觉得自己应该找个地方钻进去。

另外一种比较隐秘的方式是“会员费”或者“加速审核费”。当你去申请贷款的时候，系统会告诉你你的通过率很低，并且要求你购买一个价值一百九十九元的会员套餐来提高通过率。结果是买了一个会员但是没有借到钱，而且还要交会员费。这就是明抢啊！这样的网站你可以搜索没有经过银行的借款途径又是什么呢当遇到时经常会碰到，广告词写的很吸引人，“黑户也可以贷款”、“不管有没有逾期都可以”，都是胡说八道。

怎样才能辨别出好的平台和不好的平台呢？

这是最重的一点，也是我自己后来总结出的经验。判断一个平台是否可靠的时候，并不是只看它的宣传有多么夸大其词，而是要看它有没有相关的资质以及所承诺的利率是不是合理的。

正规的消费金融公司的名称中通常会有“消费金融”这四个字，并且可以在银保监会官网上查询到其是否具有合法经营资格。尽管查证的过程比较繁琐，但是可以为你节省很多不必要的损失。关于利率方面，法律规定司法保护上限为24%，即使现在的算法已经不同了，也可以作为参考依据来判断是否过高。那些年化利率动不动就是几百甚至上千的平台，直接卸载掉吧，不要犹犹豫豫的。

还有一处细节被人们所忽略。正规的借贷平台在你申请借款之前是不会向你收取任何费用的！注意，不管是哪方面的费用都不要支付！只要是让你先付款之后才给你放款的都是诈骗。当年我不懂这个道理，交了所谓的“解冻费”、“验证费”，前后一共损失了将近两千元，但是连本金都没有拿到。很亏。

各个城市的状况也可能会有所不同。有的地方对于这样的小额贷款公司打击比较严厉，在当地很难找到实体店面，都是通过网络进行交易。那么就更要小心了，没有固定办公场所的平台，跑路也不是不可能的事情。

不要相信有“内部渠道”的说法

在网上经常会看到这样的广告：“银行内部通道，包过、黑户白户都行。”其实都是中介骗人的。我在这个行业摸爬滚打了这么多年的经历中，并没有见过任何所谓内部渠道的事情。银行的风险控制系统是按照程序来判断的，任何一个客户经理都会因为少那么一点钱而修改系统的数据吗？那就是犯罪行为。声称有内部关系的人实际上就是把你的资料拿到正规平台上试试看，如果成功了他会收取很高的费用，如果没有成功的话也不会退款。这不是内线消息，而是利用信息不对称进行的信息差收割。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

我知道，看到这里的人一定会有这样的想法：你这么说容易啊，我的征信都已经烂到这个地步了，银行都不肯贷款给我，正规消金公司也不愿意借钱给我不用这样子去找那些不靠谱的人吧？我能体会到当时的心情，当年我也一样。但是听了我的一些建议之后，宁愿向亲戚朋友借钱、宁愿卖掉一些不用的东西来换钱，也不能去借高利贷。

已经到了山穷水尽的地步了，即使去找银行商量分期付款的事情，或者是请专业的律师事务所来帮助进行债务重组（注意要找的是正规的律师事务所，并非那些专门从事反催债业务的机构），也比向别人借钱还要好一些。以贷养贷是一个没有尽头的地方，我见过很多人从几千元变成数万元甚至数十万元，最后倾家荡产、妻离子散。这是有根据的。

如果你一定要找没有经过银行的借款平台的话，在应用商店里搜索一下下载量大、评价多（哪怕是有差评）的大平台吧，这样跑路的概率就会小一些。也可以看看支付宝、微信、京东等大厂自带的服务，虽然不一定可以借到钱，但是至少不会让你被收取高额的利息和费用。

我现在的回过头来想一想，当年借给朋友的三千块钱，最后不但没有要回来，反而还要加上利息一共欠了两万多元，并且差点因此丢掉工作。如果当时能够冷静下来，哪怕是跟家人商量一下也好，总好过这样子的结果吧。这件事没有办法去争辩了，只能怪自己那时候太不懂事。

你想要知道我目前有没有真正的“好借好还”的非银行平台吗？有的，但是很少，并且门槛越来越高。去年政策又收紧了一些，之前可以借款的平台现在已经全部下线了。具体的名单我也不敢随便透露出来，不过有一点可以肯定的是：最容易借到的钱，偿还起来就最危险。

不要再去询问没有经过银行的借贷平台都有哪些了，先想想自己是否能接受这样的结果吧。