下款快的借款产品有哪些？十年中介掏心窝说真话

上个星期三晚上十一点的时候，我在床上准备要睡覺的時候接到一個電話。

老周是做餐饮的老客户了，他的声音都开始发抖了，说是供货商那边忽然变了主意，要他在明天中午之前把十八万元的货款结清，否则就不发货。这家店主要依靠这些食材来维持周末的人气，如果缺货的话，生意基本上就没有希望了。

问起他的征信情况时，他回答说这两年没有出现过逾期的情况，但是被查得比较多。当时我心里已经大致有数了，叫他不要着急，并且马上去拿身份证、银行卡。大约四十五分钟之后就把钱打到了我的账户上。老周发信息给我是救命恩人，其实哪里有什么恩人不恩人的事情，干我们这一行十年了，见过上万个案子，这样的事情也遇到过很多次。

很多人的第一句话都是：“下一款速度快的借呗是什么？其实这个问题很难用一句话来回答，“快”这个词里有很多陷阱。

不要被广告所骗，真正可以快速放款的产品是这样的

市场上打着“秒下款”、“无视黑白户”的旗号的产品中，有90%都是骗人的。其实正规金融机构并没有真正的“秒下”，即使系统的审核速度再快也要按照程序来。声称没有任何条件限制的人，或者是利滚利很高或者就是诈骗分子。

那么真正能够快速出货的产品又是什么呢？把它们分成几类来说明：

第一种就是银行系的消费贷款了，比如说招商银行闪电贷、工商银行融e借等等。此类产品的年化利率较低，在3.5%-6%之间，但是要求比较高，必须是该行的代发工资客户或者是房贷客户才能办理。

第二种就是互联网大厂的产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。优点是方便，用手机就可以完成操作，缺点就是额度差别很大，有的可以批到十万元，有的只能批几百元。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品，比如招联金融、马上消费等等。利率比银行高一点，年化在10%-24%之间浮动，但是审核比较宽松，即使有征信上的小问题也可以通过。

说到这儿我要加一句，去年还不一样，今年政策刚刚调整过来，好多消金公司风控都变严了。以前可以凭身份证随便下载的应用现在已经很少见了。

为什么同样的申请，别人可以下款很快而你的却一直都在审核呢？

这件事情很复杂，但是归根结底就是一句话：时机、方法比产品本身更加重要。

用户小吴是一名做电商的人，在今年十一之前需要准备20万元的资金来进货。他向网上提交了三个左右的产品申请都被拒绝了，并且征信上又多了很多次查询记录。之后找上了我，看了一下他的状况，其实资质还可以，只是申请的顺序弄错了。

他首先向高门槛的银行产品提出申请，并且在被拒绝后才去申请消金公司的贷款，而消金公司看到他已经有过被银行拒绝的经历，便把他也列入了高风险客户的名单中。这个逻辑就是：银行都不想要的人，我又有什么理由要去呢？

正确的做法就是反过来做。首先申请门槛较低的产品以保证有足够的资金支持，在此基础上再去尝试一些利息较低但是审批严格的金融产品。小吴按照我之前所说的那样进行操作，先是拿到了消金公司15万元的保底额度，之后又向一家城商行申请了线上贷款，获批了12万元，年化利率只有4.2%。前后两天的时间内把问题都给解决了。

因此除了要了解哪些借款产品到账速度比较快之外，还要弄明白自己的“人设”在银行眼里是怎样的。

“快速放款”的陷阱，踩到一个就足够让你喝上一杯了

干了这么多年的这一行，见过很多人为了一时之需而上当受骗的人。常见的有以下几种：

第一种叫做“服务费陷阱”。有的中介会说，给你交几百块钱的服务费就可以走内线，保证放款。不要傻了，在放贷的时候是不会收取任何费用的。收你钱的人或者骗子、或者拿着你的信息到处乱申请，结果不但没有拿到钱，反而把你的信用记录弄坏了。

第二款叫做“AB贷”。他说你没有资格，要找一个有良好信用的人来做“保证人”或者“委托付款人”。实际上就是用自己的朋友身份去贷款，拿到钱后再转给本人使用。把这件事说得轻一点就是“借名贷款”，说得重一些就是诈骗。如果你的朋友知道了事情的原委的话，就可以和你断绝关系了。

第三种叫做“高利贷包装”。一些不可靠的中介机构会对你的材料进行“美化”，例如夸大收入或者制造虚假的工作证明。短期内可以提高通过率，但是这属于欺诈行为，在被发现之后不但要提前还款还要受到征信处罚甚至承担刑事责任。

去年有一个客户找到一个野鸡中介去办理贷款的事情，该中介为他做了一份虚假流水。贷款发放之后三个月内，银行贷后管理人员发现存在问题就要求借款人提前归还，并且报警。目前该客户的案件仍然在和银行对簿公堂之中。

想要很快拿到贷款吗？以上几点要事先做好准备工作

说了很多陷阱之后，那么怎样才能够既快速又稳妥地把钱拿到手呢？

第一件要做的事情就是整理好自己的手机。很多网贷APP都会去读取用户的通讯录以及应用列表，在其中如果存在大量的“贷款”、“借钱”的应用程序的话，那么风控就会判断出用户的资金链出现了问题，并且直接拒绝放款。在申请之前要把不用的借贷软件卸载掉，通讯录中明显的催收电话号码也要删除。

第二、选择正确的申请日期。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在上午九点至十一点之间以及下午两点至四点之间进行操作的话，系统的审批速度会比较快。半夜申请也可以提交，但是涉及到人工复核的部分需要等第二天的工作时间来完成。

还有一件很多人都不知道的事情是，在申请时要确定好自己的位置。系统会比较你所填写的申请地、工作地、居住地信息，如果申请地为A城而实际定位却在B城的话，那么很有可能就会被风控拦截掉。上个月有一个客户出差的时候顺便办理了一笔贷款业务，但是由于定位与提供的材料不符，所以被拒绝了。回到公司后又重新提交了申请，并且顺利通过审核。

最后填写表格的原则是：尽可能地填写详细的个人信息，不能随便填写；如果可以提供真实的个人信息的话最好还是提供真实的。有的人担心暴露自己的隐私，在填写个人信息时尽量少填或者不填，因此系统认为这些信息不够完整而拒绝了申请。想想吧，银行向你借钱的时候连你的工作单位和住址都不清楚，还敢借给你钱吗？

什么样的情况下用什么类型的产品比较好呢？

以上就是我所知道的所有内容了，给出一个简单的建议吧：

• 公务员、国企员工、世界五百强员工：优先选择银行系消费贷款产品，利率最低，额度最大，通常一天之内就可以放款。
• 普通上班族如果有社保、公积金的话可以试一试互联网大厂的产品以及消金公司的产品，利率比较合理，审批速度也很快。
• 自由职业者、个体工商户：银行的产品基本上没有机会了，消金公司以及小贷公司的选择比较多，但是利率比较高，但是放款的速度还可以。
• 征信上有逾期记录的话，那么就只能选择很少的一部分了，要看具体的逾期情况。逾期金额不大且时间不长的时候，消金公司还会有机会；但是逾期严重的话，通过正常的途径基本上是不可能的。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

另外要提醒的是，并不是所有的理财产品都标榜“最快速度放款”，有的产品的放款速度可能会受到银行审批的影响。工作日白天下单，通常两个小时之内就会到账；晚上下单或者节假日期间下单，则有可能会被延后到下一个工作日来处理。急需用钱的时候不要把时间定在了节假日上。

最后说点实在的

做了十年的房地产中介，见过很多人为急于筹到资金而四处借钱，结果越陷越深。贷款的事情，能不借就不要去借，一旦借出去就要按期归还。以贷养贷的人到最后都没有好的结局。

如果是真的需要的话，先打印出征信报告来查看一下，心中有底之后再选择申请哪种产品。不要一开始就乱着去申请了，把征信弄花掉，以后想要办理正常的贷款就没有任何可能了。

对于声称有“内部渠道”或者可以“包下款”的人要一概拒绝，并且不要和他们有任何联系。