360公司的借款平台怎么样？这4个坑我全踩过

2019年的时候，由于生意上的资金周转不灵，我是第一次接触到网络贷款。上网查找360公司借的钱用在什么地方看到的都是好评，说它大平台可靠、利率低、放款快。那么结果是什么呢？借了五万元之后又还了七万多元才把钱全部还上。这件事到今天我还记得很清楚，一想起就会拍案而起。

后来我花了一年多的时间去了解市场上各种网贷平台的情况，并且加入了几十个借款人的交流群，在那里听到了几百位借款人的亲身经历。其实360借条并不是不能使用，只是你要清楚它的陷阱在哪里。

坑之一：表面上看利率很低，实际上计算之后就让人害怕了

去年三月份的时候，我的一个做餐饮的老朋友老张在360借条上面借了八万元。页面上的年化利率是7.2%，他认为这个价格比信用卡分期要低一些，于是就去贷款了。

问题来了。

7.2% 是把“日利率”换算成的宣传数字，并不是真实的到手合同利率。老张在签订合同时才得知，除了服务费和担保费之外还有其他很多种收费项目，综合起来之后的实际年化利率已经达到了24%以上。那时候他就很迷茫。

后来我帮她算了下账：八万元分期付款，每个月要还七千五百元左右，一共要还九万元。那么这个利率是多少呢？

在网上找不到的一个细节就是：360借条的利率是由你“综合评分”决定的，“综合评分”的评分系统他们自己叫做“鹰眼”，会收集你通讯录、消费记录、征信查询次数等等几十个方面的信息。评分很低的人，利率会被直接拉到法定上限附近，但是页面上显示的时候又会用各种手段来美化它。

正确的做法是，在借款前要查看合同中关于“年化利率”的条款，并不是网页上显示的数值。根据法律规定，年利率达到或者超过24%，以及超过36%的部分都不需要偿还。

坑二：提前还贷会更加亏本

我曾经掉进过一个陷阱里。

2020年我的经济状况好一些了，想要把360借条上剩下的三万元提前还掉，节省一点利息。结果一操作就出现了需要支付“提前还款违约金”的情况，这个费用是剩余本金的3%。

用户提出的问题是：我在还款的时候是不是应该感到开心呢？为什么还要罚款呢？客服的回答使我哑口无言：这就是合同上写明的内容，在你借钱的时候你就已经同意了。

我在合同上找到了一条，原来有这样的规定，在密密麻麻的文字中比正文还要小一些。其实很多借款平台都存在这样的套路，但是360借条的违约金比例比较高。比较了几家之后发现有些平台提前还款要收取1%的手续费，而有的则不收。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的时期政策可能会有所不同。

正确的做法是，在借之前要弄明白是否会有违约金以及违约金的比例是多少。如果大概率会提前还款的话，那么这笔钱的成本就必须要计算在内了。

360借条这个网站可以信赖吗？催收的事情要讲清楚

说到催收的话，我就来说说我的表弟的事情了。

2021年由于疫情的原因被解雇了，在360借条上借了两万元还没有还上，已经逾期四十多天了。那时候他的整个身心都是崩溃的状态。每天要接收到十几通催款电话，从上午八点钟一直接到晚上十一点钟左右。这是比较轻微的情况。

但是他们给的是他通讯录里的朋友。他的父母、前任同事以及多年未见的老同学都会接到催债电话。打电话的时候声音很不好听，“你知道某某这个人吧？欠的钱还不上。”等等的话。我的表弟后来告诉我：“哥哥啊，当时我真的想要从楼顶往下跳。”

不同的平台可能会有所不同，根据我的观察来看，360借条的催收属于比较激进的一种，在2022年以前。之后监管严格一些了，稍微收敛了一下，但是仍然会打电话到通讯录里的人家。只有我知道自己接触到了什么情况，并且不敢随便乱讲别的地方的事情。

正确的做法是，在借钱时不要让通讯录被别人看到。有的手机系统的通讯录权限是可以单独关闭的，借到钱之后把权限给关闭掉。逾期的话也不要藏着掖着，要积极和平台沟通延期或者分期的事情，并且态度要好一些，一般情况下他们会同意的。

坑四就是捆绑会员、保险

这个坑很不容易被人发现。

去年为一位粉丝查看她的借据时，我发现每月除了利息之外还有99元的“会员费”。其实她是没有开通会员的。经过查询得知，在借款时默认选择了“尊享会员服务”，声称能够提高额度、加快放款速度以及获得专属客服等好处。那么实际情况又是怎样的呢？从没享受到过任何的服务。

另外就是保险了。有些用户的借款会附带一份“借款意外险”，每个月几十元钱，保障的是借款人在发生身故或伤残的情况下由保险公司替他还清贷款。听上去是有一定道理的吧？但是该保险的受益人却是贷款平台，并非借款人。你花的钱是用来给平台提供安全保障的。这件事情无论怎样去想都感觉不太对头。

正确的做法是，在借条上逐页阅读，并且对所有的勾选项都要进行核实。如果遇到捆绑销售的情况，可以直接向金融消费者权益保护热线（12378）投诉，一投诉就有效果。

在借之前先看一下这份清单

如果要使用360借条的话，在借款之前可以先看一下以下几点：

• 查看合同上实际给出的年化收益率的时候不要相信网页上的宣传
• 询问清楚提前还贷是否会产生违约金
• 关闭通讯录授权或者借了之后就关闭
• 查看是否有默认选择的会员或者保险
• 每个月的还款日期要设置一个提醒，不能够出现逾期的情况

360公司借的钱怎么用呢？我的答案是：可以使用，但是不能把它们当作救世主来对待。这就是一个生意，做的就是赚你的利息的生意。要把它当作工具来用，并且不要让它把你当作韭菜一样割掉。

不能随便借用别人的物品，如果需要借用的话一定要先查看一下合同再使用，并且不要觉得麻烦。